内阁大臣：

内阁大臣： 锁在您的抵押贷款

由Benny L. Kass

因为这是我们的第一个房子，并且我们没有绝对抵押信贷市场运作对方式的理解，我们不了解他的问题。 他解释，如果我们“在”通过签署称“锁贷款封锁行动的文件”，利率被引述的这名贷款人将被保证，只要解决在销售合约的时候发生，当指定

我们知道利率上涨。 此“锁是否在”文件将保护我们？

答复： “封锁行动”协议将是您的最佳的保护，但是必须明显地清楚地说明所有期限和条件，并且本文必须在文字。

自从我接受了这种问题，它是几年。 在过去几年，抵押利息利率在他们的空前低落。 那么潜在的借户满意了对他们的在以下6%利率。 但是，即然利率上涨，潜在的购屋者得到激动，并且想要这笔贷款他们准备得到实际上在关闭的那天将是可利用的绝对把握。 我相信我们看了在以下6%贷款利率的为时 -- 至少为可预见的将来 -- 并且“锁的概念在”您的抵押利息利率因而变得非常重要。

您有关您的贷款人将履行其承诺对您。 这是可理解的。 即使您能买得起一笔更高的速率贷款，您现在有一个双重问题： 我强烈怀疑，因为财产价值在过去几年显著升级了，您大概支付了一个高价您的房子，并且更高的抵押将意味更大的月度付款。

您的贷款人建议您“在”您的利率锁。 这是一个好建议。 这意味着您有一个约束，法律承诺从为固定时期时间的您的抵押贷款人(通常30或60天从应用时)您获得利率由您的贷款人最初许诺。

联邦储蓄会准备了题为的非常有用的出版物， “对可以从政府委员会联储会系统的获得的抵押封锁行动的一个消费者指南”，华盛顿特区， 20551。 (这是可利用的在这个链接上面，或者通过告诉委员会的出版物履行职员在202 452-3245)。

联邦储蓄会定义了抵押封锁行动如下：

封锁行动，也称利率锁或利率承诺，是贷款人的诺言拿着某一利率和一定数量的点为您，通常在一个指定的时期，而您的借款申请被处理…

给的封锁行动，当您申请贷款时也许是有用的，因为花费您的贷款人几个星期或更长准备可能的，提供和评估您的借款申请。 在那时，抵押的费用也许改变。 但是，如果您的利率和点是牢固的，您应该防止受到增量，当您的应用被处理…时。 认为是重要的封锁行动不是相同的象贷款承诺，虽然一些贷款承诺也许包含封锁行动。

它是重要的您把弄出去书面文件拼写您的封锁行动承诺的期限和条件。 多久封锁行动为？ 您锁了什么利率？ 贷款银行的一个授权代表是否将签署那个文件？ 您是否必须支付任何金钱得到此锁？ 有要求费为了得到利率锁的贷款人，虽然有些贷款人将相信金钱，当您去解决时。

如果这名贷款人是不愿意提供您一份书面声明，您应该考虑正在寻找另一名贷款人。 即使法官在所有诉讼将允许您介绍口头承诺您可以归档反对这名迷失贷款人，诉讼是费时，昂贵的和 -- 更加重要地 -- 不定。 您想要去关闭和行动入您新的家。

虽然有一些分歧在代表抵押产业的律师之中，它是我的看法锁在利率然后是无法或不愿意遇见的贷款人最后期限也许在合同违约。

为了有一个有法律约束力的合同，要求三个元素： 提议、采纳和考虑。

在您的情况，您的贷款人提供了您“牢固的利率”。 通过签署封锁行动文件，您接受了那个提议。

关于考虑，这经常是以金钱的形式。 您大概付某事到您的贷款人，以便他可以获得信用报告和您的物产评估。 但是金钱不是“考虑的唯一的方面”。 因为您依靠了此贷款人和未做借款申请对其他抵押公司，这也将被认为“考虑; ”法律定义了此作为“某事价值”。

应该指出它这个提议和采纳在文字不需要是。 当书面文件对不动产时销售必需，我们在这种情况下不应付不动产 -- 但是宁可那不动产财务 -- 并且口头表示法束缚。 这个问题，当然，证明，声明被做了。 因此，如果您使一切降低到一份书面文件，您的证明问题将是更加容易。

有马里兰地区法院消费者律师经常引述的案件。 那个法院发布了一观点陈述：

保证的利率的引诱…特别是在动摇的利率的时期，明显地意欲诱惑这名顾客涉及提供的银行，而不是与某些其他贷款人。

虽然这名顾客不保证他将克制同时提出申请与其他贷款人，我们认为实际性房屋贷款市场，并且每种应用特殊费用，有临时至少采取这名顾客的作用在这个市场外面。 因为借款申请的一个更加了不起的数字也许期望导致贷款的一个更加了不起的数字，和因而，更加巨大的赢利，企业好处向这家银行是真正的，即使每种应用不会导致赢利。

您的贷款人有义务迅速地处理您的贷款。 我建议您与您的贷款人经常保持联系，确信，贷款过程前进。

什么发生，如果您在解决之前发现一两天牢固的利率不会是可利用的？ 时常，我听说了案件，这名贷款人将叫并且道歉锁着在贷款不是可利用的，但是您将立刻被提供另一笔贷款，虽然以一种更高的速率。

这是商业 -- 不是法律 -- 只有您能做出的决定。 您必须明显地去关闭在您的房子。 否则，您可以丢失您的定金储蓄，或者更坏，由您的卖主起诉为损伤。

我的建议是这是发生： 与这名贷款人联系并且劝告他，如果他不履行他的承诺，您将是屑子怨言与您的地方首席检察官的办公室，联邦商业委员会和您将保留律师对文件诉讼。 或许这些威胁比以前提供了将说服这名贷款人至少给您一个更好的成交。

如果您决定接受不同的(更高的)利率从您的贷款人，不要签署发行。 这名贷款人也许坚持，您签署这样文件，藉以您从所有责任发行这名贷款人与封锁行动相关。 在某种程度上您能逃脱不签署这样文件，您至少能保持所有您的选择开放 -- 在解决以后。

多数贷款人将履行他们的封锁行动承诺。 但是保护自己，切记一切在文字。