> Raad voor Leners
Me noteer niet
door David Reed
Het is gek dat ik nog deze vraag word, maar het schijnt eigenlijk alsof ik meer van hen krijg aangezien de tijd voorbijgaat. De vraag? „Welke kredietscore ik voor een hypotheeklening moet kwalificeren?“ Of zijn zusterverklaring, „ik kan niet voor een lening kwalificeren omdat mijn kredietscore.“ te laag is Eerst, hier spreek ik niet over sub-eerste hypotheken. Met een lage score en een weinig (of geen) kleingeld kan iedereen financiering voor een huis krijgen. Nr, spreek ik over de looppas-van-molen conventionele leningen; De leningen van MAC Fannie Mae en Freddie. De leningen die omhoog het grootste deel hypotheken uitmaken maakten in de Verenigde Staten. Het noteren van het krediet voor hypotheken begon in het midden van de aan recente die jaren '90 en gebruikt nu het model door Markt, Bedrijf Isaacs, of FICO wordt gevormd. Deze aantallen, die op armen wijzen, gemiddelde of grote kredietgeschiedenissen zijn het numerieke gebruik van mijlpalengeldschieters helpen een lening goedkeuren. Maar wat niet zij doen is goedkeurt of ontkent een in overeenstemming zijnde of conventionele lening eenvoudig wegens het aantal FICO. Er is geen „vereiste“ kredietscore voor deze leningen. De scores van het krediet worden gebruikt, maar niet zelf. Andere factoren die tot een leningsgoedkeuring bijdragen kunnen meer aanbetaling, goede contant geldreserves of schuldverhoudingen zijn onder richtlijnen. O.k., o.k. Er zijn bepaalde variaties van deze thema's die om een minimumkredietscore zullen vragen maar typisch zijn dergelijke vereisten voor „boutique“ leningen die van de standaard conventionele vervoerprijs zoals 100 percenten financiering of „verklaard inkomen“ hypotheken variëren. Maar alles bij elkaar, keuren de scores niet goed noch dalen. Ten tweede, en misschien het belangrijkst, is dat sommige leners niet een hypotheek bij allen aanvragen omdat zij hun kredietscore onder 600 is vinden en denken zij een veel hoger tarief zullen krijgen. Opnieuw, op conventionele in overeenstemming zijnde leningen dicteren de kredietscores geen rentevoet. Slechts wanneer de kandidaten inderdaad worden overwogen „sub eerste“ aangepast tarieven wegens algemene kredietkwaliteit is. Maar op standaard 20 percenten onderaan hypotheek, kunnen de leners met 580 kredietscores voor de zelfde tarieven verkiesbaar zijn zoals die met tarieven in hoge waaier 700. Werkelijk. Er is een geroepen ding „risico gebaseerde tarifering“ dat een geldschieter meer wegens een score zou kunnen laden maar als u een geldschieter vindt dat prijzenleningen dat de manier en u niet om te vinden u het toen verdient vind een andere geldschieter. Enkel hadden wij gisteren een potentiële cliënt die haar lening wilde herfinancieren, was zij met ons van toepassing en werd erkend. Haar scores waren in lage 640's maar wij werden haar nog een groot tarief. Haar bovenkant? Zij had bijna 50 percenten gelijkheids in haar huis. Een andere geldschieter, en hier is wat me stoomt, had geciteerd haar een tarief van 6.45 percenten met 3 punten en als zij haar kredietscore in de loop van de volgende twee jaar verbeterde zou de geldschieter automatisch haar tarief tot 5.99 percenten verlagen. Dit was van één van de grootste geldschieters in het land. Gisteren sloot zij met ons bij 5 7/8 percenten zonder punten. Ik schep in geen geval over mijn tarieven op; mijn tarieven zijn vrij veel als iedereen anders. Maar wat het laden van iemand een hoger tarief enkel wegens haar score zou rechtvaardigen? Niet is zij waarschijnlijker merk haar betalingen op tijd met een 5 7/8 percentencitaat in plaats van 6.45 percenten? Met 3 punten? Sheesh. Bij mijn bureau op dit ogenblik zijn er twee leningen, één met een 581 kredietscore en een andere met een 626 kredietscore. Allebei krijgen mijn beste die tarieven voor die met 800 scores worden gereserveerd of hierboven. En mijn beste tarieven kunnen met iedereen in de markt concurreren. De scores van het krediet zijn een prachtig ding. Ik houd van hen. Zij maken mijn baan gemakkelijker. Maar zij kunnen ook worden verkeerd begrepen en worden verkeerd toegepast zowel. Me beoordeel niet wegens een score. Dat kan duur worden. | 
