反向抵押： 小心进行 寻找的金钱支付药物治疗，提供经费给住所改善，买长期护理保险或者补充他们的收入，许多更老的美国人是否转向“反向抵押”。 他们在他们的家允许更老的消费者转换产权兑现，当保留房主时。 与“规则”抵押，您付月度付款对这名贷款人。 只要您在您的家，居住，但是与反向抵押，您从这名贷款人接受金钱和通常不必须回报它为。 反回，这名贷款人举行一些-，如果不是多数或全您的房屋净值。 在80年代末期介绍，反向抵押可能帮助是“房子富有但是现金穷的”保持在他们的家和仍然符合他们的财务责任的房主。 这笔贷款的收益是免税的，没有最低收入要求，并且为多数反向抵押，金钱可以为所有目的使用。 但是，反向抵押比其他贷款也倾向于昂贵，并且有恶习案件由肆无忌惮的贷款人。 如果您考虑反向抵押，了解贷款工作怎么是重要的，并且什么您的权利和责任是。 基本
有反向抵押的几种类型： - 联邦保险了家庭公平兑换抵押 (HECM)，执行由住房和城市发展部门(HUD)
- 单一效能的反向抵押，通常提供由州或当地政府代办处为一个具体原因
- 私有的反向抵押，提供由银行、抵押公司和其他民办的贷款人和支持由开发他们的公司。
在反向抵押要合格，您一定是至少62和支付所有或大多数您的房屋抵押贷款。 收入通常不是因素，并且没有需要医学化验或病史。 如果您寻找HECM，您必须也接受自由抵押建议从一个独立政府批准的“购房代理”。 提供私有的反向抵押的财政机关也许需要相似建议或房主教育。 您能借用的数额在您的家取决于您的年龄、产权，您的家的价值和利率。 如果它是HECM，联邦法律限制可以付出的最大金额。 您在月度前进，通过信贷额度或者组合可以全部被支付的所有三。 共同的特点
反向抵押为老年人提供特别上诉，因为贷款前进，不是可征税的，通常不影响社会保险或医疗保障好处。 根据这个计划，反向抵押通常允许房主保持住冠军称号对他们的家，直到他们永久地移动，出售他们的家，死或者到达一个被预先选定的贷款期间的结尾。 通常，当这个房主在家未居住12个连贯月时，行动被认为永久。 因此， 12个月，在反向抵押是交付的之前，例如，人在一个老人院或其他医疗设施可能居住为。 然而，注意： - 因为他们是上升债务贷款，反向抵押比传统贷款倾向于昂贵。 利息每个月增加到主要贷款平衡。 因此，总利息量极大欠了增量与时间作为利息化合物。
- 反向抵押用尽所有或某些产权在家。 那留下少量财产为这个房主和他们的继承人。
- 一般贷款人索价首期费和闭合值的费用; 一些收取服务费。 多少是由这名贷款人决定。
- 利息在反向抵押不是可推论的在收入税单，直到这笔贷款被支付一部分或整体。
- 由于房主保持住冠军称号对他们的家，他们保持负责任对税、保险、燃料、维护和其他住房费用。
得到很多
如果您决定考虑反向抵押，多跑一些商店比较价格的高低并且比较条款。 看： - 年百分率 (APR)，是信用的逐年费用。
- 利率的类型。 有些计划提供固定利率利息; 其他介入改变在根据市场条件的贷款期间的可调整的利率。
- 点(费被支付对贷款人贷款)和其他闭合值的费用的数字。 有些贷款人也许索价陡峭的费用，您的贷款人也许为财务提供。 然而，如果您赞成此，您将去掉少量收益从这笔贷款或您将借用额外数额，将增加到您的贷款平衡，并且您将欠更多利息在这笔贷款的结尾。
- 总额贷款费用 (TALC)利率。 滑石利率是反向抵押的设想的每年平均代价，包括所有被分条列述的费用。 它显示什么唯一包括所有的利率是，如果这名贷款人可能索价利息和没有费或者仅其他费用。
- 付款条款，包括加速条款。 他们陈述这名贷款人什么时候能立刻宣称整个贷款交付。
在联邦之下贷款实情行动，贷款人必须在您之前透露这些条款和其他信息标志这笔贷款。 在计划与可调整的利率，他们必须提供关于这个利率灵活的特点的具体信息。 在计划与信贷额度，他们必须通知申请人关于评估或信用报告索价，律师的费或者其他花费伴生与开头和使用这个帐户。 请务必您了解这些条款和费用。 扭转抵押来用不同的供应。 例如，与一些反向抵押，这名贷款人也许采取产权升值份额。 在这笔贷款期间，特别如果这个家的价值意想不到地上升这可能创造问题为房主或继承人。 小心地读合同的所有供应关于共有的升值。 并且，是谨慎的关于挨门挨户和其他家庭垦请贷款人提供的反向抵押。 有贷款人的这些类型的各种各样的问题。 某些问题介入了主要寻求采取责任人权益的陡峭的点和贷款。 您通常有至少三个营业日在签署一个反向抵押合同以后取消它。 取消必须在文字。 报告可能的欺骗
如果您怀疑贷款人违犯法律，登记您的关心贷款人或贷款servicer。 您可以也希望提出一项控告与： - 您的开户管理机构的州首席检察官的办公室或州
- 联邦商业委员会 (FTC)。 在网上提出一项控告在www.ftc.gov或叫免费1 877 FTC帮助
(1-877-382-4357)。
消费者忠告
为您反向抵押是否是不错？ 在您决定之前，考虑所有您的选择; 您可以在其他较不昂贵的信用计划合格。 帮助您的信息决定是可利用的从： AARP
601 E街道， NW
华盛顿特区， 20049
1-800-424-3410
www.aarp.org/revmort 家庭公平兑换全国中心
360 N.罗伯特街道， #403
St.保罗， MN 55101
1-651-222-6775
www.reverse.org U.S. 住房和城市发展部门(HUD)
451第7条街道， SW
华盛顿特区， 20410
1-888-466-3487
www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hecm/rmtopten.cfm HUD可能也提到您一位HUD批准的反向抵押顾问。 称HUD免费在1-888-466-3487或1-800-569-4287。 联邦商业委员会
消费者反应中心
600宾夕法尼亚大道， NW
华盛顿特区， 20580
www.ftc.gov
1 877 FTC帮助(1-877-382-4357) | 
