Zou u een Hypotheek met een Hoger Tarief kiezen?

Zou u een Hypotheek met een Hoger Tarief kiezen?
door Peter G. Miller

Het was Vrijdag en de beste de leningsambtenaar van de wereld was op de lijn:

„Hey, tarieven is opnieuw onderaan. Wil herfinancieren? hij vroeg.

Zeker.

Het zou schijnen dat de kwestie een hypotheek plukken grotendeels door enkel een paar basislijnkwesties wordt geleid: Wat is de maandelijkse kosten? Wat is de totale ontworpen uitgave tijdens het leven van de lening? Wat is de eerlijke contant geldkosten? Kan ik helemaal of gedeeltelijk en zonder sanctie altijd vooruitbetalen? Kan het tarief tijdens het leven van de lening veranderen? Zijn er om het even welke „gotcha“ clausules? Enz.

Maar voor vele en mensen die impliceert iets meer dan aantallen en percentages financieren herfinancieren.

Volgens Heuvel Vada, de Hogere Ondervoorzitter van Fannie Mae en Belangrijkste Op de markt brengende Ambtenaar, heeft de hypotheekindustrie traditioneel leners door hun status bekeken als de eerste keer kopers, kopers of die het herfinancieren herhalen.

„In termen van behoeften, motivatie en vrees,“ zegt Heuvel, „er zijn veel meer gelijkenissen dan verschillen onder deze drie groepen.“

Maar de keus van een lening -- en een geldschieter -- is eigenlijk complexer. Vele leners worden gemotiveerd door factoren buiten dergelijke gebruikelijke maatregelen zoals tarieven en termijnen.

Een nationale studie van 9.300 consumenten door Hill, omvattend meer dan 700 Afrikaans-Amerikaanse en 600 Spaanse huishoudens, toont aan dat de leners in zes categorieën kunnen worden geplaatst:

1. Financieel Uitgedaagd
2. Rijk, Boos en Genegeerd
3. Technophiles
4. Vrienden en Familie
5. Technophobes
6. Financieel Zeker

Binnen deze groepen zijn er verschillen tussen wit, Afrikaans-Amerikanen en Iberiërs. Onder diverse bevindingen, toont de studie van de Heuvel gevonden dat „motivator van „het Worden ja“ van kritiek belang aan Afrikaans-Amerikanen in het winkelen voor een huislening.“ is

De wens te worden „ja“ leidt tot drie marktwerkelijkheid voor Afrikaans-Amerikanen, zegt Heuvel.

„Eerst een afkeer aan het gebruiken van hun bank als voertuig om een hypotheek te verkrijgen.“

„Tweede, een overweldigende afhankelijkheid van de Makelaar in onroerend goed en de hypotheekmakelaar.“

„Derde, de kritikaliteit van het werken met iemand van het zelfde ras in dit proces.“

Inderdaad, zegt de studie van de Heuvel dat de psychologie belangrijk is. De mensen willen een leningsgoedkeuring, zouden zij van de best mogelijke hypotheek houden maar zij willen iets meer: Zij willen worden geëerbiedigdi, willen zij vrij worden behandeld en zij willen hun waardigheid.

Het resultaat van dergelijke perspectieven is dat sommige leners hogere tarieven omdat ja wordend aan zullen betalen -- institutionele goedkeuring -- is zo veel of meer van een prioriteit die dan het best mogelijke tarief en de termijnen worden.

Waarom gebeurt dit?

U kunt in de bevindingen van de Heuvel een weerspiegeling van de werkelijkheid zien die lang het lenende proces overheerste. In het niet te ver verwijderde verleden, die een hypotheek krijgen was een inspanning waar het ras, de godsdienst en de nationaliteit barrières aan goedkeuring waren.

Bijvoorbeeld, werden de basisschattingshandboeken bijgewerkt in 1977 om te zeggen dat „het eens gemeenschappelijke praktijk was om de rassen, godsdienstige of etnische samenstelling van een buurt in een inspanning te onderzoeken om om het even welk teken van nonconformiteit of verandering te ontdekken. Zulk een benadering wordt nu beschouwd zoals verkeerd gericht en het gebruik van factoren met betrekking tot de rassen, godsdienstige of etnische samenstelling van een buurt in het aankomen bij een conclusie van waarde wordt nu geacht een onbetrouwbare praktijk.“ (Zie: Het „instituut van schatters regelt Kostuum,“ de Washington Post, Nov. 19, 1977)

In 1980 die, besloot een verklaring van het de industriebeleid dat de „waarde aan het bezit wordt toegeschreven niet afhankelijk van de homogeniteit van rassen, godsdienstige of etnische kenmerken van de buurt… is en het gebrek aan dergelijke homogeniteit in een buurt veroorzaakt geen vermindering van waarde.“ (Zie: „Overeenkomst in het Geval van Rechten tegen Lenders,“ de Washington Post, Januari 26, 1980 wordt geplaatst die)

Met andere woorden, waren de race, de godsdienst en zulke uit routine gebruikt om huiswaarden te bepalen. De waarden werden verminderd toen buurtdemographics veranderde. Dergelijke dingen waren folklore, gerucht, legende of geen gerucht; zij waren echt, de normen van de dag.

Het beleid van afgelopen beïnvloedt nu ons. In Texas, bijvoorbeeld, vond een studie van 2002 door de Unie Van de consument dat „onder leners die meer dan $60.000 verdienen jaarlijks en minder dan 2.5 keer hun gemeld inkomen, 16.7 percent van geherfinancierd Wit gebruikend een high-cost subprimebedrijf, 30.9 percent van Iberiërs en 46.9 percent van Zwarten lenen. De Unie van de consument vond de zeer hoge tarieven die van de subprimepenetratie (40 percenten overschrijden) onder hogere inkomens Zwarte leners die huizen in hoofdzakelijk Zwarte buurten.“ herfinancieren

Het zou kunnen schijnen alsof het afgelopen onderscheid nu oude geschiedenis is, maar er is ronduit minder overvloed tussen generaties om over te gaan toen de activa van hen die kwamen vóór om discriminerende redenen werden gedevalueerd, iets weerspiegeld in aantallen de van vandaag van de huishoudenrijkdom.

„In 2000,“ zegt de Dienst van de Telling, de „huishouden midden netto waarde was $79.400 voor huishoudens met een nietSpaans Wit gezinshoofd, $7.500 voor huishoudens met een Zwart gezinshoofd, en $9.750 voor huishoudens met een Spaans gezinshoofd.“

Het punt van de heuvel, natuurlijk, is dat geldschieter marketing de inspanningen niet kunnen worden gemaximaliseerd zonder de motivatie en de geschiedenis te begrijpen die de leners van vandaag drijven. Er zijn meer aan dergelijke motivatie en geschiedenis, zoals de Heuvel, dan zijn status als een nieuwe koper verklaart, beweging-op koper of iemand die willen herfinancieren.