抵押贷款人寻求引伸在更紧的署名评论 由Broderick珀金斯
一些抵押贷款人说他们需要更多时刻反应“极端复杂”提出了被设计的联邦指南加强署名标准。 标准提议减少优势所谓的“非传统的”抵押 -- 房屋贷款比所谓的“传统”抵押视为危险。 那不意味有些贷款人已经不使贷款更难得到。 他们是。 任何，但是“非传统”在潮流，更加实用的感觉、利息只、付款选择、肩扛、NO-、真相的付款和可调整利率抵押 (ARMs)一般来说变得礼仪上必要 -- 特别是在high-cost房产市场上。 在一些房产市场上， “传统” 20百分之下来，固定利率， 30年的抵押就是不削减它。 非传统的贷款，比如小组，在有些市场上组成大块购买抵押，因为他们给买家财政杠杆和能力买家他们不可能其他明智买得起。 贷款也被用于历史上帮助在人口购买家的服务的社会经济和种族段之下。 麻烦是，说联邦金融市场管理者，贷款可能推挤边界线借户在这个边缘。 在今天市场上，上涨的利率和铺平住房价格使财政弱点恶化并且配制家庭的财政愁楚。 当去得到坚韧时，房主与下来物产相当较少价值比他们的抵押由于下跌的价值和上涨的利率和那些用很少或不等价赌注，由于低付款和利息只付款，是可能走。 如果他们可能被留下拿着这个袋子，并且的贷款人写许多冒险贷款那在贷款的费用和费用可能有一个打雪仗的作用到经济。 出版在联邦公报在2005年12月29日， “部门间教导在非传统的抵押产品”不是不同的“信用危险管理教导为同样联邦政府机关早在2005年发行同样瞄准产权贷款的房屋净值借贷”。 美国库监督办公室(OCC); 政府委员会联储会系统的; FDIC (FDIC); 节俭监督办公室 (OTS); 并且国家信贷联合经营 (NCUA)，所有被帮助的作者提案，最近哪些来了与60天公开评论期间由于到期2006年2月27日。 上星期，一个月，在联邦政府机关出版了第二个提案之后，社区银行贸易集团，美国的公共银行家 (ACB)说提案超过三第十二页为60天反应是太复杂和不合时宜的。 这个小组要求feds额外30天对评论哪些将推挤最后期限到底3月和春天家买的季节的起始。 “评论期间的初期与假日相符了。 这个提案极端是复合体并且有广远的后果为我们的成员，以及为国家的抵押信贷市场”，主任说珍妮特・ Frank，小组的抵押财务政府联系部分的，在一个准备好的声明。 “我们相信它将采取另外的30天完成必要的评估和收集评论和数据从我们的会员资格。 30天引伸将使我们的协会提供代办处以最意味深长的评论在提出的教导”，她补充说。 麦克Ela， San Juan Capistrano，基于加州的HomeSmart报告的总统说他没有惊奇。 “有很在赌注…贷款人必须估计多少他们将必须改变他们的内部过程容纳更多署名警惕性。 更多人民，更多自动化，容纳的实际空格增加了人，增加的编程的连同它的要求…和其中任一个训练。 它配制了，因为他们在仅“利息”贷款要求更多察视，并且那意味二套署名规则。 那使它更加坚韧实施”，说Ela，最近报告了有些贷款人在加利福尼亚已经采取仔细的审视在高风险贷款。 “我们在更加沿海的市场上看的疯狂去年移动了向内地，在利率渐近的同时。 一些邻里销售样式显示市场重音的标志，并且买家也许舒展他们的财务。 贷款人评估借款申请，并且评估小心地”，说Ela。 HomeSmart报告，为费，提议消费者被设计的地方市场信息帮助他们做买或出售决定的良好教育的家。 提出的联邦指南建议，一部分，贷款人： - 估计借户的能力回报贷款，包括通过负偿还增加的所有平衡，以，不仅最初的充分地被标注的利率，将申请，而且在介绍期间以后。
- 认为某些非传统的抵押贷款是未经考验的在一个被注重的环境和保证强的风险管理标准里并且适当的资本和烂帐准备金。
- 保证借户有充足的信息明显地了解贷款期间和伴生的风险在做出产品或付款选择之前。
Ela说贷款人不是脚跟扯拽，而是设法不给可能伤害消费者的一个下意识的反应，或许更加比更紧的署名。 “基本上，管理者没有给他们足够时间反应。 贷款人设法联邦管理者的期望买有点更多时间。 他们说， ‘我们估计过去和确信，在将来这是更加安全的，根据大家的署名政策。 进一步，那政策不投入消费者在过度的风险’”， Ela说。 | 
