Low-Income eigenaren van het Huis met Gemakkelijk Geld raken Harde Tijden door Broderick Perkins
De onbetaalbare hypotheken zijn een belangrijk probleem die low-income huishoudens onder ogen zien, maar de taaie leningen verergeren ook andere financiële problemen die zij hebben geleden. Één of andere marktenvervoerprijs veel beter dan anderen, maar gemiddeld, uit elke drie low-income lenersdalingen erachter op rekeningsbetalingen in een typisch jaar, uit elke vier betalen nu meer dan 40 percenten van hun inkomen op schuldbetalingen en de totale die schuld door low-income huishoudens wordt gehouden is door 308 percenten tijdens de laatste 15 jaar gestegen. Gezien de duw van de laatste huisvestingsboom om huiseigendom onder lagere inkomensleners te verhogen, verrast het het grootste deel van hun financiële lasten niet stamt uit hypotheken zij zich niet, volgens een nieuwe studie van het Programma van het Beleid van de Instelling kunnen veroorloven Brookings Metropolitaanse „Lenend om te worden vooruit en achter: De boom van het Krediet - en - mislukking in Lower-Income Markten“. Voor veel van deze huishoudens, kan de zoektocht naar de Amerikaanse Droom geweest zijn te spoedig teveel en hun kansen voor huiseigendom kunnen voor altijd of minstens in de nabije toekomst worden verloren. Bevindingen van Brookings zijn gebaseerd op de gegevens van 3.803 huishoudens in 1989 en 4.522 huishoudens in 2004, en in beide gevallen werd het gegeven verzameld van het Overzicht van de Federale Reserve van de Financiën Van de consument. Het rapport gebruikte ook kredietinformatie van 14.1 miljoen anonieme TransUnion kredietrapporten. De gevonden studie: - Meer dan 55 percent van lower-income huishoudens hield schuld in 2004, omhoog 10 percenten van het niveau in 1989. De totale die schuld door deze huishoudens tijdens de periode wordt gehouden verhoogde 308 percenten en bedraagt nu $481 miljard, omhoog van $181 miljard.
Het grootste deel van deze schuld is voor hypotheken en het verwante lenen. - Het tarief van het hypotheekgebruik onder lagere inkomensleners groeide door bijna 46 percenten tussen 1989 en 2004, maar nam slechts 18 percenten voor laag-middeninkomenshuishoudens, 15 percenten voor de hoger-middeninkomensgroep en 5 percenten voor huishoudens met een hoog inkomen toe.
De groei wijst op de voordelen van regelgevende en marktveranderingen tijdens de periode, maar ook stelt vragen over vele bereidheid van het lagere inkomenshuishouden voor huiseigendom. - Meer dan 32 percent van lower-income leners worstelt op tijd aan loonsrekeningen; ongeveer 27 percenten zijn leveraged en nu besteden hoogst meer dan 40 percenten van hun inkomen onderhoudend schuld.
Samen met de groei in hypotheekschuld, dragen de lagere inkomenshuishoudens ook grotere, duurdere creditcardschuld. Het gebruik van de creditcardschuld groeide door 42 percenten tijdens de zelfde periode. - Het gebruik van het krediet in lower-income markten verschilt sterk door gebied. In Boston, bezat 75 percent van leners geld, maar in Las Vegas minder dan 40 percenten.
De studie vond dat lower-income gebruik van het marktkrediet stijgt wanneer de kredietscores toenemen, wanneer de echtscheidingspercentages en het aandeel immigranten verminderen, en wanneer het aandeel bejaarden stijgt. De studie zei ook totale schuldverhogingen met toenemende kredietscores van leners in lower-income markten, wanneer het aandeel onverzekerd en immigranten stijgt, en wanneer het hypotheek lenende beleid stringenter wordt. De hoogste niveaus van schuldenlast worden ook gevonden op het gebied van het land met de laagste kosten van levensonderhoud. - Het beheer van het krediet in lower-income markten verschilt ook sterk, van laag in San Jose, waar minder dan 5 percent van leners in lower-income markten erachter op schuldbetalingen in 2005, aan een hoogte in Memphis was, waar meer dan 18 percenten op minstens één miljard nalatig waren.
De tarieven van de misdadigheid in lower-income marktenverhoging als werkloosheidscijfers stijgen, en wanneer het aandeel leners zonder gezondheidsverzekering stijgt. Verrassend, zijn de hoogste misdadigheidstarieven in lower-income markten ook op de minste dure gebieden in het land. - Wanneer het komt om scores in lower-income markten te crediteren, worden de hogere scores geassoci?ërd met verhogingen van kredietgebruik, dalingen van misdadigheid en werkloosheidscijfers, en dalingen van het aandeel niet blanke leners.
Gebaseerd op een evaluatie van kredietscores, vari?ërde de potentiële groei in het kredietaanbod in lower-income markten van laag in Memphis en Millwaukee, waar de gemiddelde kredietscore in lower-income markten 556 in 2005, aan een hoogte in Portland en San Jose was, waar de gemiddelde score meer dan 635 was. Maar dit kan het vervoer vóór het paard zetten. Eerder dan de traditionele nadruk op het kredietaanbod, zouden de geldschieters meer met de capaciteit van de consument moeten betroffen te zijn om van een gastheer van nieuwe kredietproducten te kiezen. Een recente Nationale Stichting voor het Adviseren van het Krediet (NFCC) onderzoek vond de consumenten universeel de grondbeginselen van correct financieel beheer, zoals het in de begroting opnemen van en het volgen van uitgaven negeren, opdracht gevend tot vrije kredietrapporten, en het leiden schuld. In een andere studie door Bankrate, vonden de onderzoekers van Inc. 34 percent van huiseigenaren weet welk niet type van hypotheek zij bezitten. De studie zei ook 34 percent van huiseigenaren met regelbare tariefhypotheken (ARMs) weet wat niet zij zullen doen wanneer hun lening weer aanpast. De „situatie die consumenten onder ogen zien wordt gemaakt moeilijker door het algemene gebruik van gerichte aansporingen die sommige hypotheekmakelaars en leningsambtenaren aanmoedigen om het verwarren agressief op de markt te brengen, en vaak meer duur, subprime de producten aan minder dan goed geïnformeerde en vaak wanhopige leners, zegt Nicolas P. Retsinas, directeur van het Gezamenlijke Centrum van de Universiteit van Harvard voor Huisvesting. Gefinancierd door een toelage van de Stichting van de Doorwaadbare plaats, diende het centrum twee oriëntatiepuntrapporten in, één die hypotheek de gewoonten van de consument bespreken („Begrijpend het Gedrag van de Markt van de Hypotheek: Creërend de Goede Opties van de Hypotheek voor alle Amerikanen“), andere, af en toe, een afmakend overzicht van de praktijken van de hypotheekindustrie („Kanalen en de Markt die van de Markt van de Hypotheek de lenen: Een analyse van Hmda- Gegevens“). Brookings rapportadvices „nu, beleidsvormers moeten ook met de capaciteit van consumenten betrokken zijn om van producten van het horde de verschillende krediet nog te kiezen…, moeten de beleidsvormers met deze aanbevelingen voorzichtig te werk gaan om markten met duidelijke problemen te richten, terwijl het verhinderen van verstoring aan markten zonder ernstige problemen.“ |
