> Raad voor Leners
De lenende Volmachten van de Score van het Gebruik FICO van Programma's om de Niet-traditionele Patronen van het Inkomen te interpreteren en van het Krediet
door Kenneth R. Harney
Iedereen in de hypotheekzaken kan u vertellen: De „nieuwe markten“ van immigrant, jongelui, en de kopers van het minderheidshuis zijn de scherp-randuitdaging die Amerikaanse geldschieters in 2004 onder ogen zien. Enerzijds, veel van deze consumenten gezinsinkomens voldoende hebben om hen te kwalificeren om een huis te kopen. Zij betalen hun rekeningen, onderdrukken regelmatige banen, en vertegenwoordigen stevige weddenschappen om goed op een hypotheek te presteren -- als zij slechts voor konden kwalificeren. Het probleem is dat, gebruikend traditionele regels voor de kwalificatie van de huislening, deze mensen het niet enkel maken. Hun regelmatige inkomens kunnen met nevenactiviteitbronnen van contant geld worden aangevuld die vaak moeilijk zijn te documenteren of te verifiëren. Hun nationale dossiers van de kredietdienst vaak zijn in het gunstigste geval dun -- met ook weinig gegeven een score zelfs om te produceren FICO moest van een hypotheek de prijs vaststellen. Zij behandelen geen standaardbanken, hebben geen creditcards, hebben heel wat meetbare besparingen of activa niet. De belangrijke firma's van de hypotheekmarkt zoals de Eerste Amerikaanse Diensten van het Vastgoed, en Eerlijk Co. van Isaac, werken aan programma's die tot doel hebben om de niet-traditionele financiële profielen van dergelijke huishoudens in krediet-risico begrijpelijke termijnen door hypotheekborgen te vertalen. De bedrijven zoals PRBC Corp. (de Huur van het Loon, bouwt Krediet), proberen om nationale databanken te creëren waar de huur van individuen, het nut en andere periodieke betalingen worden geregistreerd en van geldschieters ter beschikking gesteld. Nu die is één van de grootste de hypotheekgeldschieters van het land, de Landelijke Leningen van het Huis, met een programma op de proppen gekomen wordt opgesteld om de meeste belangrijkste hindernissen uit de weg te ruimen die renters houden die goede maar niet-traditionele kredietgeschiedenissen van het kopen van huizen hebben. Landelijk begon ontwikkelend wat het zijn „Optimaal“ leningsprogramma vorige week roept. Onder zijn zeer belangrijke eigenschappen zijn een de volmachtsconcept van de kredietscore dat de meetbare huur van leners, nut, telefoon vertaalt, kabeltelevisie en andere periodieke betalingsgeschiedenissen in ruwe benaderingen van standaardkredietscores bruikbaar in een geautomatiseerd waarborgend systeem. Bijvoorbeeld, een individu met een minimale traditionele kredietgeschiedenis -- weinig of niets in de dossiers van de drie nationale kredietdiensten -- een abysmally lage score zou kunnen hebben FICO dientengevolge. Of geen score van om het even welke aard. Dat, beurtelings, zou normaal de lener verhinderen voor een hypotheek te kwalificeren, geen kwestie wat het tarief. Maar onder de nieuwe Landelijke benadering, zouden de huur van het individu, de nut en andere betalingsverslagen kunnen worden gebruikt om een FICO scorevolmacht tot stand te brengen. Dottie Sheppick, Landelijke hogere ondervoorzitter voor strategische producten, zegt de eenheid van het Krediet van LandSafe van de firma nu uitgerust is „om niet-traditioneel krediet“ te substantiëren gegeven en risico-evaluatie schatten te veroorzaken analoog aan een kredietscore, binnen 48 tot 72 uren na toepassing. De niet-traditionele kredietanalyse kost overal de consument van $30 tot $55. Met score in hand kan de volmacht, Landelijk „dan geven gaat“ of „geen-ga“ besluit betreffende de toepassing. Fannie Mae zou moeten de meeste Optimale die hypotheken kopen door Landelijk, volgens Sheppick zijn voortgekomen. Andere lener-vriendschappelijke eigenschappen in het nieuwe programma: - Het erkent gezinsinkomen uit de bronnen van het hard-aan-documentcontante geld, zoals kinderverzorging, de schoonmakende diensten, auto of huisreparatie. De traditionele garantieregels staan geen opneming van dergelijk supplementair contant geld in gezinsinkomenberekeningen voor toe lenings kwalificerende doeleinden.
- De het inkomensbijdragen van de „pensionair“ van huishoudeningezetenen kunnen ook, in tegenstelling tot in traditionele garantie worden erkend, op voorwaarde dat de pensionair bijdragen minstens 12 maanden heeft geleverd.
- De giften en de contant geldbijdragen door in het buitenland verblijvende medeleners naar de activa van de hypotheekkandidaten op hand worden behandeld veel meer vrij dan in traditionele programma's.
- Downpayments kunnen zo laag gaan zoals nul -- zolang de kandidaten kunnen aantonen dat zij minstens $500 in contant geldactiva op hand hebben.
Joe Anderson, hogere leidende directeur van de Landelijke Afdeling Van de consument van Markten, zei „vele individuen en de families hebben persoonlijke financiën en situaties die geen gemakkelijk geschikt binnen traditionele“ normen voor het kwalificeren om een huis te kopen doen. De Makelaars in onroerend goed die zich in het werken met immigrant specialiseren, de jongelui, en de kopers van het minderheidshuis kennen slechts te goed die problemen. Cultureel-gevoelige programma's als Landelijk - en anderen op de horizon van belangrijke geldschieters -- zullen waarschijnlijk zeer belangrijke hulpmiddelen worden in het helpen van „nieuwe markten“ huishoudens om definitief hun eerste huis te kopen, die hun eigen niet-traditionele kredietgeschiedenissen gebruiken, hoewel zij kunnen zijn. |
