Omgekeerde Hypotheken: Ga zorvuldig te werk Hetzij zoekend geld om voor medische behandeling te betalen, een het huisverbetering te financieren, zorgverzekering te kopen op lange termijn, of hun inkomen aan te vullen, draaien vele oudere Amerikanen aan „omgekeerde hypotheken.“ Zij staan oudere consumenten toe om de gelijkheid in hun huizen in contant geld om te zetten terwijl het behouden van huiseigendom. Met een „regelmatige“ hypotheek, maakt u tot maandelijkse betalingen aan de geldschieter. Maar met een omgekeerde hypotheek, ontvangt u geld van de geldschieter en moet niet over het algemeen het terugbetalen zolang u in uw huis leeft. In ruil daarvoor, houdt de geldschieter wat - als niet de meesten of allen - van de gelijkheid van uw huis. Geïntroduceerdl in de recente jaren '80, kunnen de omgekeerde hypotheken huiseigenaren helpen die blijven in hun huizen en nog ontmoeten hun financiële verplichtingen „huis-rijk-maar-geld-slecht“ zijn. De opbrengst van de lening is belastingvrij, zijn er geen minimuminkomensvereisten, en voor de meeste omgekeerde hypotheken, kan het geld voor om het even welk doel worden gebruikt. Maar de omgekeerde hypotheken neigen ook duurder te zijn dan andere leningen, en er zijn gevallen van misbruik door gewetenloze geldschieters geweest. Als u een omgekeerde hypotheek overweegt, is het belangrijk om te begrijpen hoe het leningenwerk en wat uw rechten en verantwoordelijkheden zijn. De grondbeginselen
Er zijn verscheidene types van omgekeerde hypotheken: - de federaal verzekerde die Hypotheek van de Omzetting van de Gelijkheid van het Huis (HECM), door het Ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling wordt beheerd (HUD)
- omgekeerde die hypotheken met één doel, gewoonlijk door staat of lokale regeringsbureaus om een specifieke reden worden aangeboden
- merkgebonden omgekeerde die hypotheken, door banken, hypotheekbedrijven, en andere privé die geldschieters worden aangeboden en door de bedrijven worden gesteund die hen ontwikkelen.
Om voor een omgekeerde hypotheek te kwalificeren, moet u minstens 62 zijn en allen of het grootste deel van uw huishypotheek betaald. Het inkomen is over het algemeen geen factor, en geen medische tests of medische geschiedenissen worden vereist. Als u naar een HECM streeft, moet u ook het vrije hypotheek adviseren van een onafhankelijk overheid-goedgekeurd „huisvestend bureau ondergaan.“ De financiële instellingen die merkgebonden omgekeerde hypotheken aanbieden kunnen gelijkaardig het adviseren of huiseigenaaronderwijs vereisen. Het bedrag u kunt lenen hangt van uw tijd, gelijkheid in uw huis, de waarde van uw huis, en de rentevoet af. Als het een HECM is, beperkt de federale wet het maximumbedrag dat kan worden betaald. U kunt in een stuksom, vooraf maandelijkse, door een kredietgrens, of een combinatie alle drie worden betaald. Gemeenschappelijke Eigenschappen
De omgekeerde hypotheken bieden speciaal beroep aan oudere volwassenen aan omdat de leningsvooruitgang, die niet belastbaar is, over het algemeen de geen voordelen van Sociale Voorzieningen of van Gezondheidszorg voor bejaarden beïnvloedt. Afhankelijk van het plan, staan de omgekeerde hypotheken over het algemeen huiseigenaren toe om titel aan hun huizen te behouden tot zij zich permanent bewegen, hun huis verkopen, sterven of het eind van een voorgeselecteerde leningstermijn bereiken. Over het algemeen, wordt een beweging beschouwd als permanent wanneer de huiseigenaar niet in het huis 12 opeenvolgende maanden heeft geleefd. Zo, bijvoorbeeld, kon een persoon in een verpleeghuis of andere medische faciliteit maximaal 12 maanden leven alvorens de omgekeerde hypotheek gepast zou zijn. Nochtans, me ervan bewust ben dat: - De omgekeerde hypotheken neigen duurder te zijn dan traditionele leningen omdat zij toe:nemen-schuldleningen zijn. De rente wordt toegevoegd aan het belangrijkste leningssaldo elke maand. Zo, was het totaal van belang beduidend verhogingen met tijd als rentesamenstellingen verschuldigd.
- De omgekeerde hypotheken putten allen of enkele gelijkheid in een huis uit. Dat verlaat minder activa voor de huiseigenaar en zijn of haar erfgenamen.
- De prijzen van de de lastenoorsprong van Lenders over het algemeen en het sluiten kosten; één of andere last die prijzen onderhouden. Hoeveel tot de geldschieter is.
- De rente op omgekeerde hypotheken is niet aftrekbaar op inkomensbelastingaangiften tot de lening voor een deel of geheel wordt betaald.
- Omdat de huiseigenaren titel aan hun huis behouden, blijven zij verantwoordelijk voor belastingen, verzekering, brandstof, onderhoud, en andere huisvestingsuitgaven.
Heel wat het worden
Als u beslist een omgekeerde hypotheek te overwegen, winkel rond en vergelijk termijnen. Bekijk: - jaarlijks percentagetarief (APR), dat de jaarlijkse kosten van krediet is.
- type van rentevoet. Sommige plannen voorzien vaste tariefrente; anderen impliceren regelbare die tarieven die over de leningstermijn veranderen op marktvoorwaarden wordt gebaseerd.
- aantal punten (prijzen aan de geldschieter voor de lening worden betaald) en andere het sluiten kosten die. Sommige geldschieters kunnen steile kosten laden, die uw geldschieter aan financiën kan aanbieden. Nochtans, als u met dit akkoord gaat, zult u minder opbrengst van de lening nemen of u zult een extra bedrag lenen, dat aan uw leningssaldo zal worden toegevoegd en u meer rente aan het eind van de lening verschuldigd zult zijn.
- de kostentarieven van de totaal (TALC)lening. Het tarief van de TALK is de ontworpen jaarlijkse gemiddelde kosten van een omgekeerde hypotheek, met inbegrip van alle gedetailleerde kosten. Het toont wat de enige alle-inclusieve rentevoet zou zijn als de geldschieter slechts rente en geen prijzen of andere kosten kon aanrekenen.
- betalings termijnen, met inbegrip van versnellingsclausules. Zij verklaren wanneer de geldschieter de volledige lening onmiddellijk kan gepast verklaren.
Onder de federale Waarheid in het Lenen van Akte, moeten de geldschieters deze termijnen en andere informatie onthullen alvorens u de lening ondertekent. Op plannen met regelbare tarieven, moeten zij specifieke informatie over de veranderlijke tariefeigenschap verstrekken. Op plannen met kredietlijnen, moeten zij de kandidaat over schatting of kredietrapportlasten, de prijzen van de procureur, of andere kosten informeren verbonden aan het openen van en het gebruiken van de rekening. Zeker ben u deze termijnen en kosten begrijpt. Keer hypotheken om komen met verschillende bepalingen. Bijvoorbeeld, met sommige omgekeerde hypotheken, kan de geldschieter een deel van gelijkheidsappreciatie uitmaken. Dit kon tot kwesties voor de de huiseigenaar of erfgenamen leiden, in het bijzonder als de waarde van het huis onverwacht tijdens de lening toeneemt. Lees zorgvuldig om het even welke bepaling van het contract over gedeelde appreciatie. Ook, voorzichtig ben over omgekeerde die hypotheken door de huis-aan-huis en andere geldschieters van het huisverzoek worden aangeboden. Er zijn diverse problemen met deze soorten geldschieters geweest. Enkele problemen hebben steile punten en leningen geïmpliceerde die hoofdzakelijk tot doel hebben om de gelijkheid van de eigenaar te nemen. U hebt over het algemeen minstens drie bedrijfsdagen na het ondertekenen van een omgekeerd hypotheekcontract om het te annuleren. De annulering moet schriftelijk zijn. Het melden van Mogelijke Fraude
Als u verdenkt dat een geldschieter de wet overtreedt, registreer uw zorgen met de geldschieter of de lening servicer. U kunt ook wensen om een klacht met in te dienen: - het bureau of de staat die van uw Generaal van de staatsProcureur regelgevend bureau beleggen
- de federale Commissie van de Handel (FTC). Dien online een klacht bij www.ftc.gov of vraag toll-free 1-877-FTC-hulp in
(1-877-382-4357).
De Raad van de consument
Is een omgekeerd hypotheekrecht voor u? Alvorens u beslist, overweeg al uw opties; u kunt voor andere minder dure kredietplannen kwalificeren. De informatie om u te helpen beslissen is beschikbaar bij: AARP
601 de Straat van euro, NW
Washington, gelijkstroom 20049
1-800-424-3410
www.aarp.org/revmort Het nationale Centrum voor de Omzetting van de Gelijkheid van het Huis
360 N. Robert Street, #403
St. Paul, Mn 55101
1-651-222-6775
www.reverse.org U.S. Ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD)
451 7de Straat, SW
Washington, gelijkstroom 20410
1-888-466-3487
www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hecm/rmtopten.cfm HUD kan ook u naar een hUD-Goedgekeurde omgekeerde hypotheekadviseur doorverwijzen. Oproepen HUD bij 1-888-466-3487 of 1-800-569-4287 toll-free. De federale Commissie van de Handel
Centrum het van de consument van de Reactie
600 de Weg van Pennsylvania, NW
Washington, gelijkstroom 20580
www.ftc.gov
1-877-FTC-hulp (1-877-382-4357) | 
