Feds, avocats du consommateur se concentrent sur le manque d'engagements dans des hypothèques de Subprime par Kenneth R. Harney
Pourquoi ainsi beaucoup d'emprunteurs d'hypothèque de subprime dans la délinquance sérieuse et dirigés sont-ils pour la forclusion ? Les régulateurs fédéraux croient qu'ils ont identifié un facteur de cotisation important qui n'a pas beaucoup de publicité : Beaucoup d'emprunts de subprime ont commencé pendant les années où 2003-2006 est venues sans comptes bloqués obligatoires. Le manque d'engagements pour des personnes avec des histoires de crédit pauvres et des ratios d'endettement élevés de famille soulève le risque que les emprunteurs perdront leurs maisons quand ils tombent derrière sur leurs paiements mensuels réguliers, selon des régulateurs de la réservation fédérale, du trésor et d'autres agences. Dans de nouvelles directives fédérales proposées, les agences disent des prêteurs au moins de révéler et expliquer la couche supplémentaire du risque aux demandeurs d'emprunt de subprime chaque fois qu'elles prolongent des hypothèques sans comptes bloqués. Les avocats du consommateur, en attendant, invitent le congrès à avoir besoin des engagements pour tous les emprunteurs de subprime. « Nous pensons qu'escrowing devrait être obligatoire, » a dit Mike Calhoun, président et Directeur des Opérations du centre pour le prêt responsable, Durham, N.C. « que le défaut à l'engagement sur le subprime est une pratique abusive. » L'organisme de Calhoun a entrepris l'étude massive des hypothèques de subprime que cela a menées à l'évaluation large-cotée que 2.2 millions de propriétaires à la maison de subprime iront à la forclusion en plusieurs années à venir. Calhoun estime que trois sur emprunts de tout les quatre subprime clôturés ces dernières années ont manqué des engagements pour des taxes foncières et l'assurance. La raison : pour couper les paiements mensuels abaissent et rendent des emprunts davantage « accessibles. » Pourtant sur le marché hypothécaire principal, où les emprunteurs ont des histoires de crédit plus fortes et des endettements inférieurs de famille, les comptes bloqués ont longtemps été pratiquement obligatoires. « C'est un monde à l'envers, » il a dit dans une entrevue. « Les personnes que vous penseriez que le besoin un engagement plus ne sont pas exigés de les avoir, et les personnes qui ont besoin de eux moins sont forcées de les utiliser. » Un courtier en prêts hypothécaires de San Antonio, le Texas, Roy Rangel d'hypothèque et de prêt par état, dit que le manque de comptes bloqués est souvent « un tueur » pour les acheteurs à la maison de subprime de première année peu sophistiqué. Ils « ne comprennent pas vraiment que le paiement qu'ils effectuent tous les mois n'est pas tout ils doivent, et ils doivent comparer avec $3.000 ou $4.000 davantage pour payer des impôts et l'assurance. » Quand les propriétaires à la maison comme ces derniers rencontrent soudain, le grand paiement mensuel augmente -- comme avec « 2/28 » et « 3/27 » d'adjustables qui ont remis à zéro vers le haut -- « ils sont dans l'ennui vraiment grand, ils se noient. » Rangel a indiqué qu'il a refinancé les nombreux emprunteurs de subprime qui ont été frappés avec ce qu'il appelle le « double whammy » -- des 40 à 50 pour cent de choc de paiement ajouté aux impôts arrières et aux primes d'assurance bénévoles -- dans des emprunts du taux fixe FHA. Dans une affaire deux les acheteurs de première année s'étaient inscrits pour un BRAS de 2/28 à 7 pour cent sans l'engagement. Ils n'ont été jamais dits que leur paiement de la revue mensuelle $703 n'a pas couvert des impôts et l'assurance, et étaient en retard finalement $5.000. La nouvelle assurance force-placée par prêteur au double le coût de la meilleure qualité précédent, et mis sur cric vers le haut leurs paiements à $1.646 par mois -- bien au-delà de leur habileté de payer et les envoyant en bas du circuit à la forclusion certaine. Tous les emprunteurs de FHA sont exigés pour mettre l'argent dans des engagements tous les mois, en partie pour éviter de telles situations. Ils viennent également typiquement avec les taux fixes qui sont 3 points en dessous des emprunts de concurrence de subprime. À Rangel, le « FHA est souvent la seule sortie » pour des emprunteurs dans l'ennui. | 
