> 买家的忠告
采取胳膊，当利率上涨？ 您是否是疯狂的？
由亨利・ Savage
好的伙计，看起来利率最后驶向得北部。 从上12月，经济学家预言利率在2004年内将上涨。 直到仅几星期前，专家错误。 抵押利率在2004年初尖锐下跌，但是后来在一系列的正面经济新闻以后钉牢。 上2月，三十年固定利率在上空盘旋5.50%。 今天，您也许发现6.25%。 这是今天专栏主题。 在上涨的利率的期间采取可调整利率抵押是否是不明智的？ 我听见它在新闻，我看它在文件 -- 在太晚”之前， “现在锁您的利率。 可理解地，当利率上涨时，人们倾向于按应急按钮。 他们不想要在将来捉住与可调整利率抵押为避免一种更高的速率。 这在某些情况下，但是一定做大量感觉不每次。 关于我的一个最近客户的情况完全说明大家的情况是不同的概念。 这些伙计在巴尔的摩完成改造他们的家。 这个项目比最初被期望的和花费的$30,000更比他们的预算需要了许多月，创造讨厌的信用卡平衡。 这基本： 物产值得大约$410,000，并且他们的当前余额约为$322,000。 他们的利率是8.25 (固定)，并且他们支付民办的不动产抵押借款保险 (MI)$267每个月。 除了税和保险，他们的抵押付款是$2,686每个月。 这些伙计走向我与重新贷款到一种新的更低的固定利率和消灭MI想法。 我告诉他们我可以降低他们的利率到6.25%和的确消灭MI。 这将储蓄他们大约$700每个月。 它做大量感觉，但是的确它是否是最佳的行动计划？ 大概没有。 信贷员需要在确定最佳的抵押项目之前问的第一个逻辑问题是借户多久在拥有计划物产。 他们告诉我它是很可能他们将出售在五年内。 因此而不是一种固定利率以6.25%，我建议5/1胳膊在5%。 此利率是固定的前5年并且尔后年年调整。 如果您出售在5年内，您为什么会去掉30年的贷款？ 那是如同到去掉保险单您知道您不会需要。 在5%，他们储蓄一另外$255每个月以后5年。 那是总共$15,300。 但是此情况要求更多分析。 在他们的家的建设期间，他们折磨了$30,000在信用卡债务。 我恨信用卡债务 -- 它没有有利税率并且通常是非常昂贵的。 所以，必须在做出重新贷款决定之前考虑到此债务。 消灭信用卡债务应该总是优先权。 因此我建议一条月度LIBOR胳膊。 这也许听起来疯狂根据上升的利率环境，但是让我把话说完。 一条月度胳膊被栓到是伦敦银行间的卖价的LIBOR指数(并且在一个分开的专栏能解释)当前盘旋在大约百分之三。 什么是更多是多数基于LIBOR的胳膊提供利息只付款选择。 组合在低率百分之三和仅利息特点之间考虑到非常低月度付款。 $322,000均等$9,660的百分之三每年或者月度付款仅$805。 这从其当前层将下降他们的抵押付款由$1,881每个月。 申请$1,881每个月于信用卡债务相当迅速将消灭它。 而且，抵押平衡不由$30,000上升。 下侧？ 它是一条月度胳膊。 二年前LIBOR胳膊运载大约百分之四的利率。 它从那以后稳定地下降了。 由多数帐户，然而，您能盼望此利率开始起来。 如同我说，得到一条月度胳膊在上涨的利率的期间也许听起来疯狂，但是我们看事实。 首先，它是一条动作缓慢胳膊，意味利率不可能迅速钉牢。 其次，在它击中百分之六之前的当前固定利率与大约百分之三的流速，它必须加倍。 这肯定将需要很长时间，或许超过五年。 第三，利率也许上升位，但是不可能扶摇直上。 并且前，我的客户很可能将消灭他们的阴险信用卡债务、由于LIBOR'S低率和付款。 历史证明了关于利率的唯一的事是他们是动态的。 当他们落，他们最终将上升。 同样的，当他们上升，他们最终将落。 | 
