Le projet pilote canadien examine l'amortissement comptable 30-Year par Wade de PJ
Avec des taux d'intérêt rampant vers le haut, les soucis concernant l'accessibilité d'hypothèque ne peuvent pas être éteints lointains. Un nouveau projet pilote gouvernement-reculé étudie le caractère pratique de l'assurance hypothécaire de élargissement pour couvrir des périodes d'amortissement comptable de 30 ans en tant qu'one-way pour compenser des taux d'intérêt croissants. La garantie des hypothèques avec de plus longues périodes d'amortissement comptable se destine pour améliorer l'accessibilité au propriétaire de logement en abaissant des paiements mensuels et, en conséquence, en permettant à des acheteurs de qualifier pour de plus grandes hypothèques. Le projet pilote de quatre mois, qui a commencé le 3 mars et les courses jusqu'au fin juin 2006, offrira des hypothèques d'assurés amorties jusqu'à 30 ans -- 5 ans plus long d'hypothèques résidentielles canadiennes que traditionnelles. Notre agence fédérale de capot, Canada Mortgage et Housing Corporation (CMHC), évaluera des résultats de projet et puis décidera si fournir de manière permanente l'assurance hypothécaire pour des hypothèques de condition de 30 ans, permettant de ce fait à des prêteurs d'offrir cette option. Une hypothèque est amortie, ou le remboursement est calculé, pendant des années, généralement 25 ans, pour déterminer le paiement mensuel du mandant (p) (la quantité empruntée) et pour intéresser (le coût d'emprunt) nécessaire de prendre l'équilibre vers le bas à zéro à la fin de cette période. L'intérêt pour des hypothèques résidentielles est habituellement composé (qu'est à dire intérêt sur l'intérêt) tous les 6 mois. Plus la période d'amortissement comptable sont courte, plus les paiements due principal et revue mensuelle d'intérêt sont élevés, plus l'hypothèque est payée enlevé rapidement et plus tout le taux d'intérêt payé au cours de la vie de l'hypothèque est petit. Rallonger la période d'amortissement comptable et l'emprunt du même montant coûtera plus. Quelques emprunteurs confondent la période d'amortissement comptable avec la condition de l'hypothèque, habituellement quelques mois ou années, jeu quand l'hypothèque est créée et renégociée sur le renouvellement. La condition est la période contractuelle disposée avec un prêteur à un taux d'intérêt spécifique avec des paiements mensuels basés sur le temps restant dans la période d'amortissement comptable. Même si les taux d'intérêt chutent ou montent nettement au-dessus de la condition d'un prêt, le taux d'intérêt et les paiements mensuels ne changent pas. Les hypothèques égales à ou plus moins de 75 pour cent de la valeur évaluée de la propriété étant financée sont des hypothèques conventionnelles et sont considérés fixé par la propriété. Habituellement, l'assurance hypothécaire n'est pas nécessaire pour protéger le prêteur à moins qu'elle remette en cause la garantie de la propriété ou de l'emprunteur. les hypothèques ou ceux d'Élevé-rapport plus de 75 pour cent de la valeur évaluée exigent de l'assurance hypothécaire de protéger le prêteur contre le défaut d'emprunteur, ou du manque de payer, à une prime payée par l'emprunteur dans une charge jetable (habituellement un pourcentage du mandant) quand l'hypothèque est d'abord créée. Selon CMHC, son assurance hypothécaire de CMHC permet à des Canadiens d'acheter une maison avec aussi le peu de qu'un acompte de cinq pour cent et de qualifier pour des taux d'intérêt comparables à ceux offerts aux acheteurs avec un acompte de 25 pour cent. L'assurance hypothécaire est également fournie par des sources privées. (Pour plus sur l'assurance hypothécaire, voir les articles du PJ : Les acheteurs de première année ont besoin de plus que la réduction de CMHC ; Canadiens : Cinq pour cent vous achèteront une maison ! ; Les acheteurs canadiens épargnent le temps avec moins vers le bas. Dans le cadre du régime pilote, une surtaxe de la meilleure qualité de 0.25 pour cent s'appliquera aux hypothèques résidentielles avec des amortissements comptables prolongés 30 par ans. Avant cette flexibilité pilote et prolongée d'amortissement comptable au delà de 25 ans était seulement disponible pour autoguider des propriétaires sous les partenariats accessibles du capot de CMHC et par son produit de rendement optimum d'hypothèques. Le rallongement de la période d'amortissement comptable abaisse des coûts de paiement de sorte que les emprunteurs payent moins de principal et l'intérêt chaque mois, cependant, il ne rende pas des hypothèques moins chères pour des emprunteurs et puisse ajouter des milliers de dollars au coût d'emprunt au cours des années. Selon CMHC, un emprunteur s'chargeant de l'hypothèque de C.A. $190.000 avec une période d'amortissement comptable de 25 ans et un taux d'intérêt de 5% payerait la revue mensuelle C$1,100. En prolongeant l'amortissement comptable à 30 ans, cet même emprunteur devrait seulement payer approximativement la revue mensuelle C$1,010. Cependant, cet emprunteur peut finir renoncer à un C$33,500 additionnel au prêteur pour ce privilège de cinq ans. Ce calcul réfléchit un taux d'intérêt constant tout au long de la période d'amortissement comptable ; si les taux chutent, tout le coût d'intérêt serait moins ; si les taux augmentent, tout le taux d'intérêt payé pourrait dépasser le coût d'aquisition originel de la maison. Le projet pilote a été lancé avec FirstLineMortgages, une division de CIBC Mortgages Inc., mais il est disponible par tous les prêteurs qui choisissent de participer. Les instructions publiques de bienvenues de CMHC (800) à 668-2642 et les instructions de prêteur à travers (888) vont emili. Si la période d'amortissement comptable de 30 ans n'est pas adoptée par CMHC, les demandes d'assurance de prêt hypothécaire de prolongé-amortissement comptable ont approuvé par CMHC avant que la fin du projet pilote demeure habilitée à cette prolongation, même si le placement d'hypothèque n'a pas été mené à bonne fin et la transaction relative d'immobilières ne se ferme pas jusqu'à l'après le 30 juin 2006. L'amélioration de l'accessibilité peut être une proposition chère pour les acheteurs à revenu modeste. | 
