如果您被混淆关于您的抵押计划，寻找能干帮助
由亨利・ Savage
问题： 我们在相当数量认为去掉3/1可调整利率抵押$275,000在4.25%。 4月是4.57%。 我们会支付2.50点并且滚动他们入这笔贷款。 它是在第3年以后，利率对4.57%整30年或6.25%将调整根据市场的我的理解。 我是，以为这很多。 然而，我的丈夫说，即使我们支付点，我们在三年里也许必须重新贷款。 我认为它是很多。 您在哪里能找到一个简单的条款解释3/1怎样在第三学年以后实际上划分(分期偿还) ？ 答复： 您的问题是一个完善的例子的有一位好信贷员帮助您通过抵押过程为什么是重要的。 有数百不同的抵押项目可利用，并且，除非您熟悉相当商业，您需要某人帮助您选择和了解这个适当的产品。 我们收回步骤和解剖您的电子邮件。 3/1胳膊是抵押与一项30年条款。 最初的利率是固定的前三年，它年年然后调整为依然是的27年。 在结尾的第三学年，利率将调整基于被预先决定的指数和边际。 这个指数是抵押项目在调整之时跟随的利率。 一个共同的指数是一年国库收益。 边际是增加到这个指数确定新的抵押利率的被预先决定的数额。 例如，在三年以后，一张年短期国库券也许运载3.75%的利率。 被预先决定的边际在这笔贷款是2.75%。 要欲知您的利率在年四，我们把指数和边际加起来。 在本例中，您的利率将跳跃到6.50%。 多数胳膊有年鉴，并且终身“加盖”，防止利率去太高。 一般，您将看见百分之二每年盖帽和百分之六终身盖帽。 这意味着利率不可能每年增加超过百分之二和不超出百分之六在起动利率，或者10.25% (4.25% + 6.00%)，为这笔贷款的生活。 现在让我演讲有些事在您的电子邮件。 您的丈夫说您在三年里可以必须重新贷款，即使您支付点。 首先，如果抵押项目运载一个“气球”特点，唯一的方式您会被迫使重新贷款，是。 这意味着这名贷款人需要这笔贷款在一个指定的时期内被支付。 在三年迅速增加的贷款是罕见的。 分期贷款的最共同的类型是所谓的“二步”项目，运载一种固定利率五或七年和气球在固定利率条款的结尾。 叫的5/25's或7/23's，他们通常给予这位借户选择转换这笔贷款成固定的市场利率而不是支付它。 因此我是相当肯定的您的丈夫是不正确的关于重新贷款的需要。 并且您是否支付点与气球特点无关 -- 一与其他无关。 现在我们谈论点。 在一个词： 不要。 两个半点在$275,000贷款视同到$6,875在不退款的费。 如果您不支付指出口袋，您的贷款平衡增加到$281,875。 您丢失几乎$7,000在产权。 它在短期可调整的利率从未有道理支付点。 记住支付点的那“买在”利率下。 如果您买下来的利率只是好三年，您能做稳赢的打赌您不会收回点的费用，在利率可能跳跃之前。 我在一条3/1胳膊看今天和，如果您有好信用和合格的收入， 4.25%与2.50点是一个腐烂的成交。 利率与零的点也许是接近百分之五。 通过采取更低，更加昂贵的利率，您的付款由$89只下降每个月以后三年。 即使我忽略采取高利率的有利税率，我看见将需要几乎六个半年收回您的点 -- 长期比您保证的三年的利率。 我想要谈论非常迅速的最后事是4月或者年百分率。 4月被设计在考虑到费用以后给消费者您的总借贷费用想法与获得贷款交往。 这个问题是4月使用一些不正确假定，当它确定费用时。 当去掉胳膊时， 4月是更加无用的，因为利率可能在将来调整那么没有办法认识胳膊的真实的4月。 给您4月4.57%的人肯定做您的利率在三年内将下降的一个假定。 使用我的计算机计算您的4月，假设利率在三年内将依然是同样，我产生5.93%。 点是杀害您。 我的忠告是寻找推荐从也许能指向您往一位老练和能干信贷员的被信任的顾问(家庭、朋友，工友)。 他或她能给您好建议。 | 
