低收入房主与低息贷款击中了市面萧条 由Broderick珀金斯
供应不起的抵押是面对低收入家庭的一个重大问题，但是他们遭受的坚韧贷款也使其他财政问题恶化。 有些市场好比其他经历，但是平均，一个出于每三个低收入借户秋天后边在票据付款在一典型的年月，一个出于每四现在支付超过他们的收入的40%在债务付款和低收入家庭举行的总债务由308%腾飞了在最近15年期间。 假使最后住房景气的推挤增量房主在低收入的借户之中，它不是惊奇他们的财政负担根据得到的一项新的Brookings机关大城市政策项目研究大多源于他们不可能买得起的抵押， “借款向前和后边： 信用兴衰在低收入的市场上”。 为许多这些家庭，对美国梦的搜寻也许太很快是太多，并且他们的机会为房主也许永远或至少在不久的将来错过。 2004年Brookings的研究结果根据3,803个家庭数据1989年和4,522个家庭，并且数据从消费信贷联邦储蓄会的调查在两种情况下被搜集了。 这个报告也使用了资信调查从14.1百万个匿名TransUnion信用报告。 找到的研究： - 2004年超过低收入的家庭的55%举行了债务， 1989年10%从水平。 总债务由这些家庭举行了在期间增加了308%和现在共计$481十亿，从$181十亿起。
大多数此债务是为抵押和相关的借款。 - 抵押用途利率在低收入的借户之中由几乎46%增长在1989年和2004年之间，但是上升了仅18%为中下收入家庭， 15%为上部中间收入类别和5%为高收入家庭。
在期间，增长反射管理和市场变动的好处，而且提出关于许多低收入的家庭的准备的问题为房主。 - 超过低收入的借户的32%奋斗对付帐准时; 大约27%是高度杠杆作用的和现在花费超过他们的收入服务的债务的40%。
与增长一起在抵押债务，低收入的家庭是也运载更加伟大，更加昂贵的信用卡债务。 信用卡债务用途同一时期生长了42%。 - 信用用途在低收入的市场上广泛变化以地域。 在波士顿，借户的75%拥有了金钱，但是在拉斯维加斯少于40%。
这项研究发现低收入的市场信用用途增加，当信用评分上升，当离婚率和移民减退的比例，并且，当老年人的比例增加时。 这项研究也说总债务增量与借户上升的信用评分在低收入的市场上，当未保险和移民的比例增加时，并且，当抵押出租政策变得更加严密时。 最高的水平债务在国家的区域也被找到与居住的最低的费用。 - 信贷管理在低收入的市场上从低落在圣约瑟广泛也变化， 2005年，少于借户5%在低收入的市场上后边在债务付款，到上流在孟菲斯，超过18%是欠债在至少一张票据。
少年犯罪利率在低收入的市场上增加，当失业率增加，并且，当借户的比例没有健康保险的增加时。 惊奇地，最高的少年犯罪利率在低收入的市场上也在最少昂贵的区域在这个国家。 - 当谈到信用评分在低收入的市场上，更高的比分同在信用用法、减退在少年犯罪和失业率和减退的增量联系在一起按非白种人的借户的比例。
凭信用评分的评估，潜在的增长在提供信用在从低落变化的低收入的市场上在孟菲斯和密尔沃基，在2005年，平均信用评分在低收入的市场上是556，到上流在波特兰和圣约瑟，平均比分635。 但是这也许投入支架在这匹马之前。 而不是传统焦点在提供信用，应该更牵涉贷款人到消费者能力从许多新的信用产品选择。 一个最近全国基础为信用建议(NFCC)勘测普遍地找到消费者忽略合理的财务管理根本性，例如预算和跟踪的费用，预定的自由信用报告和处理债务。 在另一项研究由Bankrate， Inc.研究员发现房主的34%不知道什么样的抵押他们拥有。 这项研究也说房主的34%与可调整利率抵押 (ARMs)不知道什么他们将做，当他们的贷款重调时。 “情况饰面消费者由鼓励一些抵押估价人和信贷员积极地销售混淆对被瞄准的刺激的普遍用途使更加困难，并且经常更加昂贵， subprime产品较不比博学和经常绝望借户，说尼古拉斯P. Retsinas，哈佛大学的联合中心的主任住房。 由福特基础津贴资助，中心制造了二个地标报告，一个讨论的抵押消费者的习性(“了解的抵押信贷市场行为： 创造好抵押选择为所有美国人”)，其他，时常，抵押产业腾腾的回顾实践(“抵押信贷市场渠道和公平的借贷： 对HMDA数据的分析”)。 必须与消费者的能力也有关Brookings报告忠告“现在，政府决策人员从无数的不同的信用产品选择…，政府决策人员需要慎重地继续进行这些推荐以便演讲市场与明显的问题，当防止中断对市场，不用严重的问题时”。 | 
