寻找最佳的抵押- 1/1/2004 -抵押贷款重新贷款债务产权

寻找最佳的抵押

选购房屋贷款或抵押将帮助您得到最佳的财务成交。 它抵押是否是家购买、重新贷款或者一个房屋净值贷款是一个产品，象汽车，因此价格和条款也许是可协议的。 您将想要比较在得到抵押介入的所有费用。 购物，比较和谈判也许储蓄您数以万计美元。

得到信息从几贷款人

房屋贷款是可得到从贷款人节俭机关、商业银行、抵押公司和信贷协会的几种类型。 不同的贷款人也许引述您不同的价格，因此您应该与几名贷款人联系确定您得到这个最佳的价格。 您能通过抵押估价人也得到房屋贷款。 经纪直接地安排交易而不是借贷金钱; 换句话说，他们寻找一名贷款人为您。 对几名贷款人的经纪的通入可能意味的贷款制品和条款一个广泛选择您能选择。 经纪通常与关于您的应用的几名贷款人联系，但是他们没有被强制发现最佳的成交为您，除非他们收缩与您作为您的代理。 结果，正您应该与银行或储蓄机构，您应该考虑与超过一个经纪联系。

您是否处理贷款人或经纪不可以总是确切。 一些财政机关经营作为贷款人和经纪。 并且多数经纪的广告不使用这个词“经纪”。 所以，请务必问经纪是否是包含的。 此信息是重要的，因为经纪通常被支付费可以是和除贷款人的首创或其他费之外的他们的服务。 经纪的报偿也许是以“点”被支付在关闭或作为添加物对您的利率或者两个的形式。 您应该要求您与的每个经纪他或她怎样一起使用将补偿，以便您能比较不同的费。 准备与经纪谈判并且贷款人。

得到首要的成本信息

请务必从几个贷款人或经纪获得关于抵押的信息。 知道多少定金您能付得起，并且发现所有费用在这笔贷款介入。 知道相当数量月度付款或利率不是足够。 问关于贷款的信息同一种贷款额、贷款期间和类型，以便您能比较信息。 以下信息是重要从每名贷款人得到和中介：

• 要求每个贷款人和经纪其潮流抵押利息利率名单，并且被引述的利率是否是最低的在那个天或星期。
• 问利率是否是固定或可调整的。 记住，当利率为可调整利率贷款上升，通常，因此做月度付款。
• 如果被引述的利率是为可调整利率贷款，问您的利率和贷款偿还怎么将变化，包括是否将减少您的贷款偿还，当利率下来时。
• 询问贷款的年百分率 (APR)。 4月考虑到不仅利率，而且点、经纪费和可以要求您支付的某些其他信用索价，被表示为逐年利率。

点

点是费被支付对这个贷款人或经纪这笔贷款和与利率经常连接; 通常越多点您支付，越低利率。

• 检查您的地方报刊关于当前被提供的利率和点的信息。
• 比正您实际上将知道点如此的数量请求点被引述对您作为美元数额宁可多少您将必须支付。

费

房屋贷款经常介入许多费，例如贷款起因或包销费用、经纪费和交易，解决和关闭费用。 每个贷款人或经纪应该能给您其费的估计。 许多这些费是可协议的。 有些费是有偿的，当您申请贷款(例如应用和评估费)时，并且其他是有偿的在关闭。 有时，您能借用必要的金钱支付这些费，但是做，因此将增加您的贷款额和总成本。 “没有费用”贷款是有时可利用的，但是他们通常介入更高的速率。

• 问什么每费包括。 几个项目也许被混在一起入一费。
• 请求您不了解所有费的解释。 一些共同的费在此小册子联合一个房屋贷款结束是列出的在抵押购物活页练习题。

付款和下来民办的不动产抵押借款保险

有些贷款人需要家的购买价的20%作为定金。 然而，许多贷款人现在提供在常规贷款要求少于20% down-sometimes作为一点象5%的贷款。 如果20%定金没有被做，贷款人通常要求这个购房者购买民办的不动产抵押借款保险 (PMI)保护这名贷款人，万一这个购房者不支付。 当由政府协助的项目例如FHA (联邦住房管理局)时， VA (退伍军人管理局)，或者农村发展服务是可利用的，定金要求也许是极大地更小的。

• 询问定金的贷款人的要求，包括什么您需要做核实资金为您的定金是可利用的。
• 询问您的贷款人关于它也许提供的特别项目。

如果PMI对您的贷款必需，

• 问什么保险的总成本将是。
• 问多少您的月度付款将是，当包括PMI保险费时。
• 问多久将要求您运载PMI。

得到您能的最佳的成交

一旦您知道什么每名贷款人必须提供，为您能的最佳的成交谈判。 在所有特定天，贷款人和经纪也许为不同的消费者提供不同的价格为同样贷款期间，即使那些消费者有同样贷款资格。 此不同价格的很可能原因是信贷员和经纪经常允许保留某一或所有此区别作为额外报偿。 通常，在最低的可利用的价格为贷款制品和这位借户赞成薪水的所有更高的价之间的区别是过剩。 当过剩发生时，他们被建立入报价对消费者。 他们在固定的和利率灵活的贷款，并且可以是以点，费的形式或者利率发生。 引述对您由信贷员或经纪，任何贷款的价格是否也许包含过剩。

安排这个贷款人或经纪写下所有费用与这笔贷款相关。 然后问这个贷款人或经纪是否将放弃或减少一个或更多其费或赞成更低的利率或少量点。 您将想要确信，这个贷款人或经纪不同意降低一费，当培养别的或时降低利率，当上升指向时。 比那些您在别处找到没有害处在要求贷款人或经纪，如果他们比原始部分他们引述了可以给更好的条款或。

一旦您满意对您谈判了的条款，您可以想要获得书面封锁行动从这个贷款人或经纪。 封锁行动应该包括您同意的利率，封锁行动持续的期间和将被支付的点的数量。 费也许收费对于锁在贷款利率。 此费也许是可退款的在关闭。 当您的贷款被处理时，封锁行动可能保护您免受利率增量; 然而，如果利率下跌您可能最终获得较不有利利率。 如果那偶然，设法与这个贷款人或经纪谈判妥协。

记住： 商店，比较，谈判

当买家时，记住多跑一些商店比较价格的高低，比较费用和条款和为这个最佳的成交谈判。 您的地方报刊和互联网是开始的合适场所购物贷款。 您能通常找到信息关于利率和关于点为几名贷款人。 从利率和点，当购物房屋贷款时，能更换日报，您将想要经常检查您的报纸。 但是这张报纸不列出费，因此是肯定询问贷款人关于他们。

跟随的抵押购物活页练习题也许也帮助您。 采取它与您，当您与每个贷款人或经纪谈话并且写下您得到的信息时。 不要害怕做贷款人，并且经纪与彼此竞争为您的商业通过告诉他们您购物这个最佳的成交。

law需要公平的借贷

相等的信用机会行动在贷项事务处理的所有方面禁止贷款人歧视反对信用申请人根据种族，颜色，宗教，原国籍，性，婚姻状况，年龄，申请人的收入的全部或部份是否来自一个公众协助项目，或者这个申请人真诚是否行使了权利在消费信贷保护行动之下。

公平的住房行动根据种族、颜色、宗教、性、障碍、家族状态或者原国籍在住宅不动产交易禁止歧视。

根据这些法律，消费者不可能被拒绝根据这些特征的贷款亦不被索价更多为根据这样特征或被提供的较不优惠条件的贷款。

信用问题？ 仍然商店，比较，并且谈判

不要假设，源于独特的情况，例如病症或临时收入损失的较小信用问题或困难，将限制您的贷款选择到只有high-cost贷款人。

如果您的信用报告包含是准确的消极信息，但是有信任您的充足的理由回报贷款，请务必解释您的情况对这个贷款人或经纪。 如果您的信用问题不可能解释，您比有好信用卡记载的借户大概将必须支付更多。 但是不要假设，唯一的方式得到信用将支付一个高价。 问您的过去信用卡记载怎么影响您的贷款的价格，并且什么您会需要做得到一个更好的价格。 需要时间多跑一些商店比较价格的高低和谈判您能的最佳的成交。

是否您有信用问题，它是一个好想法回顾您的信用报告为准确性和完整性，在您申请贷款之前。 要定购您的信用报告的拷贝，请与联系：

Equifax ： (800) 685-1111
TransUnion ： (800) 916-8800
Experian ： (888) EXPERIAN (397-3742)

 

词汇

可调整利率贷款，亦称利率灵活的贷款，比固定利率贷款通常提供更低的最初的利率。 利率动摇在根据市场条件的这笔贷款的生活期间，但是贷款协议通常设置最大和最低率。 当利率上涨，通常，因此时做您的贷款偿还; 并且，当利率下跌时，您的月度付款也许被降下

年百分率 (APR)是信用的费用被表示为逐年利率。 4月包括要求这位借户支付的利率、点、经纪费和某些其他信用索价。

常规贷款是抵押贷款除那些被保险人之外或保证由一个政府机构例如FHA (联邦住房管理局)， VA (退伍军人管理局)，或者农村发展服务(以前知道当农夫国内行政或者FmHA)。

信托财产是金钱或文件藏品由中性第三方在关闭之前。 它可能也是一个房主支付金钱税和保险的贷款人(或servicer)举行的帐户。

固定的比率的贷款通常有15， 20或者30年的偿还期限。 利率和月度付款(为本利)在这笔贷款的生活期间，停留同样。

利率是借款费用金钱被表示为百分率。 由于市场条件，利率可能改变。

贷款发源费用是贷款人收取的费为处理这笔贷款和经常被表达作为百分比贷款额。

在这笔贷款在某一时期是闭合的内，例如60或90天条件下，封锁行动在房屋贷款提到保证一个购房者的一个书面协议具体利率。 通常这个协议也指定将被支付的点的数量在关闭。

抵押是借户文件签署的，当在这笔贷款赋予这名贷款人权力占有物产，如果借户失败付清的房屋贷款被做时。

过剩是在这个最低的可利用的价格和这个购房者同意支付这笔贷款的所有更高的价之间的区别。 信贷员和经纪经常允许保留某一或所有此区别作为额外报偿。

点是费被支付对这名贷款人这笔贷款。 一点合计贷款额的1%。 点通常被支付现金在关闭。 有时，必要的金钱支付点可以被借用，但是做，因此将增加贷款额和总成本。

如果借户 (PMI)在这笔贷款，默认民办的不动产抵押借款保险保护这名贷款人以防止损失。 它对定金少于售价20%是或，在重新贷款的贷款通常必需，当被提供经费的数额比被估价的价值的80%时伟大。

储蓄机构是一个一般用语为储蓄银行和储款-和-贷款协会。

交易，解决或者关闭费用也许包括申请费; 标题考试，产权说明书、产权保险和物产调查费; 费为准备行为、抵押和解决文件; 律师的费; 记录费; 并且公证员、评估和信用报告费。 在不动产之下解决步骤行动，这位借户接受闭合值的费用的诚实信用估计在应用之时或在三个申请日内。 这个诚实信用估计列出每期望的费用作为数额或范围。

此小册子由以下代办处准备：

住房和城市发展部门
司法部
财务部
FDIC
联邦住房财务委员会
联邦储蓄会
联邦商业委员会
国家信贷联合经营
联邦住房企业失察办公室
美国库监督办公室
节俭监督办公室

这些代办处(除了财务部)强制执行遵照在借贷禁止歧视的法律。 如果您认为您被歧视了在家庭财务过程中，您可以想要与在您的权利之上大约被列出的其中一个代办处联系根据这些法律。

对于更多信息关于家庭借贷问题，参观www.consumer.gov，给消费者信息中心，镇， CO 81009写或参观中心的网站。 以下小册子是可得到从这个中心：

对抵押锁lns的消费者的指南
对抵押重新贷款的消费者的指南
买您的家： 解决费用和有用的信息
消费者手册在可调整利率抵押
对单户住宅不动产抵押借款保险的指南
购房者的词汇量
房屋抵押贷款： 了解过程和您的公平的借贷的权利
如何买一个家与低定金
如何争执信用报告错误
HUD回家购物指南
当您的家在线

 

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抵押购物活页练习题

	贷款人1		贷款人2
贷款人的名字
联络的名字
联络日期
抵押数额
基本信息关于贷款	抵押1	抵押2	抵押1	抵押2
抵押的类型： 固定利率，可调整的利率，常规， FHA，其他？ 如果可调整，下面看见。
极小的定金要求
贷款期间(贷款的长度)
合同利率
年百分率 (APR)
点(愿是活期借款折扣点)
月度民办的 (PMI)不动产抵押借款保险费
您多久必须保留PMI ？
估计的月度信托财产为税和危险保险
估计的月度付款 (校长、利息、税，保险， PMI)
费 不同的机关也许有不同的名字对于有些费，并且也许收取不同的费。 我们列出了您在贷款文件可以看的一些典型的费。
申请费或贷款手续费
首期费或包销费用
贷款人费或资助费
评估费
律师费
文件准备和记录费
经纪费(可以被引述作为点、首期费或者利率添加物)
信用报告费
其他费
其他费用在关闭或解决
标题搜寻或产权保险      为贷款人      为您
估计预付的数额为利息，税，危险保险，付款对信托财产
州和地方税，印花税，往国外汇款税
洪水决心
预付的民办的不动产抵押借款保险 (PMI)
勘测和家庭检查
总费和其他结束或解决成本估计

抵押-继续的购物活页练习题