Feds zegt het Huidige Moeras van de Hypotheek van Onthullingen Modderige door Broderick Perkins
Het is niet dat teveel of ook weinig over huisleningen wordt onthuld. Het is dat de onthullingen zelf de alarmerende consumenten van een onthullingsvorm aan het feit vereisen zij oud, verouderd en niet zeer openbarend zijn. Die ironie verscheen onlangs op de frontlinies van de oorlog tegen het roofzuchtige lenen toen de Federale Commissie van de Handel een rapport „Verbeterend Onthullingen de Van de consument van de Hypotheek vrijgaf -- Een empirische Beoordeling van de Vormen van de Onthulling van de Stroom en van het Prototype“. In duidelijke taal, zegt het rapport de verouderde vormen van vandaag van de hypotheekonthulling er niet in slagen om zeer belangrijke hypotheekkosten en termijnen aan de meeste consumenten te vervoeren. De „onthullingen van de hypotheek meer dan 30 jaar worden ontworpen geleden kunnen verwarrend zijn zelfs voor eenvoudige leningen, en zij richten niet de verscheidenheid en de ingewikkeldheid van de hypotheekproducten van vandaag,“ volgens FTC stoel Deborah Platt Majoras die. „Hoewel de alleen hypotheekonthullingen, geen bedrieglijke lenende praktijken zullen verhinderen, consumenten die hypotheektermijnen begrijpen en de keuzen minder waarschijnlijk slachtoffer aan deze praktijken zullen vallen,“ zij voegde toe. Het onderwijs van de consument is lang aangekondigd zeer belangrijk aan het verwerven van de beste overeenkomst op een huislening, aan het verwerven van een lening dat het beste de huishoudenbegroting en, uiteindelijk, aan de overleving van de huiseigendom past. Jammer genoeg, onthullingen van vandaag die, vermoedelijk doen worden de ontworpen om consumenten op een essentieel punt in de transactie van de huisaankoop te informeren, enkel het tegengestelde. Wat verandering komt. Een definitieve voorziening in de „Interagency Begeleiding op de Niet-traditionele Risico's van het Product van de Hypotheek“, die de federale monetaire die bureaus worden goedgekeurd om hypotheekconsumentenbescherming te versterken eind vorig jaar, een vrijwillige vorm van de hypotheekonthulling is. De vormen worden ontworpen om ervoor te zorgen dat de consumenten duidelijke en evenwichtige informatie over niet-traditionele hypotheken alvorens een hypotheekproduct hebben te kiezen of alvorens een betalingsoptie voor een bestaande hypotheek te selecteren. Lenders kan van onder drie soorten nieuwe onthullingen kiezen, die de federale bureaus in illustraties verstrekten; een verhalende verklaring van niet-traditionele hypotheekproducten; grafiek het vergelijken rente-slechts en regelbare het tariefhypotheken van de betalingsoptie (ARMs) aan een traditionele vaste tarieflening; of een lijst die met maandelijkse verklaringen voor een WAPEN zou kunnen worden omvat die van de betalingsoptie het effect van diverse betalingsopties op het leningssaldo tonen. Lenders kan opteren om informatie te verstrekken op de onthullingsillustraties wordt gebaseerd of de informatie van de consument te verstrekken die die in de begeleiding in een afwisselend formaat wordt beschreven. Gevonden FTC, dat door een bijgewerkt onthullingsprototype in zijn rapport te gebruiken, de onthullingen kunnen worden ontworpen om te doen wat zij verondersteld zijn om te doen -- informeer, eerder dan schot. Een test van meer dan 800 recente hypotheekklanten, de helft wie huidige die onthullingsvormen las, onder die worden gevonden die huidige hypotheekonthullingen lezen: Ongeveer 20 percenten konden niet het jaarlijkse percentagetarief, (APR) de hoeveelheid contant geld gepast bij het sluiten, of de maandelijkse betaling identificeren en of het borg (holdingsrekening) voor belastingen en verzekering omvatte. Meer, 25 percenten, konden niet het bedrag regelingskosten identificeren. Ongeveer 33 percenten konden niet de rentevoet identificeren of die van twee leningen minder duur was. Één derde ook erkende dat de lening een grote die ballonbetaling omvatte of niet dat het leningsbedrag geld omvatte wordt geleend om voor regelingslasten te betalen. De helft kon niet het leningsbedrag correct identificeren. Tweederden erkenden niet dat zij een vooruitbetalingssanctie worden geladen als in twee jaar die zij met een andere geldschieter hebben geherfinancierd. Bijna 75 percenten erkenden niet dat de wezenlijke lasten voor facultatieve kredietverzekering in de lening werden omvat. Bijna 80 percenten wisten niet waarom de rentevoet en april van een lening soms verschillen. Ongeveer 90 percenten konden niet het totaal eerlijke lasten in de lening identificeren. Die in de studie die prototypeonthullingen gebruikte waren veel minder in de war gebracht. De ondervraagden die de huidige onthullingsvormen bekijken beantwoordden een gemiddelde correct van 61 percent van de testvragen, in vergelijking met 80 percenten correct tarief voor die gebruikend het prototype. Slechts 29 percent van die die huidige onthullingen lezen slaagde erin om 70 percent of meer van de correcte vragen te krijgen, in vergelijking met 80 percent van de ondervraagden die de prototypevorm bekijken. Het prototype presteerde dan beter de huidige onthullingen in 17 van de 21 vragen in het eenvoudig-leningsscenario en 23 van de 25 vragen in een complex-leningsscenario. De verdere die verbeteringen door het prototype worden verstrekt omvatten: 66 procentpuntverhoging van het aandeel ondervraagden die correct het totaal eerlijke lasten in de lening identificeren; een 43 procentpuntverhoging van het aandeel ondervraagden erkennen die dat de lening lasten voor facultatieve kredietverzekering bevatte; 37 procentpuntverhoging van het aandeel die correct het geleende bedrag identificeren; en een 24 procentpuntverhoging van het aandeel erkennen die dat een vooruitbetalingssanctie worden beoordeeld als de lening in twee jaar werd geherfinancierd. Het prototype hielp ook scores verbeteren toen correct het identificeren van het volgende: waarom april en de rentevoet in een lening kunnen verschillen; het bedrag van april; de hoeveelheid regelingslasten; welke van twee leningen minder duur was; het rentevoetbedrag. Het prototype hielp ook die beter onderzocht erkennen dat de regelingslasten werden gefinancierd en in het leningsbedrag werden omvat. De prototypeonthullingen werden gebruikt voor vaste tariefleningen, met inbegrip van die met rente-enige en ballonbetalingen, maar de auteurs van het rapport zeggen de prototypeonthullingen in de studie gemakkelijk konden worden uitgebreid om de belangrijkste eigenschappen van regelbaar-tarief, hybride, en de leningen van de betalingsoptie op te nemen. De „betere onthullingen kunnen consumenten beduidend helpen leningskosten erkennen, die in het efficiëntere vergelijking winkelen, verminderde kwetsbaarheid aan bedrieglijke lenende praktijken kunnen resulteren, en de verbeterde concurrentie in de markt,“ de besloten studie. | 
