联邦机关研究发现许多征信所文件是缺掉关键信息
由肯尼斯・ R. Harney
什么您的信用卡公司不告诉国家信贷局可能花费您大金钱，当您去买家时。 那是涌现从新的信用制度研究的其中一个关键结论进行由联邦储蓄会。 在301,000个消费信贷文件外面一个代表性全国统计样品，所有个体的46%在这个样品有至少一条商业线在缺乏关于最大信贷限额的信息在他们的帐户的他们的文件。 信贷限额是重要因素在计算的信用评分。 并且信用评分在今天市场治理什么利率您在抵押被索价。 为了测量人的“运用”信用 -- 即多么接近这个消费者“在他们可利用的信用竭尽全力” -- 配音录制系统在这个帐户需要知道信贷限额。 一些大，全国信用卡公司定期地扣压他们的客户帐户极限，有效地使计算标准信用评分不可能在那些消费者。 信用卡公司做此为了保留他们的顾客的真实的信誉在想要偷猎他们与有吸引力的提议的观点的竞争者外面。 拟订发行人，银行，并且抵押公司根据信用评分定期地擦试国家信贷局的数据库为前景。 当信用卡公司在他们的月度报告扣压信贷限额对国家信贷局时，他们做如此知道FICO (公平的Isaac)，并且局的自己私有的比分模型愿“归咎”一个信贷限额为每名顾客，使用消费者的“高平衡”在缺掉信贷限额位置。 因为高平衡低于信贷限额实际上总是 -- 特别是为信用卡公司的最佳的顾客 -- 当高平衡用实际信贷限额时，被替代他们的比分实际上总是滴下。 说明： 说您是一个年轻预期购房者与唯一信用卡和几其他赊欠帐。 您的卡片极限是$5,000。 是信用的一名慎密用户，然而，您在这张卡片管理了的最高的月度平衡是$1,000。 您的当前余额是$800。 当您申请抵押买您第一家庭时，这发生了什么，如果您的卡片发行人不报告您的帐户极限： 您在您的卡片有一个非常高(80%)明显的运用比率，因为这个配音录制系统用您的实际$5,000信贷限额($800/$1,000替代$1,000高平衡。) 有您的卡片发行人报告了您真实的极限，您的运用比率将是低落16% ($800/$5,000)。 实际结果： 您的比分坠子。 多远？ 潜在地30到50点，可能更多，根据信用专家，特别是从您的国家信贷文件是“稀薄的”，与很小数量的商业线词条。 那巨大衰落可能有什么冲击在您在您的抵押支付的利率？ 大和昂贵的冲击。 根据公平的Isaac & Co.，为会有一个675 FICO比分与报告的所有信贷限额的一个购房者， $150,000 30年的固定利率抵押在6.26%上今天市场将来与平均率。 50点下落对FICO比分625将推挤利率到7.41%，根据公平的Isaac -- $115在本利额外每个月。 在抵押的前五年期间，那翻译to$1,380每年和几乎$7.000在多余的过多报酬。 埃文Hendricks，新书信用评分和信用报告的作者，说贷款人和扣压的信用卡公司极限“通过压下他们的信用评分故意地危害他们的顾客”。 Brad划片，信用发布专家为美国的消费者联盟，说那“只要(信用卡公司)比赛系统通过只报告什么他们要对，他们接受公平定价的信用的消费者不会是确定的”。 哪些信用卡公司是包含的？ 联邦机关研究没有辨认他们。 但是与实践的影响的几乎一半所有消费者，它是完全可能的您的信用评分 -- 或者客户的 -- 是人工地沮丧的。 什么？ 告诉信用卡公司切掉它和充分地报告所有客户帐户数据。 否则，裁减您发现所有卡片发行人的卡片故意地扣压您的赊欠帐极限。 交换对不会花费您数以万计额外的公司，当您申请您的下抵押时。 | 
