Het begrip van de Tarieven, de Punten, en de Prijzen van de Hypotheek door David Reed
MAC van Freddie duwt heel wat aantallen, en één van de aantallen die zij zijn misschien één van het wijdst gepubliceerd… hun wekelijks rentevoetonderzoek hebben geduwd. MAC van Freddie heeft mensen die 125 geldschieters of zo contacteren, hun tariefcitaten op verschillende hypotheekprogramma's krijgen, specifiek het 30 en 15 vaste jaar, 5/1 hybride en van één jaar WAPEN, dan die gemiddelden voor te zien allen publiceren. Niet een slechte manier voor de consument om een handvat op te worden enkel hoe hun huidige of geciteerde rentevoetstapels omhoog met de rest van het land. Enkel deze afgelopen week bijvoorbeeld, was het 30 jaar vaste tariefgemiddelde zoals die door Freddie MAC wordt gerapporteerd 6.32 percenten, met 0.6 percenten in punten en prijzen. Dit betekent de „gemiddelde“ consument in deze die opiniepeiling een 30 jaar vast tarief bij 6.32 percenten wordt gekregen en betaalde daarvan $1.200, of 0.6 percenten op een lening $200.000, in of van de kortingspunten of geldschieter prijzen of om het even welke combinatie. O.k., is dat vrij keurig alleen. Nice van Freddie om dat, niet denkt u te doen? Ik. Freddie heeft dit lange tijd, sinds 1971 gedaan. Ik denk Nixon toen Voorzitter was. Hoogst is dit tarief ooit was 17.48 percenten in 1982 (kunt u het geloven!) geweest en geregistreerd het laagst was 5.23 percenten in 2003. Maar kijkend een beetje dieper in die aantallen, is één tendens ook welomlijnd: De mensen betalen steeds minder in punten en prijzen om die tarieven te krijgen. In feite, als u twintig jaar teruggaat, waren worden betaald de gemiddelde die punten op een 30 jaarhypotheek 2.3 die punten op om de 30 jaarhypotheek worden betaald. Gemiddeld. Opnieuw op een lening $200.000 die $4.600 is. O.k., ja waren de tarieven hogere toen (10.89 percenten) zo mensen betaalden meer om een lager tarief te krijgen maar dat verklaart niet waarom toen de tarieven waren 10.39 percenten in de consumenten van 1979 slechts 1.6 punten betaalden. Maar genoeg die aantallen, het belangrijke punt is… waarom loon om het even welke punten bij allen? Duidelijk, betalen de consumenten minder bij de hypotheekpomp. Punt-wijs. Waarom? Ik heb een goede gissing… omdat zelden het betalen van punten doet, of de oorsprongsprijzen voor die kwestie, houden goede financiële steek. Op zijn minst in het krijgen van een terugkeer van de betaalde punten. En wat nog belangrijker is, zouden de consumenten enkel kunnen te weten komen dat het betalen van punten een optie en niet een vereiste is. Een kortingspunt, bij 1 percent van het leningsbedrag, komt ten goede gewoonlijk aan de lener van .25 percenten. Voor elk betaald punt, wordt het lenerstarief verlaagd door .25 percenten. Minstens is dat de manier het over het algemeen zou moeten werken. Sommige die consumenten worden net uit de poort door 2 of 3 punten worden geschroeft te betalen enkel omdat hun leningsambtenaar hen zij moest vertelde. Bijvoorbeeld, op een standaard 30 jaar vast tarief vandaag bij 6.50 percenten met een lening $300.000 zou de betaling $1.896 zijn. Op geen punten. Betaal nu één punt en word een .25 percenten lager tarief bij 6.25 percenten en de maandelijkse betalingsdalingen aan $1.847, of lagere $48. Maar dat lagere betalingskosten $3.000. Voor de belastingen aftrekbaar gewoonlijk, maar nog $3.000. Als u dat $3.000 door de $48 maandelijkse besparingen verdeelt zou het 62.5 die „terug te krijgen“ maanden dat kortingspunt vergen bij aankoop wordt betaald. Dat is oud in mijn boek. Men kon nemen dat $3.000 en zette het in een pensioneringsfonds of iets en krijgt een betere terugkeer. Of zelfs neem $3.000 en maak een hoofd loon-verslaan met dat zelfde geld. Maar houdt de inruil tussen kortingspunten en lagere betalingen vaak zelden steek. Voor die kwestie, doet dat het betalen van een oorsprongsprijs. Een oorsprongsprijs is ook typisch 1 percent van het leningsbedrag en is ook een optie en niet een vereiste. Elke lening ik waarken van vereist u niet automatisch om een oorsprongslast te betalen. Heck, in bepaalde delen van de prijzen van de landoorsprong is meestal ongehoord van. In bepaalde delen van het land waar de oorsprongslasten niet gemeenschappelijk zijn zijn de tarieven daar het zelfde nergens anders dat zij zijn. Dit betekent dat wanneer het krijgen van een tariefcitaat of het beslissen om al dan niet om punten of oorsprongslasten te betalen, hard denk. De punten en de oorsprongsprijzen moeten geen deel van de vergelijking zijn. Zij kunnen, en zouden moeten zijn, een keus. | 
