Fannie Mae à debut « calculatrice de coût réel » en mai par Lew Sichelman Une calculatrice d'hypothèque qui permet aux acheteurs à la maison de calculer le plein et complet coût de financement sera à la disposition des consommateurs en avril. « La calculatrice de coût réel » fait partie d'une proposition par Fannie Mae, la grande institution financière fédéral-privilégiée qui apporte l'argent au financement de capot, pour créer une déclaration des droits du consommateur d'hypothèque les qui comprend également la droite de savoir ce qui est derrière la décision du prêteur pour rejeter un demandeur d'emprunt. Les « consommateurs ont un droit d'être bien traité, » le Président Frank Raines de Fannie Mae a déclaré la semaine dernière à l'association nationale de la convention de constructeurs à la maison à Dallas. La déclaration des droits les couvrirait cinq planches fondamentales : Les droites d'accéder le crédit hypothécaire, à l'emprunt le plus peu coûteux pour lequel le consommateur qualifie, de savoir le coût réel de l'hypothèque, d'être exempt de fardeau de normalisation et de savoir ce qui est derrière la décision d'un prêteur. Mais c'est les droits de savoir le coût d'un emprunt et de savoir pourquoi un emprunteur est tourné loin qui sont les aspects les plus révolutionnaires de la proposition. « Le coût réel d'une hypothèque est toujours l'un des plus grands mystères de la vie, » Raines a indiqué. « Mais il ne devrait pas être. » Pour résoudre ce problème, l'entreprise commanditée par le gouvernement ajoutera un dispositif à son emplacement sur l'Internet qui permettra à des consommateurs de calculer le coût réel des diverses options d'hypothèque sur le marché, et choisit le meilleur ou le plus peu coûteux emprunt qui répond à leurs besoins particuliers. À la différence d'autres calculatrices basées sur le WEB, qui sont notoirement imprécises, couverture de la volonté de Fannie Mae pratiquement tout des remarques à l'assurance hypothécaire aux droits de courier. « En ce moment, il n'y a aucun mécanisme pour retenir tous les coûts qu'un consommateur doit payer ainsi ils peuvent vraiment voir ce que ces frais coûtent vraiment, » Raines ont dit. « Avec notre calculatrice, ils pourront comparer le coût total au coût total, hypothèque à l'hypothèque. » Le Président de Fannie Mae s'attend à ce qu'également la calculatrice aide à éliminer de soi-disant droits d'ordure pile de quelques prêteurs sur des emprunteurs pour augmenter leurs résultats. Mais il n'y avait toujours aucune garantie que les prêteurs n'ajouteront pas ou ne changeront pas leurs droits à se fermer. Pour se protéger contre cela, les consommateurs devront restent toujours vigilants. Au commencement, la calculatrice sera disponible chez Fanniemae.com. Mais le Président de Fannie Mae dit qu'elle sera rendue disponible à n'importe qui, y compris les constructeurs à la maison, qui veulent donner l'outil aux consommateurs. La droite de savoir des décisions d'hypothèque devrait aller un long chemin vers les critiques de réponse de la souscription automatisée qui maintiennent qu'il peut être employé pour rejeter les emprunteurs de minorité et avoir réclamé pour connaître quels critères est utilisés dans la décision un demandeur « est reportée avec prudence » à un garant humain. Mais elle ne répond pas aux demandes par le département du capot et du développement urbain pour le fonctionnement intérieur de la façon dont le logiciel de souscription de Fannie Mae et de Freddie Mac prend leurs décisions. Bien que les algorithmes et la pondération réels des divers facteurs soient des secrets étroitement gardés Fannie Mae et les autres fournisseurs de la souscription automatisée disent sont de propriété industrielle, Fannie Mae a indiqué qu'il est disposé de partager ces détails avec son régulateur -- mais seulement après qu'il est satisfaisant que l'information sera maintenue strictement confidentielle. Pour la déclaration des droits du consommateur proposé d'hypothèque les, Fannie Mae croit que les emprunteurs n'ont pas besoin de savoir une décision est prise, seulement ce qui entre dans la détermination. Et pour le ce, Raines a indiqué que sa compagnie est « un livre ouvert. » Les trois facteurs les plus importants sont des capitaux propres, ou combien d'argent l'acheteur investit ; l'histoire de crédit, ou comment l'emprunteur a manipulé ses financements dans le passé, et les réservations liquides, ou quelle quantité de coussin financier fait l'emprunt ont. D'autres facteurs qui sont considérés par le régime comprennent des rapports de créance-à-produits ; rémunéré contre indépendant ; période d'amortissement comptable d'emprunt ; prêt hypothécaire forfaitaire et final réglable ou ; numéro des ensembles ; coopératif, condominium ou attaché ; fonds d'autres parties ; but d'emprunt ; numéro des emprunteurs ; faillites et forclusions antérieures, et délinquances d'hypothèque antérieure. Chacun des 14 facteurs s'est avéré hautement prédictif des défauts, Raines a soumis à une contrainte. « En fait, ils sont bon sens et jolie beaucoup norme dans toute l'industrie d'hypothèque. » Pour aider des consommateurs à figurer à l'extérieur ce qui est erronée avec leur application et comment elles peuvent fixer elle, Fannie Mae prévoit de fournir une nouvelle version de son logiciel qui donnera à des prêteurs la rétroaction spécifique sur les emprunts plus provocants. « Nous fournirons à des prêteurs les facteurs qui sont entrés dans la décision, lesquels étaient un problème, et pourquoi ils étaient un problème, » Raines a indiqué. « Alors le prêteur peut s'asseoir avec l'emprunteur et expliquer le problème, et discute quelques solutions. Les « consommateurs ne veulent pas savoir quelle technique de modélisation statistique nous avons utilisée ou même ce que sont les 14 facteurs. C'est seulement signicatif à ceux intéressés à l'analyse de régression. S'ils ne sont pas approuvés, tout qu'ils veulent savoir est pourquoi pas aussi ils peuvent travailler à lui et le tourner autour. » | 
