> 忠告为借户
借贷项目用途FICO解释非传统的收入和信用样式的比分代理人
由肯尼斯・ R. Harney
任何人在抵押商业可能告诉您： “新兴市场”移民、年轻人2004年的和少数购房者是这个最尖端的挑战面对美国贷款人。 一方面，许多这些消费者有家庭收入充足合格他们买房子。 他们在抵押付他们的帐单，持续扎实工作，并且代表坚实赌注很好执行 -- 如果他们可能在一只合格。 这个问题是，使用传统规则为房屋贷款资格，这些伙计就是不做它。 他们的规则收入也许用经常是难提供或核实现金的边线来源补充。 他们的国家信贷局文件常常地是稀薄的最好 -- 与太少数据甚而引起FICO比分需要定价抵押。 他们不涉及标准银行，没有信用卡，没有很多可核实的储款或财产。 主导的抵押信贷市场变牢固例如第一美国不动产服务，并且公平的Isaac Co.，研究寻求翻译这样家庭的非传统的财政外形成信用风险条款可理解由抵押保险商的项目。 公司例如PRBC Corp. (薪水租，修造信用)，试图创造全国数据库，个体的租、公共事业和其他周期性付款被记录并且安排可用贷款人。 现在其中一个国家的最大的抵押贷款人，全国范围的房屋贷款，产生了被设计的项目去除保留租借人有好，但是非传统的信用卡记载从买的家的大多关键障碍。 全国范围开始铺开什么它上星期称其“最宜的”贷款项目。 在其主要特点之中是翻译借户的可核实的租、公共事业、电话、有线电视和其他周期性付款记录成标准信用评分略计能用在一个自动化的认购的系统的信用评分代理人概念。 例如，一个个体与一个最小的传统信用卡记载 -- 很少在三个国家信贷局的文件 -- 结果也许有一个深不可测地低FICO比分。 或者没有比分。 那，反之，通常将防止这位借户合格在抵押，不管利率。 但是在新的全国范围的方法之下，个体的租、公共事业和其他付款记录能被用于创造FICO比分代理人。 Dottie Sheppick，战略产品全国范围的资深副总裁，说公司的LandSafe信用单位现在是被装备的“证实非传统的信用”数据并且导致风险评估对估计类似于信用评分，在48个到72个小时应用内。 非传统的信用分析花费这个消费者从任何地方$30到$55。 与在手中比分代理人，全国范围可能然后给“去”或“关于这种应用的办不到的”决定。 Fannie Mae预计买全国范围发源的大多最宜的抵押，根据Sheppick。 其他借户友好的特点在新的项目： - 它认可家庭收入从坚硬对文件现金来源，例如育儿、清洗的服务、汽车或者家庭修理。 传统署名规则不允许这样补充现金包括入家庭收入计算为贷款合格的目的。
- 假设这个房客做贡献至少12个月， “房客”收入贡献从家庭居民可能也被认可，不同于在传统署名。
- 礼物和现金捐助由非居民co-borrowers往抵押申请人的财产在传统项目更加宽宏地在手边被对待比。
- 定金可以去一样低象零 -- 只要申请人能显示出，他们在手边有至少$500在现金资产。
乔・安徒生，全国范围的消费者市场分部的资深总经理，说“许多个体和家庭有做没有容易地合适在传统”标准内为了合格能买家的个人财务和情况。 专门研究与移民一起使用的地产商，年轻和少数购房者只太很好了解那些问题。 文化敏感项目喜欢全国范围-和其他在天际从主要贷款人 -- 可能成为关键工具在最后买他们第一家庭的帮助的“新兴市场”家庭，使用他们自己的信用卡记载，非传统，虽然他们也许是。 | 
