州采取强硬手段与‘非传统的’抵押出租 由Broderick珀金斯
北卡罗来纳银行手续费最近提出了更加严密的指南为州被调控的经纪、提供非传统的贷款的银行家和贷款人。 明尼苏达在贷款已经拉紧了其借贷指南和最近通知了超过变动的3,000个州被准许的住宅抵押贷款创作者。 迄今， 19个州和哥伦比亚特区至少警告了州被调控的贷款人关于非传统的抵押危险，表明新的联邦指南为联邦被调控的贷款人已经滴下下来陈述管理办公室。 那可能投入美国梦不可及为有些借户以国界的信用卡记载或高债务对收入比率，但是它可能也帮助其他避免回赎权的取消极度痛苦。 住宅抵押贷款管理者的教导的国家银行监督员的美国协会最近被发行的“会议在非传统的抵押产品风险”在全国范围内提供严密的忠告为成千上万个州被准许的贷款人和抵押估价人。 忠告是相似的于新的规则在联邦部门间教导在非传统的抵押产品"并且“信用危险管理教导为”去年秋天被发布的房屋净值借贷对消费者和借贷产业演讲非传统的抵押的危险。 “我们希望部门间教导，并且平行州发的教导将服务通知，并且保护消费者和提高产业的安全和酣然”总裁兼CEO说尼尔Milner、CSBS的。 联邦和陈述规则，一部分，要求贷款人： - 保证贷款期间和署名标准与慎密借贷实践是一致的，包括借户的偿还容量的考虑。
- 认为许多非传统的抵押贷款，特别当他们有风险分层堆积的特点，是未经考验的在一个被注重的环境里。 这些产品担保强的风险管理标准、资本水平相当于这种风险和容限为反射这份股份单的收集性能的贷款和租约损失。
- 保证消费者有充足的信息明显地了解贷款期间和伴生的风险在做出产品或付款选择之前。
规则被设计削减上升(在过去住房景气期间)在危险的商业“非传统”， “选择”， “异乎寻常”，甚而“毒性”抵押，包括利息只、付款选择、肩扛、陈述收入(没有doc)和可调整利率抵押的其他类型 (ARMs)，并且一些房屋净值贷款。 高杠杆作用产品可以是有用的，允许或许他们不可能买得起与一笔标准的借户买家(或在一个更大，更加昂贵的家合格)，固定利率贷款(FRM)。 然而，迅速增长在对非传统的抵押的使用，特别是在较不可给予信贷的借户的人口之中惊动了开始要求的管理者贷款人加强想要贷款的那些人的要求。 当新的规则可能紧压有些借户在这个市场外面时， 2006年指南为一个新的报告说已经丢失他们的家或在今后几年里面对回赎权的取消的大约2.2百万个subprime持有人是太晚。 “丢失的地面： 回赎权的取消在Subprime市场和他们的费用对房主”，发行在12月被负责任的借贷中心，是对超过6百万笔subprime贷款的冷面分析，起源于1998年到2004年，总计$1.2兆和代表美国subprime市场的70%。 这个报告大约说，一个出于于最近二年发起的五(19%) subprime抵押在回赎权的取消在现代抵押信贷市场历史上将结束，并且下来作为最坏的回赎权的取消利率。 | 
