> Raad voor Leners
Meer op rente-slechts Leningen
door Henry Savage
Vraag: Ik overweeg een rente-enige lening en doe zoveel mogelijk onderzoek. Hier is mijn scenario. Zowel mijn vrouw en ik ben beroeps met twee peuters. Wij hebben regelmatige banen en plannen niet bij zich ooit het bewegen van het gebied waar wij leven. Ons volgende huis zal onze laatste zijn. Wij bekijken het kopen van een huis in prijsklasse $300.000 en genoeg geld voor een 10 percentenaanbetaling bespaard. Het probleem is dat wij hebben bepaald dat wij ons een hypotheek van ongeveer $175.000 kunnen slechts veroorloven, omdat wij andere schulden hebben die in ongeveer twee jaar zullen worden betaald. Zodra deze schulden worden betaald, ben ik zeker dat wij gemakkelijk ons een hogere traditionele 30-jaar vaste tariefhypotheek zullen kunnen veroorloven. Beginnen zouden wij een rente-enige lening en wanneer onze schulden moeten nemen worden betaald, onderaan het hoofd te betalen? Wat denkt u? Antwoord: Ik ben een sceptisch beetje dat een rente-enige hypotheek op een vast tarief uw betaling genoeg zal laten vallen om uw comfortniveau te ontmoeten. Ik ben ook ongerust gemaakt dat u probleem zou kunnen hebben vindend een vast tarief dat de rente-enige eigenschap aanbiedt. U kunt een rente-enige regelbaar-tariefhypotheek moeten overwegen. Ontleed uw situatie en gebruik sommige echte aantallen. Hier is wat wij weten: - Uw droomhuis wordt geprijst in $300.000 uitstrekt zich en u hebt minstens $30.000 voor een aanbetaling.
- Gebaseerd op 90 percenten financierings van $270.000, zou een traditionele afgeloste betaling die de vaste tarieven van vandaag gebruiken een financiële spanning op u zetten tot bepaalde andere schulden worden betaald, die in ongeveer twee jaar zullen gebeuren.
- zich uw droomhuis kunnen veroorloven vandaag, streeft u naar alternatieve bronnen die een lagere maandelijkse betaling vereisen.
Nu stel de aantallen in werking. Aangezien u 10 percenten neer hebt, is het eerste ding dat wij hebben willen om doen verdeeld uw financiering in twee leningen om uw eerste vertrouwen dat tot 80 percent van de aankoopprijs wordt beperkt te houden. Oproepen een programma „80-10-10“ (80 percenten eerste vertrouwens, 10 percenten tweede vertrouwens, en 10 percenten aanbetaling), elimineert het het vereiste van privé hypotheekverzekering. Een hypotheek van 80 percenten eerste vertrouwen zou in het bedrag van $240.000 zijn. U zou een 30-jaar vast tarief bij ongeveer 6.25 percenten kunnen vinden. Dit zou in een hoofd en rentebetaling (P&I) van $1.478 per maand resulteren. Voor het tweede vertrouwen in het bedrag van $30.000, zou u kunnen een vast tarief van 6.75 percenten vinden, die tot een betaling P&I van $195 per maand leiden. De gecombineerde betaling P&I is $1.673 per maand. Nu vergelijk dit met een rente-enige hypotheek. De meeste eerste vertrouwensgeldschieters zullen een lichtjes hogere rentevoet voor de rente-enige betalingsoptie laden, maar zoals ik zei, kunt u een beetje van probleem hebben vindend. Veronderstel u een eerste vertrouwens „i/o“ optie vindt die een tarief van 6.50 percenten draagt. Typisch, staan deze programma's de i/o eigenschap voor de eerste 5 of 10 jaar toe. Daarna, moet u regelmatige betalingen naar het belangrijkste saldo verrichten. De i/o betaling op een lening $240.000 is $1.300 per maand ($240.000 X .065 verdeeld tegen 12 maanden). De meeste tweede vertrouwensleningen zullen een i/o eigenschap dragen zonder het tarief te verhogen. De tweede vertrouwens i/o betaling is $169 per maand ($30.000 X .0675 verdeeld tegen 12 maanden). De gecombineerde rente-slechts betaling is $1.469 per maand. Dit vermindert uw maandelijkse verplichting door $204 per maand. Is dat genoeg? U ziet waarom ik sceptisch ben dat zulk een regeling uw betaling kan niet laten vallen genoeg om uw comfortniveau te ontmoeten. U hebt erop gewezen dat tot uw andere schulden worden betaald, u zich een traditionele hypotheek van $175.000 kunt veroorloven. Gebruikend 6.25 percenten meer dan 30 jaar, zou dit leningsbedrag een betaling P&I van $1.078 per maand vereisen. Het blijkt dat gebruikend een vast programma van de tarief i/o hypotheek, wij $391 vanaf uw betalingsdoel ($1.469 minus $1.078) zijn. Ga de wereld van regelbaar-tariefhypotheken (ARMs) in. U hebt hier vele opties. Eerst, dumpen wij het vaste tarief tweede vertrouwen en vervangen het met een i/o programma dat aan de Prime rate wordt gebonden. Gebruik een rentevoet van eerste plus één percent. Aangezien de Prime rate momenteel vier percenten bedraagt, zou uw tarief vijf percenten zijn. Lenend $30.000, daalt de i/o betaling aan $125 per maand. Nu onderzoek een rente-enig WAPEN voor het eerste vertrouwen. Ik zal een 5/1 WAPEN voor aanzetten gebruiken. Dit programma draagt een vast tarief voor de eerste vijf jaar en past jaarlijks aan daarna. U zou een 5/1 WAPEN met een begintarief van 5.25 percenten kunnen vinden. De i/o betaling op een leningsbedrag van $240.000 is $1.050. De gecombineerde rente-slechts betaling is nu $1.175 -- slechts $97 hoger dan uw doelbetaling. Nu bekijk een maandelijks WAPEN. U zou een WAPEN die aan het Aanbiedende Tarief Tussen banken van Londen wordt gebonden, of LIBOR, met een tarief zo moeten vinden laag zoals 3.25 percenten. De rente-enige betaling met zulk een met lage tarieven op een lening $240.000 is rock-bottom $650 per maand. Combineer de $125 tweede vertrouwensbetaling en de $650 eerste vertrouwensbetaling en wij hebben een totale rentebetaling van slechts $775 -- $303 minder dan uw doelbetaling. De analyse toont aan dat u inderdaad bent, bekwaam om uw huis te kopen $300.000 en tijdelijk uw betalingen te houden op of onder uw comfortniveau. Maar begrijp de valkuilen. Het tarief op het 5/1 WAPEN kan na vijf jaar stijgen. Wij weten niet waar de tarieven zullen zijn wanneer de tijd komt, en u kunt het betalen van een beduidend hoger tarief beëindigen. Het zelfde gaat voor het maandelijkse WAPEN, behalve dat kan het maandelijks veranderen. Wat ik duizend keer in deze kolom heb gepredikt is dat de rentevoeten dynamisch zijn. Zij worden momenteel geplaatst om in de loop van de daarna verscheidene maanden toe te nemen. Maar wat gewoonlijk uitgaat komt uiteindelijk terug onderaan. Zolang u begrijpt dat het nemen van een WAPEN betekent dat u aan rentevoetschommelingen in de toekomst onderworpen zult zijn, zult u het optimale besluit kunnen nemen. | 
