处理您的房屋净值贷款
由Broderick珀金斯
特别是如果您考虑一笔房屋净值贷款，比这个礼物大概没有更好的时间拉扯您的信用报告和详细检查您的信誉。 如果您已经有产权贷款，读小字。 什么是更多，您可以想要寻求专家帮助通过什么引导您可能是一个转移远离是被帮助的燃料住房近年来兴旺的低息贷款。 更加国界的借户可能发现对举行产权贷款的间接抵押下降的和那些人的申请可能发现他们的信贷额度冻结甚至取消了，如果他们的付款习性变得可疑。 “如果您是根据一笔房屋净值贷款，并且突然拿走那它可能造成您丢失您的家”， CA.说辛迪・马库斯， RE/MAX圣芭卜拉， Montecito， Goleta。 它不是清楚贷款人怎么将起反应，但是联邦货币制度管理者发布了有效地告诉贷款人加强借贷实践的指南哪些可以，多年来，变得太松驰。 Feds特别关注为借户批准的是重的与更加危险的房屋净值信贷额度贷款的贷款人的股份单(HELOC)，包括利息只贷款，以 (LTV)更高的贷款对价值和债务对收入比率，贷款与更低的信用评分，贷款获得与可疑的评估方法和贷款所谓的“没有doc”贷款被写，无需提供借户的财产、就业和收入。 那些贷款在升级的价格上被过度加热的房产市场变得越来越普遍帮助借户能买家。 为什么关心？ 这瓢，并且什么您应该做涉及它。 相符以对可能析因入房产市场泡影胸象，联邦储蓄会，与美国库监督， FDIC一起，节俭监督和国家信贷联合经营办公室办公室的升级的住房价格、产业欺骗、潜力为高利率和其他问题，最近被发布的“信用危险管理教导的被升高的关心为房屋净值借贷”。 指南告诉贷款人： - 周期地刷新信用危险比分在所有顾客。
- 使用关于行为的特征分析辨认潜在问题帐户的计分和借户。
- 周期地估计经过一段时间付仅最小付款在信贷额度使用信贷额度付付款的付款样式，特别是借户或那些人。
- 得到最新信息关于家的价值，当重大市场因素表明一种潜在的衰落按家庭价值时，或者，当借户的付款表现恶化，并且时那里是更加伟大的信赖在这个家作为抵押。
“Feds说…这些房屋净值产品体验将触发许多锻炼和回赎权的取消的高缺省率。 锻炼将贬值投资者的股份单，并且回赎权的取消将是昂贵的。 那里有评估欺骗，抵押可能不报道债务，并且将有减记，并且资本费用与汇集努力相关”，抵押顾问说Marie McDonnell，在奥尔良，麻省。 “另外，贷款人和servicers将必须增加他们的资本储备容纳放弃在废墟的边缘，并且这将投入大多数”，她增加了。 那可能意味借户将必须维护他们财政，并且信用状况atleast在水平达到了房屋净值贷款什么时候最初是批准的。 特别是如果他们的贷款利率被栓到最初，一些房屋净值借户也许已经在麻烦。 广泛被引述的最优惠利率，华尔街日报最优惠利率，是根据最优惠利率的公众舆论最优惠利率提供由国家的30最大的银行的75%。 它移动锁步与对联邦储蓄会设置的基准联邦基金率的变动。 在去年， feds增加了基准利率八次，并且最初跟随了，移动二个充分的百分点从4%上6月(最低的水平自1958以来)向6%此5月。 什么是要做的借户？ “现在最初在6%。 拿着产权线的许多人民是在最初附近加上0%。 留下1.5%传播的多数固定利率其次在大约7.5% (6 1/4指向联邦利率高涨)。 但是有在边下到保留产权线，并且有更低固定利率项目，如果借户合格”，说Stephanie Noryko，一个抵押估价人与花岗岩财政 房屋净值是在您的抵押平衡和您的家之间的价值的区别。 新英格兰的埃里克Tyson、一位个人财务几个不动产“钝汉”指南的顾问和作者，说您的房屋净值为轻佻开支不是抵押的。 所有贷款被栓到您的房屋净值天生是一笔资产耗尽的贷款，并且产权金钱bestuse是为在您的金钱比这笔贷款的费用提供相等或更好回归的资产改进和投资。 住所改善、教育为孩子和新的企业财务比买的汽车是相对地对产权的更好的用途和小船和假期。 假设那些用途不成为习性，债务合并和紧急储备金可以是其他明智的用途。 “这个答复总是构造冒险”， McDonnell说。 “我劝告的第一件事是为了消费者能开始加强六个月抵押付款在他们的储蓄帐户处理这个市场的盛衰和为生活的意想不到的变迁做准备。 为不需要他们的房屋净值旋转的信贷额度灵活性的消费者，他们也许想要重新贷款到固定利率间接抵押，即使利率更高”，说McDonnell。 机会是，当联邦机关继续提高基准利率和最优惠利率，产权贷款利率被栓到最初将同样继续上升。 “如果消费者，尽一切力量，有足够的可用收入加速这笔贷款的结局通过付主要削减付款。 然而，消费者不应该被欺骗入支付有一种好的低固定利率为了巩固债务的强调的第一抵押权”，说McDonnell。 Noryko建议叫在专家。 “有没有答复为大家。 必须根据具体情况分析它。 我的建议是周期性叫分析选择”，她说。 Noryko说，当好处到利息只贷款是更小的付款时，下来旁边是，如果仅利息付款好几个月付，原始的贷款平衡依然是同样。 专家能确定借户是否有足够增加的家庭价值得到新的第一抵押权用更加有利，更加付得起的利率首先和其次报道潮流，不用民办的不动产抵押借款保险或付罚款。 停留的借户计划在这个家多久可能也析因入应付的重新贷款的费用对更高的月度付款的风险的暴露。 “我喜欢看他们的对利率的付款暴露增加”，抵押计划者说Brandon Knapp，与Lawson &同事在坎伯， CA.抵押计划者。 “如果他们的贷款额是小的，然后HELOC的灵活性比一种固定利率也许好。 例如，在$50,000 HELOC，付款只增加大约$42每月为每1%在利率的增量。 在$200,000 HELOC付款增加$167个月因为在利率的每1%增量。 房屋净值贷款(固定的)利率怎么通常至少1.5%到2%更高，因此上流最优惠利率必须去，在这个客户支付更多这笔贷款之前？ 房屋净值贷款偿还在$50,000贷款是$100或高于HELOC”， Knapp说。 | 
