RENTE-SLECHTS HYPOTHEKEN: PRO - EN - bedrieg Mei, 2002 door Jim Woodard Een onlangs geïntroduceerdn type van de lening van de huishypotheek heeft het potentieel voor het minimaliseren van een maandelijkse betaling van homebuyer en het toestaan van hen om een duurder huis te kopen dan anders mogelijk zou zijn. Maar de risico's zouden ernstig moeten worden overwogen alvorens op de gestippelde lijn te ondertekenen.
Dit zijn rente-slechts leningen. De rente is allen u elke maand voor minstens de eerste 10 tot 15 jaar van een 30-jaar vaste tariefhypotheek betaalt. Het keert dan aan conventionele type rente-hoofd betalingen terug.
De leningen werden onlangs goedgekeurd door Fannie Mae, de grootste koper van de natie van naar huis bestaand hypotheken. Zij roepen de leningen de „hypotheken van InterestFirst.“ Omdat zij nu verkoopbaar aan de secundaire markt zijn, brengen vele primaire geldschieters (hen die verstrekken en kredieten aan individuele kandidaten) verwerken rente-slechts actief deze hypotheken op de markt.
„De hypotheken InterestFirst geven huiskopers lagere maandelijkse betalingen en meer controle van hun cash flow,“ bovengenoemde Lynda Horvath met Fannie Mae. „Deze hypotheken zijn ideaal voor leners die naar lagere maandelijkse betalingen en de rentevoetstabiliteit van een 30-jaar vaste tarieflening streven.“
De leningen zijn bijzonder een beroep doend op kopers die in het huis enkel een paar jaar van plan zijn bezitten en leven, dan misschien zich aan een nieuwe plaats opnieuw vestigen. Het beperkt hun leningsbetaling tot een minimum, waarbij meer contant geld elke maand voor andere uitgaven of investeringen wordt verlaten.
Het is ook vooral aantrekkelijk aan homebuyers in markten waar de waarden uitzonderlijk hoog zijn. In sommige gevallen, is dit type van financiering de enige manier een familie zich voor een huisaankoop in deze dure markten kan veroorloven en kwalificeren.
Dat is het goede nieuws. Het slechte nieuws is het risico een persoon moet goedkeuren wanneer het ondertekenen voor een rente-enige hypotheek.
„Dit is waarschijnlijk de gevaarlijkste methode om hypotheken aan homebuyers op de markt te brengen,“ bovengenoemde Keith T. Gumbinger, ondervoorzitter van Vennoten HSH, een financiële uitgevers en lenende firma. „Het moedigt mensen aan om aan de grens uit te rekken. Kan het betalen van geen hoofd leners op risico zetten op verscheidene manieren, ongeacht de begrotingsrek.“
Gumbinger wees erop dat met verkooplasten van 5 tot 7 percent van de huisaankoopprijs, lener het betalen rente-slechts op waardeappreciatie telt slechts te doen om wat amortisatie niet doet - de bouwgelijkheid, die is.
„Waar, betalen de vroege jaren van het verrichten van betalingen op uw hypotheek veel niet - ongeveer 1 percent het eerste jaar en 1.5 percenten het tweede jaar. Maar een lener in een rente-enige lening kon misschien omhoog moeten hoesten een reusachtige hoeveelheid contant geld enkel uit het huis te krijgen als een verkoop vroeg op de hypotheektermijn, of in een laag-appreciatiemilieu.“ werd vereist
In het onzekere baanmilieu van vandaag en met een dunne terugwinning, zijn er verscheidene scenario's die appreciatie konden onderdrukken, nam van hij nota. „Dit omvat toenemende rentevoeten, het vernieuwde of voortdurende zacht worden in de arbeidsmarkt of zelfs het overbuilding in lokale markten. Nog slechter een tweede onderdompeling in recessionette zou zijn `' wij onlangs.“ ervoeren
Gumbinger richtte ook aan de kwestie op lange termijn van gelijkheid als investering-pensionering spanningsverhoger.
„Het is lang geweten dat de grootste activa de meeste Amerikanen houden hun huis zijn, vooral wanneer het overwegen van pensioneringsactiva. Voor vele mensen die er niet in slagen regelmatig te sparen en te investeren, wordt hun huis een soort piggybank, die een kussen verstrekt tegen alles van universiteitsuitgaven aan catastrofale ziektedekking.
„Het er niet in slagen om betalingen te verrichten die helpen gelijkheid bouwen betekent dat het nestei niet als groot of beschikbaar in de jaren onderaan de weg zou kunnen zijn. Inderdaad, is het hoofd op uw hypotheek wordt een `gedwongen besparingen' plan, ongeacht hoe verkwister betaald die u zou kunnen zijn.“
Een ander interessant te overwegen punt: De vroege jaren van uw hypotheek zijn grotendeels rente-slechts hoe dan ook. Voor een $150.000 vaste tariefhypotheek bij 7 percenten 30 jaar, is de maandelijkse betaling $997.95, maar de daadwerkelijke belangrijkste betalingen beginnen bij slechts $122.96.
De „rente-enige hypotheken zijn werkelijk een gebiedproduct aan het brede publiek op de markt worden gebracht dat besparingen `' kan slechts zien of een groter huis `die' maar weten niet dat er zou kunnen zijn probleem het brouwen voorbij hun controle,“ besloten Gumbinger. * * * De slag tussen vastgoedmakelaars en bankwereldstafmedewerkers is nog heet. De bankiers willen worden meer betrokken bij van het bezitsmakelarij en beheer verrichtingen. De makelaars zeggen, „blijf van ons gras.“
Nochtans, ruimen sommige makelaars met de banken op. „Wij sporen sterk Congres aan de open concurrentie onder banken en vastgoedmakelaars aan,“ bovengenoemde Howard Hanna, III, afgelopen voorzitter van de Alliantie Realty (groep belangrijke makelarijfirma's) en huidige voorzitter van de Diensten van het Vastgoed van Howard Hanna.
„Wij steunden bankingang in de zaken van de vastgoedmakelarij nadat een nationaal onderzoek van de consument dat homebuyers overweldigend het one-stop winkelen verkiezen,“ Hanna zei bevestigde.
Het onderzoek dat hij naar gevonden heeft verwezen dat 82 percent van homebuyers verkiezen=zou= het gebruiken van de one-stop winkelende dienst voor hun huisaankoop, en dat 64 percent van homebuyers die gebruikten onlangs zulk een het winkelen programma had een veel betere algemene ervaring van de huisaankoop, volgens het onderzoeksrapport. * * * Ondanks naar huis dramatisch toenemend prijzen op de meeste gebieden, zijn zij niet uit lijn met toenemende familieinkomens, volgens een rapport van Norm & Armen.
De prijzen van nieuwe en wederverkoophuizen met betrekking tot huishouden besteedbaar inkomen zijn vandaag lager dan zij 20 jaar geleden waren, werd het gemeld. Dan, kostte het gemiddelde nieuwe huis 3.1 keer het jaarlijkse besteedbare inkomen van het gemiddelde huishouden. De prijzen van vandaag nemen het gemiddelde 2.6 keer van het jaarlijkse besteedbare inkomen van een gemiddeld huishouden. * * * Een andere interessante ontwikkeling: In 1988-89, was het doenbaarheidshiaat zijn breedste punt in vele jaren met nieuw-huisprijzen die bijna 3.5 keer van gemiddeld huishouden besteedbaar inkomen het gemiddelde nemen.
Ondanks die naar huis toenemend prijzen op de meeste gebieden, handhaaft het tarief van de huiseigendom een hoog niveau. Momenteel, bezit 67.8 percent van huishoudens hun woonplaats, volgens een rapport van de Groep Meyers.
Het tarief van de huiseigendom voor personen van leeftijd 35 tot 44 is 68.6 percenten. Een zeer belangrijke factor in het hoge tarief van eigendom is de voortdurende beschikbaarheid van lage hypotheekrentevoeten. |
