Édit d'éducation de faillite épongeant par Broderick Perkins
Si vous vous sentez financièrement fatigué et craintif au sujet de perdre votre maison, dépenser quelques heures dans une classe faillite-exigée, ou une comme elles -- même si vous ne limez pas pour la faillite. La phase simple a pu sauver vos actifs. Comme forclusions et toute autre élévation de défauts d'hypothèque inchangées, faillites -- presque à moitié dont sont l'hypothèque connexe -- ont été sur le déclin depuis la révision la plus significative des lois de faillite depuis que 1978 sont entrés en vigueur davantage qu'il y a une année et demie -- temps à peu près identique le boum de capot a commencé à aller buste. Depuis octobre 2005, la nouvelle loi l'a rendu plus difficile à obtenir par le tribunal des faillites et cela certainement a réduit le nombre de faillites. En outre, ceux qui se sont précipités pour limer sous les statistiques de travers vieille par loi en poussant le nombre de faillites plus haut qu'elles ont pu avoir été au cours de la période finale avant que la nouvelle loi soit entrée en vigueur. Mais d'autres dispositions de la nouvelle loi sont spécifiquement conçues pour réduire le nombre de faillites avant qu'elles atteignent la cour et pour empêcher des consommateurs de retourner au tribunal des faillites plus tard. Il y a une certaine indication que les dispositions fonctionnent. La prévention d'abus de faillite et la Loi de protection des consommateurs de 2005 (BAPCPA) contient les dispositions qui exigent que tous les différents candidats de faillite subissent le crédit conseillant en session individuelle ou de groupe dans les six mois (180 jours) avant de limer pour le soulagement de faillite. Une autre disposition indique que les débiteurs en faillite doivent remplir un cours plus impliqué de management financier personnel avant que des créances puissent être rebutées. Les cours sont seulement crédit Court-approved de faillite traversante disponible des États-Unis conseillant des agences ou des fournisseurs de cours. Dans la première étude pour mesurer de la nouvelle l'efficacité loi, la fondation nationale pour le crédit conseillant (NFCC) la « consultation et éducation du consommateur sous BAPCPA, » a trouvé cela moins de quatre pour cent de consommateurs qui se sont tournés vers des agences de NFCC pour le pré-classement exigé conseillant ont choisi réellement de s'inscrire dans des régimes volontaires de management de créance (DMPs) au lieu de limer pour la faillite. Cependant, le contrôle relatif a indiqué des consommateurs a amélioré leur connaissance financière par 10 à 40 pour cent. Ils ont accompli cette tâche après seulement quelques heures d'éducation dans la consultation faillite-exigée. La plupart des consommateurs ont également dit qu'ils prévoient d'appliquer leurs nouvelles connaissances en réglant des budgets et en prenant des décisions plus prudentes au sujet des dépenses à l'avenir. Les chances sont, elles ont également vu l'intérieur d'un tribunal des faillites pour la dernière fois et ont une meilleure possibilité de se maintenir sur une maison. Basé sur plus que demi de million de sessions de consultation faillite-apparentées, conduites par 107 agences de NFCC, pendant 11 mois après que la nouvelle loi a pris l'effet, l'étude de NFCC trouvée : - Les consommateurs limant pour la faillite étaient typiquement « Ã l'envers » financièrement. La créance sans garantie moyenne a dépassé les produits annuels moyens par plus de $12.000.
- La délinquance d'hypothèque était répandue pour des consommateurs limant pour la faillite. Parmi ces agences rapportant, 42 pour cent ont indiqué que c'entre 26 et 100 pour cent de leurs usagers de pré-classement étaient contrevenant avec leurs hypothèques. C'est plus élevé que rapporté pour la non-faillite conseillant des usagers.
- Les consommateurs de raison du numéro 1 destinés pour limer pour la faillite étaient « gestion de fortunes pauvre/dépense excessive. »
Tandis que la consultation faillite-exigée peut être conduite au-dessus du téléphone, Internet ou chez la personne en quelques heures, les leçons ne sont pas le genre de cours de bêtise que quelques étudiants universitaires prennent aux conditions électives de tampon. La loi de faillite exige : - Le crédit conseillant des agences doit fournir approximativement 90 minutes de conseiller cela comprend une consultation d'analyse et de crédit de budget conçue pour considérer toutes les solutions de rechange -- pas simplement faillite -- pour résoudre les problèmes du crédit d'un usager. Cela comprend une analyse de l'état financier courant de l'usager, un examen des facteurs qui ont causé la condition et l'information sur la façon dont l'usager peut développer un régime pour répondre à de futurs problèmes sans se transférer sur des créances.
- Avant que des créances soient rebutées, l'information plus approfondie dans un cours de management financier de deux heures minimum est nécessaire. Dans l'étude, les classes ont duré plus de 2.5 heures, en moyenne. L'information est décomposée en quatre catégories : budgétiser le développement, la gestion de fortunes, l'utilisation sage du crédit et l'information du consommateur. Chaque catégorie vient avec des conditions minimum de programme d'études.
Ces conditions comprennent : - Développement de budget -- Les consommateurs apprennent comment fixer des buts financiers short-- et à long terme et développer des qualifications nécessaires pour atteindre ces buts. Les leçons comprennent calculateur agrègent contre le bénéfice mensuel net et identifier des charges mensuelles comme fixe, variable, ou périodique.
- Gestion de fortunes -- L'information comprend l'importance de maintenir les archives financiers adéquats ; développant la prise de décision des qualifications à distinguer entre veut et a besoin ; achats de comparaison ; remplissage d'assurance adéquat de maintien et économiser pour des urgences, pour des paiements périodiques et pour des buts financiers.
- Utilisation sage de crédit -- La session devrait fournir des informations sur les types, les sources et les coûts d'une série de crédit et emprunts ; identification des panneaux d'avertissement de créance-ennui ; s'approprier l'utilisation du crédit ; solutions de rechange au crédit et comment vérifier son rapport de crédit.
- L'information du consommateur -- La session finale fournit à des usagers des ressources pour l'aide du consommateur ; l'information sur des lois et des réglementations relatives de protection des consommateurs et protection contre la fraude du consommateur.
Maintes et maintes fois, les études s'avèrent que les consommateurs correctement instruits dans l'éducation financière maintiennent le propriétaire de logement plus longtemps et avec peu de problèmes financiers, ils ont des points de crédit plus élevés et vivent généralement un style de vie moins financier-soumis à une contrainte. Plus dedans la vie financière du consommateur l'éducation commence est tôt, le meilleur. | 
