有争议的“短冷期”项目引起对发芽的“定金协助”领域的注意
由肯尼斯・ R. Harney
一个最近暂停的零定金项目叫“短冷期”集中新的关注于“定金协助的”迅速地增长的领域 -- 一辆主要车为了现金短的租借人能买他们第一家庭。 估计600个定金援助计划活跃全国性，典型地涉及提供充分被透露的“礼物”解决费用和定金金钱给FHA和其他适度收入借户的慈善或非盈利小组。 在最大之中和最响誉是美国的Nehemiah Corp.，根据在萨加门多， CA，和Ameridream， Inc.，根据在Gaithersburg， MD。 Nehemiah、Ameridream和许多其他nonprofits由抵押贷款人和联邦住房管理局批准协助需要现金完成家购买交易的借户。 但是短冷期项目 -- 被揭幕的今夏后半期和可利用对借户在48个州 -- 采取了这个概念入其被要求的促销产品是“世代在其他项目之前的新的方向”。 在其特点之中： 定金协助的故意不暴露对抵押贷款人。 短冷期立场为“现在出售援助计划”。 这个项目根据其主办者当前暂停，并且其网站是实际上空白的。 攫取，富兰克林基础，一个基于马里兰的非盈利性组织的创作，工作象这样： 这个基础在批准的购房者的名字将帮助设定银行帐户。 帐户从第三方“资助来源”工作将接受贡献与富兰克林$50,000。 金钱在银行帐户为贷款人将被核实并且被提供了使用银行签字的标准“V.O.D.”透露。 然而，储蓄的来源不会被透露对这名贷款人作为处理文件或解决板料一部分。 会要求参加这个短冷期项目的国内卖主签署本票，并且同意回报在他们的买家的银行帐户存款的数额在关闭以后。 他们也同意支付一另外的10% “管理费”对短冷期。 因为本票将被支付外部结束，贷款人据推测会不了解安排。 那为什么是重大的？ 首先，多数贷款人在贷款对价值比率定价他们的抵押对借户 (LTV)一部分，并且一部分在被察觉的财政和信用力量这位借户给这张表带来。 有$50,000在处理20%定金和解决费用的银行帐户的借户会看更加坚实 -- 并且该当一个更低的利率和更好的贷款期间 -- 比实际上造成很少个人资金这种交易的借户。 这样借户在物产将开始以零的产权，但是这名贷款人假设这个买家有坚固产权在这个家。 当他们上个月，学会了这个短冷期项目的细节主要批发抵押贷款人侵害了。 全国范围的房屋贷款的一位发言人，肯・普雷斯顿，说他的事务所未熟悉参加短冷期“”，但是承认无论如何查出这样交易是难的。 其他主要贷款人，要求不被辨认，说他们检查贷款文件，标题，并且最近交易解决纪录确定他们是否也许已经无意地资助了zero-down抵押他们认为是一致的贷款。 抵押估价人， Carteret Mortgage Corp.的保罗E. Skeens在Waldorf， MD，说“我会射击”任何人在使用这个短冷期项目的他的办公室。 “它是显然的您徊避要求外部礼物充分的透露抵押申请人的规则”。 富兰克林基础发言人克雷格Nash，最初拒绝评论短冷期，最近说这个项目在冰至少临时地被投入了。 “真相是我们没有答复到问题”关于短冷期的法律或管理基地为创造银行帐户在借户的名字和保留贷款人在黑暗关于购房者定金的来源。 Nash也拒绝讨论各种各样的其他问题，包括“资助来源”或，根据短冷期的网站，批准了项目用于48个州律师的名字的身分。 这里饭菜外卖点： 定金协助由慈善组织是一个建立的，大量使用的技术帮助第一次买家。 然而，买家和不动产代理与他们一起使用应该是不透露所有财政安排对贷款人的机警的对项目。 不仅是不暴露不合理的对贷款人。 它也许导致缺省和回赎权的取消，当他们不可能买得起的买家最终获得房子时。 | 
