> 忠告为借户
在您潜水之前，了解抵押项目
由亨利・ Savage
问题： 我有唯一抵押与平衡$212,000在5.875%的30年的固定利率。 这个房子值得至少$275,000。 我有好信用、好收入和一个合理的储蓄帐户。 我喜欢我在移动的地方居住和不计划。 提供了变成十五年的贷款在前10年以后我的六个月的LIBOR贷款。 利率是百分之四没有首期费，但是一些可能指向得在最前面。 他要我支付几点，但是我犹豫。 他告诉我我立即会是挽救$330每个月。 如果我每个月额外支付往校长，他说我的平衡在10年将是非常低的。 我然后看见了您写关于一个月的LIBOR的一个最近专栏。 他没有提及此对我。 这我的问题： 此计划类型是否是一个好行动为某人在我的财政状况？ 如果那样，我应该寻找一个月的LIBOR而不是六个月的LIBOR ？ 非常感谢您的时间。 答复： 首先我将回答您的问题。 基于在什么您告诉了我，我不会建议您重新贷款到一个月或六个月的LIBOR贷款。 我是LIBOR基于贷款一台大迷为某些人，但是他们可以被复杂化，因此它是非常重要的借户了解这个项目。 您概述了的情景带领我相信您的信贷员不充分地解释了项目。 您需要问几个非常重要问题。 LIBOR代表伦敦银行间的卖价。 基本上，这是利率欧洲银行收费为借用短期资金。 当我们谈论基于LIBOR的抵押时，我们谈论与其LIBOR指数一起将移动的可调整的利率。 例如，一个月的LIBOR利率当前在大约1.60%。 典型的边际为月度LIBOR抵押也许是百分之二。 增加1.60%和百分之二将做“充分地被调整的”抵押利率3.60%。 同样，六个月的LIBOR利率当前在大约1.95%。 增加百分之二同一边际导致3.95%的六个月的LIBOR抵押利率。 因为这些LIBOR利率移动， LIBOR抵押利率也将移动。 抵押被栓到一个月的LIBOR月度将调整。 抵押被栓到六个月的LIBOR每半年将调整。 您表明利率是百分之四。 如果您的信贷员提供您大约百分之二，边际那有完善的道理。 除非这个项目是不适合于我的事，您有的问题是此利率每六个月将调整。 这是您的第一个问题。 我打赌了被引述的百分之四利率只是好六个月的您的底下美元，没有10年。 如果利率上升，您的$330挽救将迅速减少。 您需要要求自己的问题是您是否想要去掉六个月的胳膊与百分之四的起动利率替换5.875%的30年的固定利率。 如果胳膊停留在5.875%以下以后30年，它是一个明智的行动。 但是没有保证由于。 这另一个问题： 我的计算器告诉我在月度付款上的区别在5.875%和百分之四之间是$242每个月与30年的分期偿还。 分期偿还不可能说谎。 只要LIBOR利率停留在百分之四，您真实的储款是$242每个月。 然而，多数基于LIBOR的胳膊允许利息只付款特点。 这允许这位借户付收的仅利息这个月。 好消息是付款将下降。 坏消息是您不可能削减您的贷款平衡，如果您付利息只付款。 付仅利息在百分之四将由$548下降您的付款每个月。 我没得到它。 您的信贷员怎么过来与储款$333 ？ 下个问题： 点。 一点等于贷款额的百分之一。 在您的情况被索价的每点将花费您$2,120在不退款的费。 小心地考虑做生意与不可能清楚地说明完全费在最前面的信贷员。 “支付几点”就是不裁减芥末。 当去掉胳膊时，它很少有所有道理支付点。 下个问题： 提前预付罚金。 如果，在读此专栏以后，您在此研究员的LIBOR项目仍然决定跳，发现，如果有一项惩罚为早结局。 如同我说，我是基于LIBOR的抵押一台大迷。 利率上涨，他们预计做，但是他们仍然是相当低的。 利息只特点允许借户为更加实用的目的使用他的资金，而不是支付在可减税，低息抵押下。 但是说到这点， LIBOR不是为大家。 如果您在您的房子里坚定地被种植和已经有低固定利率抵押， LIBOR不是为您。 | 
