您应该预付您的抵押？

您应该预付您的抵押？
由彼得・ G.米勒

这些是Antonio提出的核心问题Gidi，一位助理教授在底特律慈悲法学院，大家应该考虑的问题大学。

“某些人民”，解释Gidi， “说‘不要把金钱放下’， ‘不要预付您的抵押’， ‘不要给金钱这家银行’， ‘重新贷款和再投资您的产权在这个房子之外’。 其他人民说‘被投入的金钱下来’， ‘支付更多并且申请往校长’， ‘有您的房子债务自由’。 谁是正确的？”

“做它或它没财政有道理，把金钱放下并且/或者预付您的抵押？”

Gidi指出您能今天买没有金钱下来和在别处使用您的现金。 并且，被用于的金钱预付贷款可能正容易地致力于其他投资，包括一些与更高的有效的出产量。

我们一定看见许多人民是购买没有金钱下来。 图从地产商的全国协会表示，所有首次买家的42%和重复采购员购买与没有金钱下来， 100百分之的13%财务。 (参见： 地产商档案的2004国民协会购房者和卖主，页47)

购买没有金钱下来在上涨的行情上可以是 -- 与警告 -- 有吸引力。 警告？ 首先，而在全国范围内家庭价值高昂在过去几年，没有保证价格或租赁费率永恒地将上升。 其次，较少下来意味更多债务，并且更多债务意味更高的月度抵押付款。 那不是问题 -- 除非收入下降或者共计债务增加并且可能不再运载。

杠杆作用在这个相反方向获取了不动产价格什么时候上升，工作，当价格和租务停滞或实际上下降时。 并且尽管最近价值增量，衰落是可能的： 日本，比如一个例子，有什么看来是兴旺的经济，当日经到达了38,915在1989年12月29日。 因为这被写同样措施站立在11,873根据NikkeiNet。 平衡在风险和奖励之间主要倾向了在过去几年最大化风险的那些人。 但是同样曾经是真实对在“确实”投资与巨大记录例如Enron和Worldcom的那些人 -- 至少直到崩溃2000年。

先付

肯定有情况，它有道理预付抵押 -- 但是不总是。 例如，在预付抵押之前它是好对第一支付高利息债务例如信用卡。

因为多数人在此国家不是富有的，预付抵押经常运作。 为多数，抵押分期偿还 -- 随着时间的推移支付在校长下 -- 并且简单的不动产所有权是某些最肯定的方式增加净值随着时间的推移，更低的月度生存费用，并且增加两代之间的财富。 今天，调整后总收入$100,000在所有纳税申报的名列前茅6.8%投入您根据联邦税务局。 然而，回归与这样收入经常包括二个薪金和不仅一个，并且为许多， $100,000几乎不是“富有的定义”。

“在许多富有城市和顶面行业”，说纽约时报， “薪金$200,000成为了新$100,000”。 (参见： “六个图？ 不是足够”。 2005 2月27日)

为多数人民，放一额外$50每月入抵押意味当晚收集变动或者不每月一次外出吃饭。 实际上，先付是一个更好的方式使用也许否则消失的金钱。

较不重要，为了多数人民这个选择不是绝对， either/or决定对地方更多金钱在抵押或投资在库存，债券，或者什么。 反而，这个实用选择是为抵押先付在其他目的使用一些钱和其他金钱。

在百分之六， $100,000抵押花费$599.55每月为本利在30年期间。 加$50每月，并且这笔贷款在24.54年内将被回报。 潜在的有息票据将去从$115,838到$91,292 -- 储款$24,546。

的这巨大的储款？ 或许不在被控告的企业经营者，但是$24,546中是一个大数字在国家，每年家庭收入是$43,318。 真相是，有抵押付款五年是很少人能忽略的好处。

想象联邦，州和社会保险税合计总收入的25%。 在这些情况下，个体会必须赢得$32,728捕网$24,546现金。 坚持挽救$50每月突然似乎非常有吸引力。

税

因为许多所有者有更加伟大的能力指挥对他们的资金的用途，抵押利息扣除使家庭财务更加付得起。 然而，税收减免 -- 独自 -- 不能辩解不动产购买。 没人在百分之六市场上建议支付12%兴趣，即使税注销是更加伟大的。

提供支付抵押利息与税注销或付较少利息选择，付较少利息最好的。 通常例子象这样运作： 如果您是在25%托架并且支付$100在利息，您可以减少您的税按$25。 那是好。 然而，如果您能避免支付$100在利息由得到更低的利率或有较少债务，您的税增加$25，因为您有较少到注销 -- 但是您有$75额外在您的钱包。 那是更好的。

当然，抵押扣除的价值不是同样为大家。 如果您穷您不可以支付，若有，所得税，因此抵押注销的价值是最小的，如果不存在。 如果您是在中产阶级，则抵押利息扣除使归属债务更加付得起。 如果您很好做着，当前税收规则使您的能力降低到注销个人扣除一次调整后总收入名列前茅$142,700 (如果共同地结婚和屑子)或$71,350 (如果唯一)。 如果没有州税，您居住，没什么扣除在国家标准，不管您的联邦税等级和抵押利息不可能从联邦回归在许多情况下被注销为住宅财务在$1.1百万之上。 (参见税赞成有关细节。)

因此回答好教授的问题，有情况做定金的地方，并且预付抵押有真实世界的道理 -- 并且其他情况杠杆作用是最佳的地方。 您必须看作为个人经济，税义务，回报率为供选择的投资，风险，地方不动产趋向，抵押利率和各自的特选的这样因素 -- 然后决定什么为您是不错。