Ce qui à faire au sujet des emprunts prédateurs Les emprunts prédateurs sont la nouvelle horreur du prêt d'hypothèque, un sujet obtenant beaucoup d'attention dans les médias et pour cause. Des emprunts prédateurs peuvent être vus d'une façon générale comme financement que l'emprunteur ne comprend pas, ne peut pas rembourser, ou inclut des conditions ainsi même les usuriers onéreux seraient embarrassed. De tels emprunts nuisent à des consommateurs, produisent des niveaux excessivement élevés de forclusion et blessent les prêteurs légitimes. Des emprunts parfois prédateurs sont confondus avec renverser, acheter une maison et se vendre rapidement pour une valeur plus élevée. Basculement -- par elle-même -- n'est ni erroné ni le dérangement. Considérer le parallèle : si quelqu'un achète un mardi courant pour $10 et des ventes qu'il mercredi pour $15 personne obtient affligé. Là où le basculement va mal est quand il se fonde sur des profits aux priseurs, aux demandes de prêt malhonnêtes, aux officiers d'emprunt malhonnêtes, aux prêteurs de fraude, et aux contrats frauduleux. Nous n'avons pas besoin davantage de de protection contre le basculement illégal, tout que nous avons besoin doit imposer les règles maintenant sur les livres. Les emprunts prédateurs sont ennuyeux parce qu'ils peuvent ne pas être illégaux aujourd'hui. Au lieu de cela, ils sont souvent des emprunts faits à ceux qui sont pauvres, malades, incultes, ignorants ou vieux -- les gens qui payent bien plus qu'elles devraient pour le financement fixé par des immobilières. Si vous regardez la Loi de protection de capitaux propres de propriétaire de logement de 1994 (chapitre 32 de réglementation Z, partie de la vérité dans les prêts la Loi) vous pouvez voir le problème : Selon la Commission commerciale fédérale, le chapitre 32 exige des révélations étendues si : - Le taux des pourcentages annuel (APR) dépasse par plus de 10 points les taux sur des valeurs mobilières de trésor de maturité comparable ; ou
- Les tous les droits et remarques payables par le consommateur ou avant à se fermer dépassent le plus grand de $451 ou 8 pour cent de toute la quantité d'emprunt. (La figure $451 a lieu pour 2000. Cette quantité est réglée annuellement par le conseil de Federal Reserve, basé sur des changements de l'indice des prix à la consommation.)
Il y a trois problèmes avec le chapitre 32. D'abord, le chapitre 32 exige la révélation pour des conditions d'emprunt onéreuses, il n'interdit pas un tel financement. En second lieu, car je lis le chapitre 32 il permet des emprunts avec des conditions terribles et aucune révélation, n'indiquent 9.99 points au-dessus des taux sur des valeurs mobilières de trésor de maturité comparable -- plus 7.99 remarques. Troisième -- et vous aimerez ceci -- un pourcentage énorme de tous les emprunts d'immobilières sont exclus des réglementations du chapitre 32 ! Comme conditions de $$etFTC, « les règles ne couvrent pas des emprunts pour acheter ou construire au commencement votre maison, renverser les hypothèques, ou les lignes de crédit de capitaux propres à la maison (semblable aux comptes de crédit permanent). » Ce que faire ? Regarder l'argent. Des prêteurs prédateurs sont motivés par l'argent. La manière d'arrêter le prêt prédateur est de couvrir l'argent qui peut être gagné et imposer des protections des consommateurs significatives. Par exemple, une hypothèque $100.000 à 8 pour cent et à aucunes remarques (évaluation de parité) sur 30 ans rapporte l'intérêt en valeur $164.155. Mais non tous les emprunts sont disponibles à 8 pour cent parce que non tous les emprunteurs ont le crédit primitif. L'ok, nous a laissés dire que 8 pour cent sont le taux de base pour des emprunts a commencé aujourd'hui mais qu'on permettra des taux aussi élevés que 12 pour cent et aucune remarque (50 pour cent plus grand). Cela signifie qu'un emprunt $100.000 sur 30 ans aurait un coût d'intérêt projeté de $270.300. Tout emprunt avec un rendement plus fortement projeté -- y compris l'intérêt, les remarques, les droits de remise d'emprunt, les droits d'origines, et d'autres paiements à un prêteur (ou à toute partie liée à ou commandée par le prêteur) -- sera défini comme « prédateur. » Et quelle condition ou pénalités fédérales devrions-nous prendre pour les prêteurs prédateurs ? Que diriez-vous de d'un obligatoire 50 pour cent de réduction de la quantité principale et d'un taux d'intérêt pas plus grands que la moitié la plus élevée de charge permise lorsqu'un emprunt prédateur a été commencé ? Pourquoi golly, dans l'exemple ci-dessus nous aurions un emprunt $50.000 à 6 pour cent -- moins de de n'importe quels droits ou intérêt excessif ont payé jusqu'ici, naturellement. Nous pouvons discuter les pourcentages et les pénalités, mais le souci de principe est que nous devrions pouvoir déterminer facilement ce qui est ou n'est pas un emprunt prédateur -- et faire alors quelque chose à son sujet. - Des forclusions pour des emprunts prédateurs à moins de six mois de notification devraient être rendues illégales.
- Des droits en retard de n'importe quelle sorte pour des emprunts prédateurs devraient être interdits.
- On devrait interdire des taux prédateurs qui escaladent des niveaux initiaux.
- En cas d'un conflit des prêteurs prédateurs doivent être requis de supporter leurs pleins coûts légaux. Si un prêteur prédateur perd une affaire en jugement, une médiation ou un arbitrage, il devrait également exiger pour payer les honoraires et les coûts de l'emprunteur.
- Les coûts relatifs pour l'emprunt « assurance » devraient être inclus dans le calcul de rendement (ne pas s'inquiéter, FHA, VA, et les compagnies privées d'assurance hypothécaire ne veulent rien à faire avec des emprunts prédateurs).
- Les emprunteurs devraient avoir le droit d'éponger des emprunts prédateurs à tout moment et sans pénalité.
- Aucun argent comptant des emprunts prédateurs ne devrait être fourni aux consommateurs pour « les dépannages à la maison » pendant les trois premières années de la condition d'emprunt que ceci effectuerait des « entrepreneurs » qui l'offre à la difficulté la propriété et fournissent l'argent comptant aux propriétaires -- mais oublier de mentionner que l'affaire est actionnée par un emprunt prédateur.
- Une période obligatoire de révélation de 30 jours serait établie pour des emprunts prédateurs -- et on ne permettrait pas à des des consommateurs de renoncer à leurs droites de révélation. Les emprunteurs auraient le droit de se retirer de l'emprunt sans coût ou de la pénalité au cours de la période de révélation pour n'importe quelle raison -- ou pour aucune raison.
- Et, naturellement, de telles règles devraient s'appliquer absolument et également aux hypothèques d'argent d'achat, aux premières confiances, aux deuxièmes emprunts, au refinancement, au financement de construction, aux emprunts inverses, et aux lignes de crédit de capitaux propres à la maison -- tout financement fixé par une résidence principale.
Le HUD, Federal Reserve, ou le $$etFTC peuvent éditer un taux de base quotidien que les emprunteurs et les mandataires peuvent vérifier pour voir quels emprunts sont prédateurs et ce qui ne sont pas. De tels taux peuvent être tirés des données élaborées par un éditeur financier admis, tel que des associés de HSH, une compagnie qui étudie des milliers de prêteurs chaque semaine. L'industrie de prêt est remplie de personnes qui sont juste comme le reste de nous -- ils veulent gagner un bénéfice raisonnable de la prestation d'un service légitime. Mais le prêt prédateur blesse des consommateurs et endommage des prêteurs, c'est perdant pour chacun et il est long au delà du bon moment de l'obtenir arrêté. Sauver le financement et le refinancement d'argent La dernière édition de l'hypothèque Common-Sense -- maintenant parmi le sommet-dix meilleures les immobilières de vente réservent dans tout le pays -- est disponible dans les librairies en ligne et enlevé. Dans la copie pendant presque 15 années et largement identifiée comme guide standard du consommateur du financement d'immobilières, elles ont décrit par le chroniqueur syndiqué Robert Bruss comme « un résumé encyclopédique et détaillé juste environ de tout les investisseurs immobiliers, les agents, les prêteurs et les emprunteurs veulent et doivent savoir des hypothèques. » « Sur mon échelle d'une à 10, » dit Bruss, « ce livre superbe calibre des 10. » « Ceci continue à être les la plupart, le traitement lucide et complet du sujet sur le marché, » indique le professionnel d'immobilières. « Si vous voulez des informations pleines et fiables sur le financement résidentiel d'immobilières, écrit dans un modèle pensif et d'une façon convaincante, c'est votre source. » Pour des informations supplémentaires, actionner ici. Question de la semaine Q mon mari et moi sont les acheteurs à la maison de première fois. Nous louons actuellement une une chambre à coucher à Manhattan pour $2.500 par mois. Nous regardons pour acheter une chambre à coucher 2 dans le côté est supérieur pour $550.000. Nous avons l'intention de rester à New York au moins pendant 3 années. Est-ce que c'est un investissement sage ? Des immobilières sont un produit, la valeur dont peut se lever ou tomber. Tandis qu'une valeur du marché de l'immobilier peut être estimée aujourd'hui avec une certaine exactitude, il n'y a aucune certaine manière de savoir les valeurs futures. En outre, quel est « un investissement sage ? 'Si la valeur d'un investissement augmente de 100 pour cent par an est-il celui beaucoup ? Ce qui si un investissement alternatif monte 150%. Ou, ce qui si un investissement tombe 12 pour cent ? Peut-être qui est un investissement plus sage qu'un qui tombe 18 pour cent. Que diriez-vous des émissions non financières ? Seriez-vous plus heureux dans une plus grande propriété ? Un emplacement différent ? Seulement vous pouvez dire. Il y a risque dans l'achat de n'importe quel produit et il est juste pour essayer et réduire l'élément de la chance. Et tandis que c'est amusement à spéculer, finalement il reste risque. Ressource hebdomadaire Quelle est la condition de l'Internet ? Semestriellement le centre pour la recherche dans le commerce électronique à l'Université du Texas (Austin) édite les indicateurs économiques d'Internet. L'emplacement offre un bon nombre de données de vente, y compris la vue que l'Internet a créé 650.000 emplois en 1999, des produits montés à la moitié finie par trillion de dollars, et que l'économie d'Internet soutient maintenant presque 2.5 millions de travailleurs. | 
