抵押痛苦： 许多信息？ 由Lew Sichelman
许多信息。 那，简言之，是什么许多购房者面对他们什么时候设法做出抵押也许或可能不是正确一个为他们的举足轻重的决定。 根据一项即将发行的研究，联邦商业委员会说，当消费者明显地受益于信息时，他们遭受“信息overloadus”，当炮击与材料他们不了解 -- 或者不关心。 作为其后续一部分到2004研究到作用透露里关于怎样经纪是有偿的有在借用选择 -- 明确地经纪怎么通过资助贷款人补偿以产量收益保险费的形式。 FTC在一个初步报告上星期说复杂交易透露，例如产量收益保险费，也许混淆借户和带领做出一个恶劣的决定。 产量收益保险费，亦称折扣，是后端费被支付对经纪通过资助贷款人在关闭。 一般，保险费是有偿的，当经纪带来资助贷款人贷款以高于最低的利率潮流时的利率可利用。 通常，有借户的合理的原因支付一种更高的速率。 而不是支付不在预算昂贵的套闭合值的费用，例如，他们也许滚动费入贷款额。 但是借户有时没有被告诉后端索价，以高比市场抵押利率的形式，他们实际上支付。 YSPs透露是一个hot-button问题在抵押商业多年来。 的确，它在一次经常热烈的辩论的中心在发源所有房屋贷款的50%到60%的抵押估价人、贷款骑师和抵押银行家，实际上提供金钱的公司之间。 在闭合值的文件要求经纪透露费。 但是他们赢得的其他贷款创作者，包括操作信贷员雇用职员的他们自己的首创商店直接地为他们工作的资助贷款人，没有被要求透露次要营销费，当出售贷款对投资者时。 抵押估价人的全国协会采取了全有或全无的姿态关于这个问题。 他们赢得的任一个所有创作者，包括为贷款人工作的那些人，必须透露所有费， NAMB说或者无如果必须报告任何东西任何地方沿借贷过程。 “如果购房者带有同样信息从所有创作者，他们会被授权做出更好的财政决定”， Dinham说NAMB哈里・总统。 “当我们相信时分享同样多信息尽可能与购房者是根本的，多数消费者真正地只遭受信息超载并且是对底线感兴趣”，得克萨斯经纪说。 “他们想要同样信息透露从将给他们比较苹果对苹果的所有创作者，不管哪里他们购物抵押”。 抵押银行家协会，在另一只手，论证有不能的充足的理由资助贷款人为什么不应该，做，报告次要市场费。 通常，工商管理硕士说，贷款举行在几个月，在他们被出售之前，因此知道在结束他们是不可能的什么他们在将来将赢得。 NAMB提出了校正，并且被简化的诚实信用估计，借户应该在三天之内接受在申请贷款以后，那集中于四个问题的信息： 贷款额、利率、月度付款包括保险和税和数额需要在关闭。 这个协会也提出新的透露帮助消费者避免“在可调整利率抵押可能发生的付款冲击”。 工商管理硕士也要求被简化的GFE，严密地类似HUD-1解决板料借户接受在关闭，因此借户装于罐中更加容易地比较的一什么他们告诉他们会被索价，并且什么他们实际上被索价。 并且工商管理硕士要借户接受一份被简化的，一页单篇情报资料在列举贷款制品利弊他们考虑的应用。 作为其研究一部分， FTC对政府需要的其诚实信用估计和真相在借贷形式作现场试验的自己的被修补的版本，与最近获得房屋贷款作为试验品的许多借户。 并且其研究结果在为的改革讨论可能扮演一个关键角色什么继续似乎象永世对写关于商业的我们。 “我们欢迎FTC的推荐消费者测试所有形式，因为这是唯一的方式消灭混乱，当比较贷款时，并且在关闭”， NAMB的Dinham说。 “我们在FTC的研究中敦促HUD迅速反应研究结果，当发行时最终版本”。 同时，住房研究哈佛联合中心鸣响了与其自己的推荐。 联合中心说其消费者混乱的起因的考试在抵押信贷市场上和当前上升在回赎权的取消指向需要开发卖点消费者协助的新的形式提高消费者的能力获得易处理和公平定价的贷款。 这些主动性应该包括新的电话和网上建议的服务，顾问用必要的信息武装帮助消费者与今天积极的推挤行销活动作战。 另外，研究建议抵押产业可能采取对有效地认可抵押信贷市场参加者剥削那些消费者无法抚养他们自己的行动。 要保证所有借户得以进入对同一套的消费者保护法典型可用在这个头等市场上，联合中心的研究建议可能促进更加巨大的管理均一的一系列的行动。 改革为主要抵押信贷市场的失察包括： 扩展伸手可及的距离的提案抵押信贷市场章程包括指挥联邦管理机构承担责任对于准许所有抵押估价人和信贷员与消费者在抵押出租过程中直接地互动的独立抵押公司、立法扩大现有的公共再投资行动失察报道所有借贷组织和立法做的贷款。 | 
