Les trouvailles d'étude de Fed beaucoup de dossiers d'agence de renseignements commerciaux sont l'information principale manquante
par Kenneth R. Harney
Ce que votre compagnie par la carte de crédit ne dit pas les agences de renseignements commerciaux nationales pourraient te coûter le grand argent quand vous allez acheter une maison. C'est l'une des conclusions principales émergeant d'une nouvelle étude de système de crédit entreprise par le conseil de Federal Reserve. Hors d'un échantillon statistique national représentatif de 301.000 dossiers de crédit à la consommation, 46 pour cent de tous les individus dans l'échantillon ont eu au moins une ligne commerciale dans leurs dossiers qui ont manqué des informations sur les autorisations de découvert maximum sur leurs comptes. Les autorisations de découvert sont des facteurs importants dans les points de crédit de calcul. Et les points de crédit dans le marché d'aujourd'hui régissent quel taux d'intérêt vous êtes chargé sur une hypothèque. Afin de mesurer la « utilisation » d'une personne du crédit -- c'est-à-dire, combien étroit le consommateur « maxing à l'extérieur » sur son crédit disponible -- les systèmes de notation doivent savoir l'autorisation de découvert sur le compte. Quelques grandes, nationales compagnies par la carte de crédit retiennent par habitude leurs limites du compte de clients, rendant effectivement le calcul des points de crédit standard impossible sur ces consommateurs. Les entreprises de cartes font ceci afin de maintenir la solvabilité vraie de leurs clients hors de la vue des concurrents qui veulent les pocher avec des offres attrayantes. Carder les émetteurs, banques, et les sociétés de prêt hypothécaire récurent par habitude les bases de données des agences de renseignements commerciaux nationales pour des espérances, basées sur des points de crédit. Quand les compagnies par la carte de crédit retiennent des autorisations de découvert dans leurs rapports mensuels aux agences de renseignements commerciaux nationales, elles font savoir ainsi que FICO (Isaac juste) et les propres modèles de propriété industrielle des points des bureaux veulent « imputent » une autorisation de découvert pour chaque client, using équilibre le « élevé » du consommateur au lieu de l'autorisation de découvert manquante. Puisque l'équilibre élevé est pratiquement toujours inférieur à l'autorisation de découvert -- particulièrement pour les meilleurs clients des entreprises de cartes -- leurs points se laissent tomber pratiquement toujours quand l'équilibre élevé est substitué à l'autorisation de découvert réelle. Pour illustrer : Dire que vous êtes un jeune acheteur à la maison estimatif avec un par la carte de crédit unique et juste quelques autres comptes créditeurs. Votre limite de carte est $5.000. Étant un utilisateur prudent de crédit, cependant, l'équilibre mensuel le plus élevé que vous avez jamais couru vers le haut sur la carte est $1.000. Votre balance courante est $800. Quand vous sollicitez une hypothèque pour acheter votre premier à la maison, voici ce qui se produit si votre émetteur de carte ne rapporte pas votre limite de compte : Vous avez (80 pour cent) un rapport apparent très élevé d'utilisation sur votre carte, puisque le système de notation substitue l'équilibre $1.000 élevé à votre autorisation de découvert $5.000 réelle ($800/$1.000.) A eu votre émetteur de carte a rapporté votre limite vraie, votre rapport d'utilisation aurait été un bas 16 pour cent ($800/$5.000). Le résultat net : Votre plomb de points. À quelle distance ? Potentiellement 30 à 50 remarques, peut-être plus, selon des experts en matière de crédit, d'autant plus que votre dossier de crédit national est « mince, » avec juste un nombre restreint de ligne commerciale entrées. Quel impact un déclin de cette grandeur pourrait-il avoir sur le taux d'intérêt que vous payez sur votre hypothèque ? Un grand et coûteux impact. Selon Isaac juste et la Cie., pour un acheteur à la maison qui aurait des points de 675 FICO avec toutes les autorisations de découvert rapportées, des $150.000 prêt de 30 ans viendraient avec un taux moyen sur le marché d'aujourd'hui de 6.26 pour cent. Une goutte de 50 remarques à une vingtaine de FICO de 625 pousserait le taux à 7.41 pour cent, selon Isaac juste -- $115 dans principal et l'intérêt supplémentaires par mois. Cela traduit à l'extérieur to$1,380 par année, et presque $7.000 dans des paiements excessifs inutiles pendant les cinq premières années de l'hypothèque. Evan Hendricks, auteur des points de crédit en nouveau compte et des rapports de crédit, dit que les prêteurs et les entreprises de cartes qui retiennent des limites « nuisent intentionnellement à leurs clients » en enfonçant leurs points de crédit. La pointe à tracer de Brad, crédit établit le spécialiste pour la fédération du consommateur de l'Amérique, dit cela « tant que le jeu (d'entreprises de cartes) le système en rapportant seulement à ce qu'ils veulent, les consommateurs ne sera pas assurément qu'ils reçoivent le crédit juste-évalué. » Quelles entreprises de cartes sont impliquées ? L'étude de Fed ne les a pas identifiées. Mais avec presque la moitié de tous les consommateurs affectés par la pratique, il est entièrement possible que vos points de crédit -- ou un usager -- sont artificiellement déprimés. Ce que faire ? Dire les entreprises de cartes de le découper et de rapporter entièrement toutes les données de compte de client. Autrement, la réduction vers le haut les cartes de n'importe quel émetteur de carte que vous trouvez retient intentionnellement vos limites de compte créditeur. Commuter aux compagnies qui ne te coûteront pas des milliers supplémentaires quand vous sollicitez votre prochaine hypothèque. | 
