Feds寻求更紧的房屋净值借贷控制
由Broderick珀金斯
联邦金钱系统管理者有关贷款人负担许多危险的房屋净值贷款并且建议他们束紧他们的借贷传送带与许多更加坚韧的署名措施。 新的联邦推荐能使它坚韧为有些消费者 -- 特别是几乎没有合格的那些人 -- 登陆房屋净值贷款和其他抵押。 相符与警告的一个被升高的水平关于升级的住房价格的，产业欺骗，在高利率的潜力和其他有关析因入在破产的住房泡影，联邦储蓄会的潜力，与美国库监督， FDIC一起，节俭监督和国家信贷联合经营，此星期被发布的“信用危险管理教导办公室办公室为房屋净值借贷”。 这个报告说贷款人的房屋净值股份单的质量是重要的事物，特别是如果“利率上涨，并且家庭价值下降。 合理的署名实践和有效的风险管理系统是根本缓和此风险”。 与弱点一起到利率增量，联邦政府机关辨认了以下实践当担保察视的风险因素： - 利息只贷款没有主要分期偿还一个被延长的期间。
- 更高的贷款对价值 (LTV)和债务对收入比率。
- 允许的更低的信用评分为批准贷款。
- 对自动化的物产估价的更加巨大的用途为评估。
- 通过贷款经纪人或其他引起的增加号码交易第三方。
- 有限或没有借户的财产、就业和收入的文献。
“给这些贷款，不用收入和财产文献的多数贷款人在物产需要好信用或很多产权。 贷款人的研究表示，你的信用卡记载和产权位置比你的收入或财产是付他们的帐单你的可能更好的显示”，说Brandon Knapp，抵押计划者与Lawson &同事在坎伯， CA.抵押计划者。 大多对做房屋净值贷款和第一抵押权的这些方法近年来获取了普遍感召，因为他们很大地改进不也许合格根据更加严密的指南，但是那些人的机会谁能实际上买家。 “一想法是人们比无担保信用卡，因为它由他们的家将是负责任与一个房屋净值信贷额度获取，是非常重要的对他们的事”，说Knapp。 然而， Feds恐惧太多贷款也许去不可能总是付抵押付款，并且条款可能投入他们有缺省最新下来的危险路的那些人。 “迄今，少年犯罪和损失利率为房屋净值股份单是低的，应得物至少一部分对此借贷普通的偿还要求和放松的结构”，这个报告说。 当指南告诉贷款人和他们的保险商用脚尖踢这条线时，消费者在同水准也许也必须确定他们维护他们的收入、信用、债务和其他合格的财政与在这笔贷款合格他们的水平。 否则，严格地坚持指南的贷款人可能活期借款交付，切除未使用的信用或采取步骤减少少量的贷款造成的风险。 贷款典型地来与在某种状况下允许贷款人采取行动的供应，并且消费者应该读小字确定什么那些情况是。 当谈到推荐与消费者怎样有关维护他们的财政状态，联邦指南需要： - 周期地刷新的信用危险比分在所有顾客。
- 使用对各自的借户特征的关于行为的计分和分析辨认潜在问题帐户。
- 周期地估计付款样式，包括经过一段时间付仅最小付款在信贷额度使用信贷额度付付款的借户或那些人。
- 得到最新信息关于家的价值，当重大市场因素表明一种潜在的衰落按家庭价值时，或者，当借户的付款表现恶化和那里时是更加伟大的信赖在这个家作为抵押。
“我从未看见贷款人撤出信用，因为某人的信用改变了，但是，如果某人能叫贷款或拿走信贷额度，他们需要透露那对消费者。 当您去掉您通常是根据它的信贷额度，并且，如果突然拿走它可能造成您丢失您的家”，一个代理说辛迪・马库斯，与RE/MAX圣诞老人巴巴拉Montecito Goleta， CA。 指南是，然而，主要瞄准的贷款人和一种财政合理的方法到做贷款。 为贷款人他们劝告： - 要求充足的文献支持财产估价。
- 建立标准为确定适当的评估方法为根据风险的一种特殊交易在交易和放款业务量的平衡。 例如，应该由更加详尽的估价支持更高的风险交易或非同类特性类型。 贷款人应该也设置标准为确定物产的场所检查什么时候是必要的。
- 确定物产的期望的或估计的价值没有被传达对这位评价人。 那是技术评价人抱怨作为压力在他们估价物产在某一期望水平得到这笔贷款被批准。
- 阻止选购最佳的财产价值。 贷款人被劝告使用最可靠的估价方法而不是退回上限值的那个。
- 贷款人与房屋净值贷款的高浓度在贷款副产物、贷款结构、来源、信用评分、贷款对价值、文献类型、市场、特性类型和其他可变物的种类应该引起报告和分析改善测量仪风险。
- 同样，贷款人应该分析少年犯罪，并且损失由创作者和署名特征和他们应该由地区和特性类型分析经纪的贷款和趋向表现监视迅速地赞赏的或贬值的家庭价值区域。
feds在高LTV住宅不动产借贷也提醒贷款人详细检查根据存在，但是不总是被遵循的指导方针的高贷款对价值抵押监视， “部门间教导”。 “在最近考试，监督职员注意了不顺从几个事例与监督贷款对价值极限”， feds的指南说。 贷款人在麻烦应该也有到位协助为消费者。 “财政机关应该建立了政策，并且做法为项目贷款锻炼和损失缓和战略…与‘一致的零售信用分类和帐户管理政策符合’”，这个报告说。 在其他细节中，政策为消费者协助应该包含需要根据对消费者的能力的分析的帮助根据新的协议回报债务的消费者的合格的要求; 锻炼项目跟踪确定导致到回赎权的取消的情况的方案成效和陈述的要求。 “拉扯这个地毯在经济将导致浩劫。 如果您不可能付付款并且不必须迅速出售，如果那是许多所有者，可能影响整体市场”，马库斯说。 | 
