> Raad voor Leners
Kostuums door de Overheersing van de Uitdaging van „Rescorers“ van het Dossier van het Krediet van Drie Reuze Privé Diensten
door Kenneth R. Harney
De kopers van het huis, de Makelaars in onroerend goed en de hypotheekmakelaars allen hebben staken in twee belangrijke processen die uit naam van een groep de overheersing van het Amerikaanse kredietsysteem uitdagen door drie reuze privé bedrijven. De privé bedrijven zijn de Oplossingen, Equifax, Inc., en TransUnion van de Informatie Experian, LLC. De kostuums -- één ingediend in federaal districtshof, andere in het Superieure Hof van Californië -- zijn significant omdat zij tot doel hebben om de belangrijkste rollen van lokale, onafhankelijke kredietbureaus te bewaren in het verbeteren van onjuiste gegevens in de nationale dossiers van de kredietdienst van de consument. De onafhankelijke kredietbureaus ontwikkelden en brengen de „snelle rescoring“ diensten voor kredietdossiers op de markt -- correcties van de kredietgegevens van de consument in de nationale dossiers en herziene scores FICO binnen 48 tot 72 uren. Door contrast, de consumenten die proberen om de nationale diensten ertoe te brengen om hun dossiers vaak te verbeteren vinden het proces weken of maanden vergt -- te lang voor meeste kansen van de huisaankoop of de hypotheektoepassingen. De onafhankelijke bureaus belastten de nationale diensten met roofzuchtige tarifering van kredietrapport, en antitrustwetsschendingen die worden ontworpen om hen uit zaken te zetten. Experian en de woordvoerders Equifax daalden commentaar op de kostuums. TransUnion gaf niet aan veelvoudige verzoeken om commentaar gevolg. In het federale kostuum, dat in het Hof van het District van de V.S. in Santa Ana, Californië wordt ingediend, klaagden 23 onafhankelijke kredietbureaus dat de nationale diensten „stranglehold op het krediet van de consument hebben willen plaatsen meldend markt.“ De het monopoliemacht van de nationale diensten is duidelijkst in de markt van de huishypotheek, volgens het kostuum, omdat zij volledige controle over de bevoegdheid van de lokale kredietbureaus om geldschieterscliënten de verplichte „drievoudig-samengevoegde“ kredietrapporten hebben aan te bieden die gegevens van alle drie diensten gebruiken. De onafhankelijken moeten de gegevens van het kredietdossier van de nationale diensten kopen omdat er geen alternatieve bronnen zijn. Maar de ingezetenen stellen de prijs vast meer en meer van hun gegevens op een „roofzuchtige“ manier, volgens de kostuums, ladend de onafhankelijken meer op een in het groot basis voor kredietrapporten en scores FICO dan de diensten kleine hypotheekbankiers en makelaars voor de identieke producten op een kleinhandelsbasis laden. Maar toch zijn die banken en makelaars de belangrijkste de klantenbasis van de onafhankelijke bureaus voor de rapporten van het hypotheekkrediet en de „snelle rescoring“ diensten. Als de onafhankelijken uit zaken worden gedwongen, zeg de aanklagers, zullen de huiskopers hun belangrijkste middel voor het verbeteren van slechte gegevens in de dossiers van de nationale diensten verliezen. Terry Clemans, de uitvoerende directeur van het Nationale Krediet die Vereniging (NCRA), de handelsgroep onafhankelijken en zelf melden vertegenwoordigen die een aanklager in één kostuum, zeiden zijn leden een „veiligheidsnet zijn dat in het systeem van de huishypotheek is gebouwd om de geldschieter en homebuyer een onafhankelijke beroeps van de capaciteit te voorzien de nauwkeurigheid van snel om te verifiëren (nationale bureaus')gegevens, om fouten te verbeteren en ontbrekende punten in te vullen, en een volledig en nauwkeurig kredietrapport te verzekeren.“ Zonder tussenpersonen totaal onafhankelijk van de drie nationale diensten, bovengenoemde Clemans, „duizenden hypotheekkandidaten zullen of ontzegd worden leningen, laadden hogere tarieven dan hun waar kredietrisico, of vertraagden zeer“ in het huis het kopen proces. Hoe slecht is de ruwe informatie in de dossiers van de drie nationale diensten? Een studie van 2002 van meer dan 500.000 willekeurig-geselecteerde kredietdossiers door de Federatie Van de consument van Amerika en NCRA, vond dat: - 78 percent van alle dossiers miste minstens één draaiende kredietrekening in goede status.
- Één derde liet een hypotheekrekening weg die nooit laat was betaald.
- Tweederden misten voorschotrekeningen die nooit laat waren betaald.
- 43 percenten bevatten tegenstrijdige informatie over of een kredietrekening, had of niet had, op tijd betaald.
- Scores van het krediet op de zelfde consument vari?ërden beduidend van dienst aan dienst -- vaak door genoeg om aankoopkandidaten in hogere kostenleningen naar huis te duwen dan verdienden zij. De scorevariaties waren direct toe te schrijven aan het strijdig zijn of onjuiste de ruwe gegevens in de dossiers.
Globaal, besloot de studie, één in vier consumenten -- 22 percenten of 40 miljoen Amerikanen -- zijn „van verkeerde classificatie in de sub-eerste, duurdere lenende markt“ wegens slechte gegevens en weglatingen in hun kredietrapporten in gevaar. | 
