Om neer of niet betalen te betalen - dat is de Vraag
door Henry Savage
Het is geen verrassing dat rente-slechts de hypotheken populariteit hebben bereikt. Voor huiskopers, rente-slechts verhogen de leningen doenbaarheid -- iets die vele homebuyers na de laatste jaren omhoogschietende huisprijzen vergen. Maar rente-slechts zijn de leningen niet alleen populair onder kopers. Vele naar huis bestaand eigenaren draaien in hun traditionele het aflossen lening voor een laag-betaling, rente-slechts lening. Wanneer u denkt over wat in de markt in de laatste jaren is gebeurd, is het geen verrassing. De rentevoeten zijn bij verslaglaagste punten, en de huiseigenaren genieten van pas ontdekte rijkdom met de schommeling in huiswaarden. Met dit soort combinatie, waarom zou een huiseigenaar om weg bij het leningssaldo hinderen af te breken? Het antwoord is gemakkelijk: Hij kan niet namelijk onderaan hoofd voor die nauwkeurige redenen willen betalen. Het allen hangt van de situatie af. Hier is een echt voorbeeld: Ik ken een vrouw die haar lening $400.000 aan een rente-enig LIBOR WAPEN met een huidig tarief van vier percenten herfinancierde. De maandelijkse rentebetaling is slechts $1.333. In het kader van dit betalingsplan, vermindert haar hypotheeksaldo niet. Door contrast, kon zij aan een jumbo vast tarief geherfinancierd hebben dat meer dan 30 jaar aan een tarief van ongeveer zes percenten wordt afgelost. Haar maandelijkse betaling P&I zou $2.398 geweest zijn -- een verhoging van $1.065. Onder dit scenario, zal haar saldo daling, alhoewel langzaam zijn. Zo vrouwenrefis aan het LIBOR WAPEN en elke maand neemt zij haar $1.065 „besparingen“ en plakt het in een betrouwbare beleggingsmaatschappij. Haar logica is eenvoudig. Zij denkt zij haar beleggingsmaatschappijrekening aan een sneller tempo kan bouwen dan zij haar hoofd zou kunnen hebben inkorten door het hogere tarief, afgeloste lening te nemen. Tenzij LIBOR omhoogschiet, is zij volledig juist. Begin vijf jaar, die vast houdt LIBOR veronderstellen, zou zij een totaal van $63.900 in de beleggingsmaatschappijrekening gedeponeerd hebben. Als zij de zes percenten afgeloste lening had gekozen, zou haar hypotheeksaldo aan $372.217 gedaald zijn -- slechts door $27.783. Zij zou vooruit $36.117 zijn als alles statisch bleef. Natuurlijk, wordt het ingewikkelder omdat de dingen niet statisch blijven. Eerst, zal haar LIBOR tarief waarschijnlijk stijgen. Door hoeveel niemand weet, en het kon dan opnieuw toenemen en vallen. Ook, zijn er een kleine extra belastingsbesparingen door het hogere tarief te nemen, omdat zij meer voor de belastingen aftrekbare rente zou betalen. Tot slot nemen $63.900 in overweging geen appreciatie in waarde van de beleggingsmaatschappijaandelen, die zeer waarschijnlijk is. Here de bodemlijn: Zij moet een hogere terugkeer kunnen verdienen door het geld te investeren zij leent. Elke dollar die niet naar het betalen van de hypotheeklening gaat is geleend geld. Haar huidig tarief is vier percenten. Verwijder 25 percenten uit de vier percenten voor haar de belastingsconclusie van de hypotheekrente en haar daadwerkelijke „kosten-aan-borrow“ is slechts 3.20 percenten. Zolang haar beleggingsmaatschappij dan beter dit aantal presteert, zal zij vooruit zijn. Downside is duidelijk. Als haar regelbare tariefLIBOR aren, haar „kosten-aan-borrow“ duurder wordt. De beleggingsmaatschappij zal zijn prestaties moeten verhogen met de toenemende rentevoet omhoog te houden. Als haar tarief en de beleggingsmaatschappijtanks toeneemt, zal zij geld verliezen. Zij zou moeten beginnen de lening te betalen. Herinner dat de overkant van het muntstuk, ook werkt. Nemend een 30-jaar, zal de vaste tariefhypotheek uiteindelijk de schuld terugtrekken -- geen drukte geen muss, geen risico. | 
