Meer Afstand in mijlen voor De 40-jaar Hypotheek door Broderick Perkins
Het hervatten van de Afdeling van de Schatkist van de 30-jaar bandverkoop en het post-proef het programmabesluit van Fannie Mae om hypotheken op langere termijn van privé geldschieters te kopen duwt nichemarkt de 40-jaar hypotheek in de heersende stroming. Dat is goed nieuws voor potentiële huiskopers, vooral die in high-cost immobiliënmarkten, die de extra deur-openende hefboomwerking van lagere betalingen vergen die door een 40-jaar hypotheek worden aangeboden. Mike Donohoe, makelaarseigenaar van Zilveren Kreek Financieel in San Jose, CA zegt een jaar geleden hij verzoeken om slechts één of twee 40-jaren hypotheken had. Reeds dit jaar, heeft het aantal aan vijf of zes verzoeken verdrievoudigd. „Het is over de hele linie (in huisprijzen). De leners zijn eisend de cash flow en de geldschieters in zij kunnen,“ bovengenoemde Donohoe, ook CEO van Santa Clara County Association van Makelaars in onroerend goed hoe dan ook aanpassend zijn. Dat betekent niet de leningen op langere termijn voor iedereen zijn. Zelfs zouden zij die hen gebruiken van hun minuses evenals hun pluses zich bewust moeten zijn. De robuuste vraag ontmoette de verkoop van de Schatkist van 30-jaar banden in Februari de eerste verkoop van de banden sinds 2001 en een nieuwe dag voor geldschieters die op de kortere, minder betrouwbare nota van 10 jaar van de overheid voor het bepalen van hypotheektarieven hadden vertrouwd. De vraag spoorde de Schatkist aan beginnen later op het jaar plannend een andere 30-jaar bandverkoop en dat zal geldschieters advies op langere termijn bij het bepalen van tarieven voor 40-jaar leningen op langere termijn en misschien zelfs 50-jaar hypotheken verstrekken. De bandverkoop komt na Fannie Mae dat vorig jaar 40-jaar leningsmarkt wordt versterkt door een 40-jaar lenings proefprogramma van twee jaar met kredietvakbonden af te dekken door aan te kondigen dat het de leningen van om het even welke kwalificerende geldschieter zal kopen. Eerder zou Fannie Mae geen leningen met termijnen langer dan 30 jaar, behalve van kredietvakbonden die in het proefprogramma kopen, de leningen verlaten over geldschietersboeken die het geld blokkeren voor lange periodes. De grote leningen trekken is de lange termijn. Een langere termijn betekent lagere maandelijkse betalingen. Nochtans, is de duivel in de details. Om die details te onderzoeken overweeg 3 Mei, Van 2006 Freddie MAC- onderzoek dat zei het gemiddelde tarief met vaste rente ongeveer 6.25 percenten voor in overeenstemming zijnde leningen, leningen niet meer dan $417.000 voor een eengezinswoning was. Gebruikend Nolo.com ' s van de zelfhulp onafhankelijke uitgever online calculator om betalingen op 30-jaar maximum in overeenstemming zijnde een leningsresultaten in te berekenen interesseren $2.567 en belangrijkste betaling. Voor een 40-jaar lening van het zelfde bedrag, met de zelfde rentevoet, zouden de maandelijkse betalingen slechts $2.367 zijn. Een verschil $200 kan zijn meer dan genoeg om een lener te kwalificeren die zich niet kon veroorloven om met be*vestigen-geschatte een 30-jaar hypotheek te kopen. „In het hogere eind, meer dan ooit voordien, vragen heel wat mensen over hen. Met huizen bij $750.000 en boven dat is de enige uitweg daar in één,“ bovengenoemd Teken Hicks, vastgoed en hypotheekmakelaar/eigenaar van Financiële Groep Seabrooke in San Jose te krijgen. Maar anderzijds is er die duivel. Die goedkopere maandelijkse betalingen worden vrijwel gewist, over de lange afstand, door de echte kosten van de lening. Zou de 30-jaar lening $507.315 in rente tijdens het leven van de lening kosten. Zou de 40-jaar lening $719.393 meer dan 40 jaar kosten. De totale betalingen voor de 30-jaar hypotheek zouden $924.315 evenaren. Voor 40-jaar hypotheek, $1.136.393. En de vergelijking is geen echte wereldvergelijking omdat 40-jaar de lening die waarschijnlijk met een rentevoet hoger dan de 30-jaar hypotheek komt om het risico op langere termijn van de geldschieter te compenseren. Laadden de Fannie Mae geschatte geldschieters in het proefprogramma van 0.25 tot 0.375 percenten meer in rente voor de 40-jaar lening, dan voor een 30-jaar lening. De kopspijker enkel 0.25 percenten op de kosten van een 40-jaar lening en bij 6.5 percenten de maandelijkse betaling springt aan $2.441, de totale rentekosten aan $754.859 en totale betalingen tijdens het leven van de lening aan $1.171.859. In dit voorbeeld, is de echte maandelijkse besparingen, wanneer het vergelijken van een van het 40-jaar in overeenstemming zijnde hypotheek leningsniveau met een 30-jaar overeenkomst, dichter aan $126. Vergeet, als de huisgelijkheid een kwestie is, 40-jaar geen leningen bouwen ook op betalingbetrekking hebbende gelijkheid langzamer dan 30-jaar vaste tariefhypotheken of zelfs 30-jaar regelbare tariefhypotheken (ARMs). „Op gebieden waar de waarden met 15 tot 20 percenten in een jaar toenemen, geven zij niet om het hoofd zoals veel. Na een paar jaar, hoe dan ook herfinancieren zij,“ bovengenoemde Hicks die in Silicon Valley werkt waar in Januari, de middenhuisprijs bijna 14 percenten hoger was dan een jaar geleden. Omdat vele huiseigenaren historisch niet meer dan vijf tot zeven jaar gezet blijven of zo (dat als rentevoetenstijging) kon veranderen, als de maandelijkse besparingen de gestreefde naar hefboomwerking is, zou een WAPEN een betere overeenkomst om andere redenen kunnen zijn. Beschouw als huidig Freddie MAC 5.9 percenten gemiddeld tarief op een hybride (5/1) WAPEN van vijf jaar, dat vast voor de eerste vijf jaar blijft en dan eens of tweemaal elk jaar de volgende 25 jaar aanpast. Zet een 10 percentenrentevoet GLB op een 5/1 lening, die met het huidige gemiddelde tarief beginnen, zou het aanpassen van elk jaar na de aanvankelijke termijn van vijf jaar en betaling die eerste vijf jaar $2.473 per maand, bijna gelijke de 40-jaar lening met een vast tarief zijn. Tijdens het leven van de lening zouden de volledige kosten $1.193.836 voor de 5/1 lening zijn. Andere Wapens, met inbegrip van 3/1s of 1/1s, konden de maandelijkse kosten nog lager duwen. „Maar met de Wapens hebt u nog dat volledig geïndexeerdel tarief (GLB) dat mensen weg doet schrikken,“ bovengenoemde Hicks. Nadat de aanvankelijke termijn op een hybride WAPEN verloopt, zult u moeten bepalen als u zich de nieuwe maandelijkse betaling kunt veroorloven die op het aangepaste tarief wordt gebaseerd. Op dat ogenblik, kan herfinancieren noodzakelijk zijn om betalingen laag te houden, op voorwaarde dat de rentevoeten te hoog niet hebben bewogen. Overwegend het risico van de het tariefverandering van Wapens, kan de 40-jaar lening een optie voor zij zijn die een maandelijkse hypotheekbetaling willen verzekeren die binnen op lager niveau lange tijd wordt gesloten. Voor de grotere algemene kosten, geeft de langere termijn de koper meer flexibiliteit -- en misschien meer slaap bij nacht -- in termen van wanneer om te beslissen als het herfinancieren een haalbare optie is. Uiteindelijk, kunnen alle leningen een gok zijn. Het risico vari?ërt van aan een andere. Het is aan consumenten het niveau van risico te bepalen zij kunnen aanpassen. | 
