> Raad voor Leners
De Aanpassing van de Hypotheek van de levensstijl
door Broderick Perkins
Om een huislening te landen kunt u leven met, die een hypotheek overwegen aan uw levensstijl wordt aangepast. De op levensstijl-gebaseerde hypotheek jacht richt uw specifieke financieringsbehoeften en doelstellingen bij een bepaald punt in uw leven. Gebruik de passende strategie van de levensstijlhypotheek en u zult waarschijnlijk een lening landen u zich het best kunt veroorloven die ook de financieelste betekenis voor u maken. Eerste-tijdopnemers Omdat het enorme aantal nieuwe en innovatieve hypotheekprogramma's first-time huiskopers richt, is uw onderzoek misschien het moeilijkst, maar de zogenaamde „hypotheken in twee stappen“ of hybride zijn een blik waard. De regelbaar-tariefhypotheken (ARMs) komen met hypotheektarieven die effectief voor de eerste stap van drie, vijf, zeven of tien jaar en dan geworden Wapens van één jaar met tarieven worden bevestigd die elk jaar de termijn van de lening aanpassen. De hybride Wapens zijn een goede pasvorm omdat de statistieken openbaren de eerste-tijdopnemers typisch zich na vijf-aan-zeven jaar bewegen wanneer de groeiende inkomens de beweging toelaten en de groeiende families de behoefte aan een groter huis dicteren. Tijdens de eerste stap van de lening, zorgt het ingesloten leningstarief voor wat financiële stabiliteit voor de jonge koper en het tarief is goedkoper dan dat van een typische 30-jaar vaste tariefhypotheek. Op 13 Januari, zei BankRate.com het nationale gemiddelde jaarlijkse percentagetarief (APR) op een 30-jaar, het in overeenstemming zijn, vaste tariefhypotheek (FRM), was 5.45 percenten, maar slechts 3.87 op een 3/1 WAPEN, 4.09 percenten op een 5/1 WAPEN, 4.40 op een 7/1 WAPEN en 4.86 op een 10/1 WAPEN. Het 1.58 percentenverschil tussen een FRM bij 5.45 percenten en een 3/1 WAPEN bij 3.87 percenten op een maximum in overeenstemming zijnde lening $322.700 telt aan maandelijkse besparingen van meer dan $300, $3.600 voor het jaar en $11.000 drie jaar van de vaste periode van het WAPEN op. Omdat het lagere tarief lagere maandelijkse betalingen produceert is het gemakkelijker om voor volgens Peter Miller, de Zilveren Lente, een op mD-Gebaseerde online vastgoeduitgever en een auteur van de Common-Sense Hypotheek (Eigentijdse Boeken, $16.95) te kwalificeren. „Het is een volkomen goede strategie,“ zegt Molenaar. De molenaar zegt een andere gemeenschappelijke optie voor eerste-tijdopnemers de Federale leningen van het Beleid van de Huisvesting (FHA) en van het Beleid van Veteranen (VA), vooral voor kopers is die geen grote aanbetalingen hebben. De leningen vereisen aanbetalingen zo laag zoals drie percenten en hebben minder strenge kwalificerende vereisten dan sommige niet-gouvernementele leningen. Nochtans, neigen de rentevoeten hoger te zijn en de premies van de hypotheekverzekering zijn vastgespijkerd op lage aanbetalingleningen. Beweging-bovenleer Sommige beweging-omhooggaande kopers die het weten zullen zij beweging-omhoog opnieuw, eveneens hybride leningen om de zelfde redenen zou moeten overwegen die zij voor eerste-tijdopnemers hebben gewerkt. In huidige lage rentevoet kan de markt, echter, beweging-op kopers goed doen voor een duidelijke vanille, een conventionele of jumbo 30-jaar vaste tariefhypotheek met 20 neer percenten opteren. Met het toenemen naar huis taxeert de laatste jaren, neer verkrijgend 20 percenten uit de gelijkheid u bent geen onwaarschijnlijk scenario en over het rollen hebt bereikt dat de gelijkheid een goed plan is. „In termen van financiering op lange termijn, zoek leningen met minstens 20 percenten neer om privé hypotheekverzekering te vermijden. Duidelijke kan een 30-jaar hypotheek met het recht helemaal of gedeeltelijk vooruit te betalen op elk ogenblik en zonder sanctie vooral aantrekkelijk zijn omdat als de inkomensstijging, u uw maandelijkse betalingen kan verhogen om de leningstermijn te verkorten of rentekosten te drukken,“ bovengenoemde Molenaar. Tijdens hoge rentevoet zouden de markten, beweging-op kopers 1/1 of 3/1 van Wapens kunnen overwegen om kwalificeren te maken voor het grotere huis gemakkelijker dat zij typisch hebben gezocht. Later, zou herfinancieren aan een goedkoper vast tarief mogelijk kunnen zijn. Wayne, op pa-Gebaseerde die hypotheekdeskundige als de „Professor van de Hypotheek wordt bekend,“ Jack Guttentag zegt het WAPEN ook een goede keus is als u denkt het tarief van het WAPEN onder het tarief FRM voorbij de aanvankelijke tariefperiode zal blijven en als u bereid bent om te riskeren dat het niet zal. Anderen wie de één-en-enige beweging omhoog maken, kunnen een goedkopere lening met een kortere termijn willen. Bankrate.com op 13 zet het nationale gemiddelde van april voor 15-jaar vaste tarief in overeenstemming zijnde leningen bij 4.87 percenten, 5.29 voor 20-jarige leningen, en 4.75 Januari voor de leningen van 10 jaar. „U kunt niet hypotheekbetalingen voor de volgende 30 jaar willen verrichten omdat u niet 30 meer jaren kunt werken,“ zegt Wellustige Johnson, eigenaar-makelaar van New Port Beach, op cA-Gebaseerde Co. van de Hypotheek van de Onafhankelijkheid en auteur van sparen Duizenden Dollars op Uw Hypotheek van het Huis (John P. Wiley & Zonen, Inc., $14.95). Leeg-Nesters Als uw kinderen in school hebben ingeschreven, een carrière begonnen en een huis van hun kochten, of anders gevlucht het nest, kunt u niet het ruime herenhuis nodig hebben waarin u hebt geregeld. Het bewegen zich neer aan een kleiner huis stelt vaak de vraag, „doe uw vereisen werkelijk een hypotheek?“ „Kraken de aantallen om te zien of bent u beter van het krijgen van een hypotheek of het gaan vrij en duidelijk. Ironisch, zijn lege nesters vaak in hun hoogste verdienende jaren en dit kan uw laatste kans zijn om de hypotheekrente te gebruiken en de conclusies van de bezitsbelasting om uw inkomen te beschutten,“ zegt de makelaar Ray Brown van San Francisco, die ook Hypotheken mede gecreëerd voor Modellen (Hongerige Meningen, $16.99). Als u een hypotheek nodig hebt, zegt Bruin, een hypotheek met een kortere termijn, zeggen 15 jaar, is een goede keus. Samen met de lagere tarieven hebt u de optie om grotere betalingen te verrichten of de hypotheek weg vroeg te betalen. „Ondertussen, krijgt u het aangewezen tarief en u krijgt de rente afschrijft,“ zegt Bruin. Enerzijds, kon de liberale vermogensbelastingwet die paren toestaat om belastingvrije winsten van zelfs $500.000 op de verkoop van een huis te nemen, u met genoeg contant geld aan vrij gieten u van de behoefte aan een op hypotheek-gebaseerde aftrekpost. „Het is altijd goedkoper om belastingen te betalen dan het rente moet betalen,“ bovengenoemde Molenaar. | 
