住家的擁有人協會保险可扣除拔河
由理查・汤普森
多年来，有努力由一些保险公司转移曝光在公寓主要保险单和单位所有者政策之间。 此拔河近年来增强了，因为主要保险单保险市场硬化了(艰苦得到和更加昂贵)。 主要保险单为共同财产，并且，经常，单位装置提供覆盖面。 保险费为主要保险单近年来扶摇直上。 合情合理公寓协会接受了极大地更高的可扣除象$5,000到$10,000。 这些可扣除的费用常常地传递到单位所有者，但是他们通过的方式，从住家的擁有人協會很大地变化到住家的擁有人協會。 给出这些变异，有未解决的问题至于单位所有者政策怎样应该反应出现从主要保险单可扣除的损失。 历史上，公寓主要保险单被写了作为“无装饰的墙”覆盖面。 根据一个无装饰的墙主要保险单， 住家的擁有人協會保险仅建筑结构、共同领域装置和动产; 单位所有者独自地将保险单位装置和他们的动产。 随着时间的推移，无装饰的墙主要保险单被“在单独地拥有的单位包括实际上所有大厦物产包括装置的唯一个体”覆盖面替换。 那些唯一个体主要保险单从提供“原始的specs”覆盖面演变了，在单位保险仅原始的装置，到“包括一切的”覆盖面保险所有永久装置，包括居民增加或替代的那些。 在单位所有者政策之下标准语言，修造的物产覆盖面变得次要到包括被保险人物产，例如住家的擁有人協會的主要保险单的其他保险提供唯一个体覆盖面。 在今天坚硬保险市场上，主要保险单的承保人设立更高的可扣除消灭小额赔偿要求。 保险公司在他们怎样不同反应要求在单位所有者覆盖面之下，出现与这些更高的主要保险单可扣除。 标准单位所有者形式为估计损失提供补充覆盖面由公寓协会，但是此覆盖面仅适用于评估为损失于共同财产。 有些公司接受覆盖面在单位所有者提供政策应用于从其他保险没恢复的任何数额为合格的物产的职位。 要说明，假设单位遭受$15,000损失对单独地拥有的修造的物产，由一个主要保险单保险与一个$2百万极限和$5,000可扣除。 并且，假设这个损坏的单位的所有者居住者有一项标准单位所有者政策与$25,000修造的物产极限和$250可扣除。 有些所有者保险运输将支付数额被估计反对房主， $4,750，数额在单位所有者政策之上可推论和在主要保险单可扣除之下。 在此推理法之下，另外的$10,000损失从这个主要保险单($15,000将恢复损失减$5,000可扣除)。 其他公司接受不同的方法，单位所有者的政策提供的覆盖面只提供覆盖面在这个主要保险单的条款、条件和极限之上。 这些公司反对住家的擁有人協會什么时候选择一更高可推论并且拖曳对单位所有者的增加的暴露。 由于主要保险单保险可推论的问题可能有对两名房主协会和成员的重大财政冲击，有一定数量重大的政策变化近年来，这个委员会被鼓励回顾此问题以住家的擁有人協會的保险代理公司确定将明显地定义成员保险义务的战略，他们与住家的擁有人協會的保险关连。 那些战略也许包括： - 维护和保险责任范围 -- 由特定零件划分责任。
- 所有者保险情况说明书 -- 提供所有者关于他们的保险义务细节。
- 保险指南 -- 劝告怎么将分配保险可扣除，怎么提出要求或被处理的和保险义务。
- 正确检查或修理高风险组分 -- 授予房主协会当局检查，修理或者替换高风险组分(象漏的窗口)在单位里面使要求减到最小与他们有关。
- 要求所有者保险 -- 要求所有者运载某些类型和相当数量保险。
- 严格的责任制供应 -- 如果他们起源于他们的单位，使所有者对所有损伤负责。
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