低收入借户承担“异乎寻常的”贷款 由Al Heavens
美国的消费者联盟在这个市场看上去分享一些住房建筑业专家和管理机构关心对所谓的“异乎寻常的”抵押产品的扩散。 数据由这个联盟收集了表明这些“更加危险的”抵押跌倒中间和中收入借户与比星信用评分。 对那的分析数据发现非洲裔美国人和拉丁美洲人比白色可能去掉付款选择和利息只抵押。 “当借的产业描绘了非传统的借户作为财政老练和精明的消费者时，真相是许多是远离支流，并且可能打赌这个房子在他们的抵押”，说联盟的亚伦Fishbein。 由于房主是很极其重要的在金融证券，这些美国人无意地投入他们的整个财政生计危险，他说。 那些的抵押银行家协会主经济师邓肯・道格拉斯最近说的一半藏品所谓的“异乎寻常的”抵押高收入，并且能处理波动在利率。 然而，尽管反对从MBAA和其他贷款人组织，美国库监督和其他代办处提出了在某些地区将有效地限制这些抵押集中的指南。 关心在住房产业官员和管理者之中是这些贷款的大集中在最高价的不动产市场上可能导致缺省和回赎权的取消潮汐-和高度区域化“泡影”。 消费者联盟主张，当可利用的贷款制品的数量在过去几年时激增了，那里由许多借户少许了解关于怎样比较甚至了解他们之间的区别。 在其研究中， “异乎寻常或毒性？ 非传统的抵押信贷市场的考试为消费者和贷款人”，超过100,000抵押的联盟被分析的借户和贷款特征发源在1月之间和2005年10月。 在关键研究结果之中： 非传统的借户重要份额年年赢得少于$70,000。 利息只借户的超过三分之一有年收入在$70,000以下和大约一个在六被赢得在$48,000以下一年。 更多比付款选择借户三分之一年年被赢得在$70,000以下和大约一个在八做了在$48,000以下。 这个$70,000中点是为亚特兰大、费城和芝加哥市区，根据HUD形象在2005年。 这个全国中点是$44,300。 非洲裔美国人和拉丁美洲人是可能接受付款选择抵押。 拉丁美洲人几乎两次是可能象非拉丁美洲人接受付款选择抵押。 一在50位非拉丁美洲人借户接受了付款选择抵押，比较接受付款选择抵押拉丁美洲人的4%。 非洲裔美国人比非非洲美国人可能接受付款选择抵押。 非洲裔美国人比非非洲美国人可能接受利息只贷款。 几乎一在10非洲裔美国人中接受了利息只抵押，接受利息只抵押非非洲美国人的8.1%。 许多非传统的借户有只平均甚至更加微弱的信用评分。 更多比一半付款选择借户和利息只借户的几乎五分之二有信用评分在700以下。 超过五分之一和大约一个在八位利息只借户有信用评分在660以下。 多数非传统的抵押的这两种类型用于购买家。 几乎四出于五利息只抵押和付款选择贷款的几乎五分之三被用于提供经费给家的购买。 联盟的研究发现了那，虽然这些借户比借户整体上广泛地有高收入和信用评分，许多相当地有收入和信用评分在此之下。 许多借户越来越依靠非传统的抵押，手段买他们不可能否则买得起的家。 非传统的抵押产品比传统固定利率贷款典型地提供最初的更低的月度付款。 但是，当这些贷款期间在一个短期以后重新了设置，通常二到五年，消费者可能是脆弱的到付款冲击，突然使他们的家供应不起和潜在地破坏他们的财务。 一个$200,000家与可调整的利率非传统的抵押，利息只可调整的付款将由54%上升，并且付款选择可调整将由123%上升，如果利率上升了从5%到6.50%。 非传统的抵押产品比好处也许有益于某些消费者，但是根据这个联盟形成更多风险为许多其他。 有许多借户不充分地了解的征兆这些抵押在借贷费用暴露借户在潜在地猛增。 “这个清楚的事实是延期付款抵押产品可能不是适当的为接受他们并且的所有借户，对房主能持续力的一个威胁”，消费者联盟说。 | 
