您是否会选择抵押与一种更高的速率？

您是否会选择抵押与一种更高的速率？
由彼得・ G.米勒

它是星期五，并且世界的最佳的信贷员是在这条线：

“嘿，利率再下降。 想要重新贷款？ 他要求。

一定。

看起来采摘抵押问题主要是由几个基础线问题引导的： 什么是月度费用？ 什么是总设想的费用在这笔贷款的生活期间？ 什么是在最前面的现金费用？ 我可以在任何时候预付全部或部分和，不用惩罚？ 利率在这笔贷款的生活期间，能改变？ 有没有任何“gotcha”条目？ 等.

但是为许多人民财务和重新贷款更比数字和百分比介入某事。

根据Vada小山、Fannie Mae的资深副总裁和首席营销官员，抵押产业由他们的状态传统上观看了借户和第一次买家，重复买家或那些重新贷款。

“根据需要，刺激和恐惧”，小山说， “比在这三个小组中的区别有许多相似性”。

但是贷款的选择 -- 并且贷款人 -- 实际上是更加复杂的。 许多借户由因素刺激除这样习惯的措施之外象利率和条款。

9,300个消费者的一项全国性研究由Hill，包括超过700个非洲裔美国人和600个西班牙家庭，表示，借户在六个类别可以安置：

1. 财政挑战
2. 富有，恼怒和忽略
3. Technophiles
4. 朋友和家庭
5. Technophobes
6. 财政确信

在这些小组之内有在白色、非洲裔美国人和西班牙裔美国人之间的区别。 在各种各样的研究结果之中，小山的研究展示发现“‘得到是’促进因素是重要重要性对非洲裔美国人在购物房屋贷款”。

这个欲望得到“是”导致三市场现实为非洲裔美国人，说小山。

“首先反感到使用他们的银行作为车为得到抵押”。

“其次，对地产商的压倒多数信赖和抵押估价人”。

“第三的重要性与某人同一种族一起使用在此过程中”。

实际上，小山研究说心理学是重要的。 人们想要批准贷款，他们会想要最好抵押，但是他们更想要某事： 他们想要被尊敬，他们想要相当被对待，并且他们想要他们的尊严。

结果的这样看法是有些借户将支付更高的速率，因为有是 -- 协会采纳 -- 是一样然后得到最好利率和条款的或更多优先权。

这为什么发生？

您在小山的研究结果能看到长期控制借贷过程现实的反射。 在不太远的过去，得到抵押是努力，种族、宗教和国籍是障碍到认同。

例如， 1977年基本的评估课本被更新说“它曾经是普遍做法审查邻里的种族，宗教或者种族构成查出不一致的所有标志或改变。 这样方法现在被看待如被误导和对因素的用途与一个邻里的种族，宗教或者种族构成相关在到达在价值结论现在被视为不可靠的实践”。 (参见： “评价人学院安定诉讼”，华盛顿邮报， 1977 11月19日)

1980年，产业政策声明认为， “价值归因于物产不取决于同质性种族，宗教或这个邻里…和缺乏的种族特征这样同质性在邻里不导致价值的减少”。 (参见： “协议在权利案件设置了反对贷款人”，华盛顿邮报， 1980 1月26日)

换句话说，种族，宗教和这样定期地被用于确定家庭价值。 当邻里人口统计学改变了，价值降低了。 这样事不是民间传说、谣言、传奇或者小道消息; 他们是真正的，天的标准。

政策过去现在冲击我们。 在得克萨斯，例如，一项2002研究由消费者协会在年年赢得超过$60,000和借用少于2.5乘他们的报告的收入、白色的16.7%重新贷款使用一家high-cost subprime公司，西班牙裔美国人的30.9%和黑色的46.9%的借户之中发现了“。 消费者协会在主要地黑邻里的发现了非常高subprime渗透率(超出40%)在上部收入黑色借户之中重新贷款家”。

它也许似乎，好象过去歧视现在历史，但是简单地较不通过的两代之间的丰盈，当在之前来那些人的财产为差别对待的原因被贬值了，在财富编号的今天家庭反映的某事。

2000年“”说人口调查局， “家庭中间净值是$79,400为家庭与非西班牙裔美国人白一家之主， $7,500为家庭与黑人一家之主和$9,750为家庭与一位西班牙一家之主”。

小山的点，当然，是贷款人销售不可能最大化不了解驾驶今天借户的刺激和历史。 有更多到这样刺激和历史，因为小山比你的状态解释，作为一个新的买家，移动寻求采购员或的某人重新贷款。