Verhoudingen versus Reden:

Verhoudingen versus Reden: Zal een nieuwe Betaling van de Hypotheek Voor u steek houden?

door Dena Amoruso

De nadruk bij het handhaven van goed krediet, uitoefenend goede het besteden gewoonten, en constant het zoeken van manieren om uw inkomen te verhogen is geen nieuwe degenen. Zo is het tot uw adviseur van de huislening om u raad te geven op of u in over uw hoofd krijgt wanneer u een nieuw huis koopt? De leningsadviseur moet daar elk leningsprogramma verklaren dat u interesseert en dat u voor gebaseerd op uw aanbetalingcapaciteit, krediet status, en vooruitzichten voor inkomen kwalificeert, maar het onder ogen zien. Hij is geen financiële adviseur. Hij kan u vertellen geen of houdt wat u doet voor u en uw familie steek.

Welke leningsberoeps aan u (en de borgen onderzoeken) na omhoog het rangschikken van u voor een huislening verklaren zijn dat de berekeningen die zij hebben gebruikt om te kwalificeren u eigenlijk een blauwdruk voor hoe u „divvy“ dingen omhoog financieel in de komende jaren zal, na uw nieuwe huisaankoop zijn. Zullen de lenende instellingen van het huis een risico gebruikend hun eigen richtlijnen (en soms overheid-gedicteerde richtlijnen) voor het lenen van geld voor mensen nemen die fatsoenlijke genoeg inkomens, het besteden gewoonten en krediet hebben. Zij doen dit gebruikend berekende lening „verhoudingen“ zodat de hoeveelheid geld over verlaten na een huisbetaling en andere noodzaak, zoals autouitgave, voedsel, nut, enz., genoeg is om hun leners uiteindelijk te ondersteunen.

De vraag u zult moeten vragen, dan, is dit: Is comfortabel het willekeurige inkomen u over na uw huisbetaling en normale maandelijkse uitgaven genoeg gevoel met hebben verlaten, zelfs als het niet veel in de loop van de volgende tien jaar of zo stijgt?

Haal twee hypothetische voorbeelden van kopers aan die in een nieuwe huisaankoop gaan:

Scenario # 1

Het eerste paar, Johnsons, is jongelui koppelt enthousiast om hun eerste huis te kopen. Zij hebben resultaat opgeleverd wat de draaiende schuld zij, met inbegrip van studentenleningen, had om hen op dit ogenblik voor te bereiden. Zij hebben zorgvuldig meer dan genoeg voor een 10% aanbetaling op een huis in prijsklasse $150.000 - $180.000 bewaard. Zij hebben ook hun eigen kredietgeschiedenissen gecontroleerd en „“ om het even welke twijfelachtige kredietpunten schoongemaakt. De nieuwe persoon van de huisverkoop, na het doen van een inleidende beoordeling in haar computer, heeft hen verteld dat hun inkomen hen kwalificeert om één van hun grotere die vloerplannen te kopen, bij $180.000 de prijs vast van wordengesteld van. Dit is opwekkend aan Johnsons. Het „smaragdgroene“ plan dat zij kunnen kwalificeren om te kopen is hun absolute favoriete modelwoning, met twee verhalen en een reusachtige keuken. Zij proberen om te veronderstellen wat het zou moeten als in een huis als dit leven van mening zijn, die dat het is meer dan zij dachten zij ooit in een eerste huis konden hebben. Zij nemen de printout verstrekten hen door de nieuwe huisagent en de glanzende huisbrochure en naar huis gaan om dit over te overwegen.

Zij stellen voor dat met de leningsverhoudingen die richtlijnen voor hen op een vaste tarieflening meer dan dertig jaar worden overwogen, om een huis te krijgen duur dit zou betekenen dat zij op ongeveer 33% van hun huidig brutoinkomen als huisvestings slechts uitgave zouden moeten plannen (beschouwd als hun hoogste verhouding). Ongeacht dat cijfer zullen zij gebruikelijk andere die uitgaven zoals vervoer, nut, enz., (wordt overwogen, met de huisvestingsuitgave aan het wordt toegevoegd, de bodemverhouding), hebben en zouden aan de capaciteit willen hebben om een vakantie in eens te nemen enkele ogenblikken. Wanneer hun berekeningen worden gebeëindigd, en rekening houdend met dat meer opheft en het bonusinkomen waarschijnlijk is, zijn zij van mening dat de aankoop van de Smaragd een werkelijkheid voor hen kan worden. Zelfs met een basisprijs van $180.000, kunnen zij sommige verbeteringen toevoegen en comfortabel met hun huisbetaling voelen. Zo gaan zij voor het goud.

Scenario #2

Nu bezoek Bradfords, die van het Smaragdgroene plan, ook houden. Dit zou hun tweede huis zijn, huidige die een 2 slaapkamerhuis in de stad zijn dat zij toen zij enkel begonnen hebben gekocht. Zij bevinden zich om wat winst van de verkoop van het rijtjeshuis wanneer zij het verkopen, en samen met hun gelijkheid te maken, zullen, als Johnsons, zullen hebben een 10% rangschikten aanbetaling voor een huis tot $180.000. Tot dusver zo goed.

Zij gingen een weinig „nutso“ in de auto-kopende arena vorig jaar, en met hun SUV en mini-bestelwagen, heeft Bradfords ongeveer $750 in autobetalingen die elke maand uitgaan. Zij hebben ook een paar creditcardbetalingen en aanstaande opvanguitgaven terwijl Mevr. Bradford op haar baan terugkomt. De de leningsadviseur heeft van de bouwer hen verteld dat, met hun verwacht dubbel inkomen zij voor de Smaragd kunnen kwalificeren, zodat zijn zij op dit punt ook opgewekt. Zij stellen hun kleine men voor die in de binnenplaats spelen, gastheren voor zich familie het verzamelen, en uiteindelijk een kleine broer of een zuster verstrekken worden.

Voor zover de leningsverhoudingen gaan, zal Bradfords, zoals Johnsons, een 33% hoogste verhouding voor huisvestingsuitgave hebben. Hun bodemverhouding, echter, rekt de grens uit van wat hun verkoopagent hen zij kan kwalificeren voor vertelt, resulterend in minder dan $300 per maand over verlaten voor een regenachtige dag. Nog, is het perspectief op het leven in het Smaragdgroene plan werkelijk verleidend. Zij komen voor hun banen veilig zijn, en zij op familie konden vertrouwen als een noodsituatie financieel voorkomt.

Dan begint Bradfords werkelijk hard te denken en te denken. De zo prachtige aankoop van dit huis, aangezien het klinkt, betekent uit niet meer diners met vrienden, geen vakanties voor vrij een tijdje, en niet veel tijd van het werk zou moeten een tweede kind op de scène aankomen. Zij zullen met de norm moeten gaan bekledend in het huis (geen verbeteringen) en zullen niet rond aan het zetten van gras in de binnenplaats minstens zes maanden kunnen worden. Hun kolossale autobetalingen zullen niet over met ongeveer vier jaar zijn, en zij willen niet werkelijk meer creditcardschuld toevoegen om het meubilair te kopen dat zij zal vereisen. Bradfords, droevig maar misschien wijselijk, pas op de Smaragd, alhoewel zij vooraf gekwalificeerd zijn om het te kopen. Zij hebben een persoonlijk besluit dat voor hen steek houdt genomen, beslissend auto's en creditcards te betalen eerst, en wachtend tot hun inkomen is dusdanig dat zij niet financieel verwoest zouden worden als M. of Mevr. Bradford tijd van het werk voor opvoeden van kinderen besteedde.

Dit zijn twee verschillende en hoogst persoonlijke soorten scenario's. Beide reeksen kopers kwalificeren om de Smaragd te kopen, maar allebei zien verschillend hun financiële risico's wegens hun eigen omstandigheden. Bradfords kan goed betalingen voor het nieuwe huis kunnen hebben behandelen, maar zij bekeken wat hun levenskwaliteit zou zijn als zij met de aankoop waren doorgegaan. Johnsons, met zorgvuldige planning, konden het huis van hun dromen kopen en nog een comfortabele toekomst zien.

Opnieuw, is de moraal van het verhaal hier dat welke kopers mogelijk kunnen kwalificeren te kopen en wat zij „comfortabel“ kunnen kopen twee volledig verschillende dingen kan zijn. De kopers hebben de verantwoordelijkheid om goed-betekenisvrienden, familie, leningsadviseurs, en verkoopmensen te negeren om een besluit voor zich en hun families te nemen dat iedereen kan leven met, geen kwestie welke input zij worden gegeven. Het kunnen emotie terzijde leggen om de rationele kant van een huis-kopend besluit te behandelen kan zeer goed blijken één van de moeilijkere maar nadenkende die taken te zijn in het volwassen leven van vele mensen worden verwezenlijkt.