流动资产的问题
由亨利・ Savage
问题： 我是一名单身妇女与一个好工作和一个好的薪金。 我的当前抵押利率在4.50%在3/1胳膊。 我带这笔贷款出去一年前，因此我安排二年，在利率调整之前。 当我转动65时，我在大约15年内希望退休。 因为利率朝向，我考虑重新贷款到十五年的固定利率，因此我不会有抵押，当我退休。 我的抵押平衡只是$130,000，并且物产值得至少$400,000。 一个朋友在工作被劝告反对重新贷款，因为我没有储款。 他正确我有很少在我的支票帐户，但是我有$100,000在我的退休计划，因为我每年竭尽全力贡献。 您能否提我任何建议？ 答复： 有两三个分开的问题在这里。 一个是否是重新贷款一条低率胳膊到一种更高的固定利率。 秒钟是放金钱您的方法为储款入非现金的投资是否是明智的。 因为分析是简单的，第一个问题是容易应付。 重新贷款到15或30年的固定利率比4.50%导致一种更高的速率。 目前，您应该期望支付大约5.25%十五年的贷款和大约5.75% 30年的贷款(两个没有任何点)。 如果您认为利率从现在起将是更高的二年，它也许有道理现在固定您的利率。 在另一只手上，利率是难预言。 如果他们停留稳定或在下24个月滴下，等待是明智的，直到您的胳膊准备调整，因此您能获得更低的4.75%利率的好处。 它全部取决于您的舒适水平的地方。 一位好信贷员可以去在不同的情景。 2005年联邦储蓄会清楚地做其意向继续提高短期利率。 这一定将影响可调整利率抵押，但是它在固定利率，长期贷款可能不有一个重大影响。 如果您担心未来，我最初的想法是继续和refi到一种固定利率。 心境的安宁是一件好事。 如果您没有液体储款，但是我一定对去掉表示怀疑十五年的固定利率智慧。 每个家庭应该有一张平衡的财政图片。 投资总额应该有增长股票、收益股票、债券等等的适当的混合。 此混合应该为专门制作每个人的单独情况。 以我所见您的财政图片是位出于平衡。 不要曲解什么我说 -- 任何人可能做的竭尽全力一个所得税延期交纳的退休帐户是其中一件最佳的事 -- 但是您在混合应该有更多流动资产。 您有$100,000在您的IRA帐户。 如果您继续最大化您的贡献以后15年，这个帐户更大量值得。 现在我们看您的不动产。 您当前有$270,000在产权，并且机会压倒多数在15年内，您的房子也将值得更多。 这不是财富问题或储款问题 -- 它是流动资产问题。 您需要开始加强可以在紧急状态的情况下开发的储蓄帐户。 您的朋友有一个好观点。 所有您的财富是难把变成现金。 如果您因故需要一些钱，您或者会必须拉扯它从您的退休帐户以一项财政惩罚的可能性，或者您会必须任一位借户反对这个帐户或去掉间接抵押。 不管怎样，金钱是那里，但是不可用的。 重新贷款到一笔更高的速率十五年的贷款将造成您的付款扶摇直上 -- 或许两次您的经常开支。 这我有为您的问题： 您能继续做您的退休基金贡献和开始一个液体储蓄帐户与增加的抵押付款？ 我的忠告是这： 如果您能开始一个液体储蓄帐户和吸收十五年的抵押的增加的付款，为它去。 但是，如果您不能，重新贷款到30年的贷款，采取付款区别和投资它在可靠和液体共同基金。 | 
