Het nemen van een WAPEN wanneer de Tarieven toenemen?

Het nemen van een WAPEN wanneer de Tarieven toenemen? Bent u Gek?
door Henry Savage

Goed verschijnen de mensen, het dat de rentevoeten het definitief geleide noorden zijn. Sinds laatste December, hebben de economen voorspeld dat de rentevoeten in 2004 zullen toenemen. Op tot slechts een paar weken geleden, zijn de deskundigen verkeerd geweest. Tarieven van de hypotheek daalden hebben scherp begin 2004 maar sindsdien omhoog na een reeks positief economisch nieuws vastgespijkerd. Laatste Februari, dertig-jaar vaste tarieven hing rond 5.50 percenten. Vandaag, zou u 6.25 percenten kunnen vinden.

Dit is het onderwerp van de kolom van vandaag. Is het onverstandige opbrengst een regelbaar-tariefhypotheek tijdens een periode van toenemende rentevoeten? Ik hoor het in het nieuws, zie ik het in de documenten -- „Slot uw tarief nu alvorens het“ te laat is.

Begrijpelijk, neigen de mensen om de paniekknoop te drukken wanneer de rentevoeten toenemen. Zij willen niet met een regelbaar-tariefhypotheek voor vrees voor een hoger tarief in de toekomst worden gevangen. Dit maakt overvloed zeker van betekenis in sommige gevallen, maar niet in elk geval. De situatie betreffende een recente cliënt van mijn illustreert volkomen het begrip dat de situatie van iedereen verschillend is.

Deze mensen zijn enkel met klaar het remodelleren van hun huis in Baltimore. Het project vergde veel meer maanden dan oorspronkelijk voorzien en kostte $30.000 meer dan hun begroting, die tot een smerig creditcardsaldo leiden.

Hier zijn de grondbeginselen: Het bezit is ongeveer $410.000 waard en hun huidig saldo is ongeveer $322.000. Hun tarief is 8.25 (vast) en zij betalen de privé Verzekering van de Hypotheek (MI) van $267 per maand. Exclusief belastingen en verzekering, is hun hypotheekbetaling $2.686 per maand.

Deze mensen komen aan me met het idee van het herfinancieren aan een nieuw lager vast tarief en het elimineren van MI. Ik vertel hen ik kan hun tarief verminderen aan 6.25 percenten en inderdaad MI elimineren. Dit zal hen ongeveer $700 per maand besparen. Het inderdaad overvloed van betekenis, maar maakt is het het beste actieplan?

Waarschijnlijk niet.

De eerste logische vraag een leningsambtenaar moet stellen alvorens het beste hypotheekprogramma te bepalen is hoe lang de leners bij het bezitten van het bezit plannen. Zij vertellen me dat het zeer waarschijnlijk is dat zij binnen vijf jaar zullen verkopen.

Zo in plaats van een vast tarief bij 6.25 percenten, stel ik een 5/1 WAPEN bij 5 percenten voor. Dit tarief wordt bevestigd voor de eerste 5 jaar en aanpast jaarlijks daarna. Als u binnen 5 jaar gaat verkopen, waarom zou u een 30-jaar lening nemen? Dat is verwant aan het nemen van een verzekeringspolis die u weet u nooit nodig zult hebben.

Bij 5 percenten, besparen zij een extra $255 per maand in de loop van de volgende 5 jaar. Dat is een totaal van $15.300.

Maar deze situatie vereist een beetje meer analyse. Zij hebben omhoog $30.000 in creditcardschuld tijdens de bouw van hun huis gerekt. Ik haat creditcardschuld -- het heeft geen belastingsvoordelen en is over het algemeen zeer duur. Daarom moet deze schuld in overweging worden genomen alvorens een het herfinancieren besluit te nemen.

Het elimineren van creditcardschuld altijd een prioriteit moeten zou zijn. Zo stel ik een maandelijks LIBOR WAPEN voor. Dit kan gezien het toenemende tariefmilieu gek klinken, maar hoort uit me.

Een maandelijks die WAPEN aan de LIBOR index (dat Aanbiedende Tarief het Tussen banken van Londen is wordt gebonden, en kan in een afzonderlijke kolom) worden verklaard momenteel hangt bij ongeveer drie percenten. Wat meer is is dat de meeste op lIBOR-Gebaseerde Wapens een rente-enige betalingsoptie aanbieden. De combinatie tussen met lage tarieven van drie percenten en een rente slechts eigenschap staat voor een zeer lage maandelijkse betaling toe. Drie percent van $322.000 evenaart $9.660 per jaar, of een maandelijkse betaling van slechts $805. Dit zou hun hypotheekbetaling van zijn huidig niveau door $1.881 per maand laten vallen.

Het toepassen van $1.881 per maand op de creditcardschuld zal het vrij snel elimineren. Voorts neemt het hypotheeksaldo niet met $30.000 toe.

Downside? Het is een maandelijks WAPEN. Twee jaar geleden droeg het LIBOR WAPEN een tarief van ongeveer vier percenten. Het is regelmatig sindsdien gedaald. Door de meeste rekeningen, echter, kunt u dit tarief verwachten beginnen toe te nemen.

Zoals ik zei, kan verkrijgen van een maandelijks WAPEN tijdens een periode van toenemende tarieven gek klinken, maar bekijken de feiten. Eerst, is het een langzaam bewegend WAPEN, zal betekenen van het tarief niet waarschijnlijk niet omhoog snel vastspijkeren. Ten tweede, met een huidig tarief van ongeveer drie percenten, moet het verdubbelen alvorens het het huidige vaste tarief van zes percenten raakt. Dit zal zeker oud, misschien meer dan vijf jaar nemen. Ten derde, kunnen de rentevoeten toenemen een beetje, maar zullen niet waarschijnlijk niet omhoogschieten. En duur, zullen mijn cliënten zeer waarschijnlijk hun verraderlijke creditcardschuld elimineren, dankzij LIBOR met lage tarieven en betaling.

Het enige ding dat de geschiedenis over rentevoeten heeft bewezen is dat zij dynamisch zijn. Wanneer zij vallen, zullen zij uiteindelijk toenemen. Tevens, wanneer zij toenemen, zullen zij uiteindelijk vallen.