内阁大臣：

内阁大臣： 是时间再重新贷款

由Benny L. Kass

我们是对重新贷款我们的当前7-1/2%抵押感兴趣，并且想要您的忠告关于怎样去做此。 什么费用怎么将是包含的和我们确定重新贷款是否有道理？

答复： 为您的新年的决议，您应该解决十分地调查重新贷款的可能性。

当您重新贷款时，它几乎是，当它您去全新的解决。 唯一的区别是没有买家或卖主当前在关闭，并且不动产经纪人不会是包含的。

您应该小心地购物利率。 确定什么各种各样的利率将是为固定的30年的抵押，并且与固定的十五年的抵押比较那些利率并且与一种可调整的抵押交易 -- 告诉的ARMs。

我们被预言的所有利率年底以前是一样高象7% -- 并且感激地我们错误。 但是谁知道什么明年将带来，并且，如果您能通过重新贷款储蓄有点超过一充分的百分之，那也许有道理。

注意我说“可能”。

当您去这名贷款人时，正确地确定什么闭合值的费用您将必须支付。 消费者经常不了解这名贷款人 -- 它是否是您的当前贷款人或新的 -- 将想要全新的标题搜寻，可以想要一次新的勘测(特别是如果您做了重大改进并且增加了到您现有的房子和您将必须支付一名新的贷款人的产权保险政策)。 您应该坚持获得什么知道，当“补发利率”，以便您不会必须支付此保险的充分的费用。

做报表所有费用。 得到抵押分期偿还债务表，以便您能正确地确定什么您新的月度付款将是。 您在这个网能通过寻找“分期偿还债务表”找到这些表在您喜爱的搜索引擎。

让我您举例子。

您的当前贷款是大约$200,000.00，并且以7-1/2%的利率。 您的本利的月度付款(不包括税和保险)是$1,398.43。

如果您在相同数量获得一笔新的贷款在6.25%，例如，您本利的新的月度付款将是$1,231.44，为月度储款$166.99 (或$2003.88根据一个逐年依据。 另外，因为最初的少数年，月度抵押付款的多数去付利息，您重新贷款贷款 -- 虽然为更小的月度付款 -- 将提供您以有一点更多税收减免。

这根据获得一笔固定的30年贷款所有。

有，当然，许多不同的贷款现在可以得到 -- 范围从可调整的利率(1， 3或者5年的胳膊)， 15年条款和没有利息甚而贷款项目。 以我所见，然而，固定30是采取的这笔最佳的贷款在今天市场条件。

为什么？ 有证券在知道您的月度抵押付款从现在起不会攀登一年或二(或三)。 当前有些胳膊以利率在6%以下往罐头 -- 随着时间的推移 -- 去一样高象11或12%。

当然，独自地依靠个人情况。 如果，例如，您只计划保留当前房子三年或较少，则三年的可调整的利率可能明显地有道理 -- 如果那利率比一固定30是较少。

然而，如果您打算保留房子超过三年，在第四年您可以找到自己支付一种更高的速率，与更高的抵押付款的前景，当岁月滚动。 特别是当您能为更低的利率长期以来的时间时，现在锁这不应该是可接受的。

您应该坐下与所有事实，并且度过一个晚上与您的计算器和您的分期偿还书(或您的计算机)。 基本上，做数字。

我们曾经有一个应该重新贷款的概测法，只有当利率从您的当前抵押时下降至少2%。 与这个财政市场的巨大挥发性，此2%概测法不总是有道理。

除更低的抵押付款之外，更加重要地，有许多其他原因重新贷款。 自1月今年，信用卡公司从2增加了他们极小的月度付款到这个未付余额的4%。 而信用卡索价不是，抵押利息是可推论的。 如果，例如，您当前欠$5000在您的信用卡，考虑增加您由那数额重新贷款抵押并且支付信用卡债务。

在过去几年，许多购房者获得了什么知道， “80-10-10”贷款。 这意味着他们在相当数量去掉第一份信托书(抵押)在相当数量购买价的80%，间接抵押10%和有偿的现金为依然是的10%。

这些第二信任比一个运载更高的利率。 获得全新重新贷款将巩固并且支付您现有的二抵押的贷款是可能的和因而降低您的月度付款。

有许多原因考虑重新贷款，并且与低当前利率那么，这是时候开始您的研究。 耽搁也许是危害的对您的皮夹。