> 忠告为借户
更多在利息只贷款
由亨利・ Savage
问题： 我考虑利息只贷款并且做着同样多研究尽可能。 这我的情景。 我的妻子和我是专家与二个小孩。 我们在移动有扎实工作，并且不计划从区域，我们居住。 我们的下个家将是我们持续。 我们在$300,000价格范围看买一个家和存足够的金钱为于10%定金。 这个问题是我们确定了我们可以只买得起抵押大约$175,000，因为我们有在大约二年内将被支付的其他债务。 一旦这些债务付清，我确信我们容易地能买得起更高的传统30年的固定利率抵押。 我们应该去掉利息只贷款和，当我们的债务付清时，开始支付在校长下？ 您认为怎样？ 答复： 我有点儿利息只抵押在一种固定利率将下降足够您的付款遇见您的舒适水平的怀疑。 我也担心也许把麻烦发现一种固定利率的您提供利息只特点。 您可以必须考虑利息只可调整利率抵押。 我们解剖您的情况和使用一些实数。 这什么我们知道： - 您的梦想家在$300,000范围定价，并且您有至少$30,000为定金。
- 基于90%财务$270,000，传统被折旧的付款使用今天固定利率在您将投入资金紧张，直到确定其他债务付清，在大约二年内将发生。
- 为了能今天买得起您的梦之家，您寻求要求更低的月度付款的其来源。
现在我们管理数字。 因为您有10%下来，我们想要做的第一件事被分裂您的财务成二笔贷款为了保持您的第一信任被限制到购买价的80%。 叫“80-10-10”项目(80%第一信任， 10%第二信任和10%定金)，它消灭民办的不动产抵押借款保险的要求。 80%第一信任抵押在相当数量$240,000。 您也许发现30年的固定利率在大约6.25%。 这导致本金及利息支付(P&I) $1,478每个月。 为第二信任在相当数量$30,000，您也许发现6.75%的一种固定利率，创造P&I付款$195每个月。 联合的P&I付款是$1,673每个月。 现在我们此与利息只抵押比较。 多数第一名信任贷款人将索价一种有一点高利率为利息只付款选择，但是，当我说，您可以有位麻烦发现一。 假设您发现运载6.50%的利率的信任“输入/输出”第一选择。 一般，这些项目允许输入/输出特点前5或10年。 之后，您必须付平稳的付款往主要平衡。 输入/输出付款在$240,000贷款是$1,300每个月(12个月以前划分的$240,000 x .065)。 多数第二笔信任贷款将运载输入/输出特点，无需顶起利率。 第二信任输入/输出付款是$169每个月(12个月以前划分的$30,000 x .0675)。 联合的利息只付款是$1,469每个月。 这减少您的月度义务按$204每个月。 那足够？ 您看见我为什么是怀疑的这样安排可能不下降足够您的付款遇见您的舒适水平。 您表明，直到您的其他债务付清，您能买得起传统抵押$175,000。 使用6.25%在30年期间，此贷款额将要求P&I付款$1,078每个月。 使用一个固定利率输入/输出抵押项目，看起来那，我们是$391远离您的付款目标($1,469减$1,078)。 进入可调整利率抵押世界 (ARMs)。 您这里有许多选择。 首先，我们倾销固定利率第二信任并且用输入/输出项目替换它被栓到最优惠利率。 我们使用最初的利率加上百分之一。 因为最优惠利率当前在百分之四，您的利率是百分之五。 借用$30,000，输入/输出付款下降到$125每个月。 现在我们审查利息只胳膊为第一信任。 我对于启动器将使用一条5/1胳膊。 此项目运载一种固定利率前五年并且尔后年年调整。 您也许发现一条5/1胳膊与5.25%的起动利率。 输入/输出付款在贷款额$240,000是$1,050。 联合的利息只付款现在是$1,175 -- 仅$97高于您的目标付款。 现在我们看一条月度胳膊。 您应该发现胳膊被栓到伦敦银行间的卖价或者LIBOR，与利率低到3.25%。 利息只付款与这样一低率在$240,000贷款是一最低$650每个月。 结合$125秒信任付款，并且$650第一信任付款和我们只有总利息支付$775 -- $303比您的目标付款。 分析表示，您的确是，能购买您$300,000家庭和临时地保留您的付款在或在您的舒适水平之下。 但是了解陷阱。 利率在5/1胳膊可能在五年以后增加。 我们不知道利率哪里将是时刻来，并且您可以包缠支付一种显着更高的速率。 同样为月度胳膊适用，除了它可能月度改变。 什么我在此专栏讲道了一千次是利率是动态的。 他们当前被安置上升在今后几个月期间。 但是什么上升最终通常回来下来。 只要您了解去掉胳膊意味着您在将来将是受利率波动支配，您能做出最优方案。 | 
