Règles finales de Subprime d'émission de Feds par Broderick Perkins
Les banques fédéralement réglées ont commencé la semaine avec de nouvelles règles régissant comment elles écrivent des emprunts de subprime. Les critiques considèrent les règles trop-petit too-late parce qu'ils ne s'appliquent pas aux courtiers en prêts hypothécaires et aux prêteurs qui ne sont pas fédéralement réglés. En outre 2 millions de propriétaires à la maison environ, bon nombre d'entre eux ont sellé avec des emprunts de subprime qu'ils ne peuvent pas se permettre, sont déjà dedans ou destiné pour la canalisation de forclusion. Effectif immédiatement, le « rapport sur le prêt d'hypothèque de Subprime » est le travail du bureau du contrôleur de la monnaie, le conseil supérieur de Federal Reserve System, Federal Deposit Insurance Corporation, bureau de surveillance d'épargne et de l'administration nationale de Credit Union, régulateurs fédéraux de système monétaire. Les nouvelles règles ont été engendrées par des vagues des hypothèques failing de subprime. Les emprunts de Subprime sont généralement plus chers que des emprunts principaux, mais ils se destinent pour les emprunteurs qui posent un plus grand risque aux prêteurs, typiquement en raison du manque de crédit ou de problèmes précédents de crédit. Sans segment de subprime, quelques emprunteurs seraient verrouillés hors du rêve américain. Malheureusement, dans de nombreux procès documentés de procès collectif, caisses condition-limées et d'autres demandes de règlement, trop d'emprunts de subprime sont devenus prédateurs avec des coûts exorbitant élevés, des pénalités et d'autres configurations financièrement abusives souvent dirigés aux groupes spécifiques, y compris les femmes célibataires, les minorités, les emprunteurs plus âgés et de faible revenu et d'autres qui peuvent moins se permettre le coût supplémentaire. D'autres études ont indiqué des membres de ces mêmes groupes ont pu qualifier pour des emprunts principaux mais ont été guidées vers des hypothèques de subprime à la place. Beaucoup de prêteurs ont déjà serré des normes de souscription et non seulement pour des emprunts de subprime, mais également de soi-disant hypothèques non traditionnelles qui étaient la cible du serrage de normalisation précédent du même groupe de régulateurs dans des « conseils d'agence intermédiaire sur les produits non traditionnels d'hypothèque » et « des conseils de gestion des risques de crédit pour le prêt de capitaux propres à la maison ». Néanmoins, même pendant que le mouvement de Feds de serrer des réglementations, hypothèques de subprime continuent à s'épanouir, selon le centre pour le prêt responsable. La semaine dernière, juste des jours avant que le Feds ait libéré les nouvelles règles, le centre a libéré une étude des valeurs mobilières garanties par hypothèque consistant principalement en hypothèques faites dans 2007 qui ont contenu des niveaux élevés des emprunts de subprime avec des conditions risquées. Le central a indiqué en moyenne, 77 pour cent des emprunts compris dans les valeurs mobilières de subprime sont venus étaient des emprunts-logement à taux variable (ARMs) et sont presque à moitié venus avec de grandes hausses ordonnancées de taux d'intérêt. Beaucoup d'emprunts avec des pénalités de paiement anticipé et d'autres faits sans documenter entièrement les produits des emprunteurs ont également comporté un morceau des emprunts. HousingPredictor.com indique dans des « forclusions affectera 2 millions de propriétaires à la maison, » les nouvelles réglementations fédérales ne seront pas assez pour refouler la marée sur des forclusions de subprime. Le nouveau groupe du Feds de règles de subprime est, cependant, l'un des mouvements les plus rapides dans l'histoire de normalisation récente. Les mandats de prêteur comprennent : - Raccourcissement du prêt prédateur. Des emprunts devraient être basés sur l'habileté de l'emprunteur de payer plutôt que la valeur de forclusion ou de liquidation de la maison. Lenders ne devrait pas inciter des emprunteurs à devenir des refiancers périodiques pour le gain financier ni à s'engager dans la fraude ou la déception pour cacher la nature vraie de l'engagement de l'emprunteur.
- Renforcer des contrôles de souscription. L'approbation d'emprunt devrait être basée sur l'habileté d'emprunteurs de payer l'emprunt basé sur le taux entièrement répertorié, plutôt que le taux de démarreur.
- Séances d'entraînement de offre. Là où garanti, des prêteurs sont encouragés à offrir les emprunteurs de lutte prêtent des dispositions de modification ou de séance d'entraînement.
- Amélioration des révélations. Les révélations ne devraient pas être fallacieuses, mystifiant ou peu clair mais définissent en termes compréhensibles les coûts, les détails et les risques des produits d'emprunt de sorte que l'emprunteur mieux soit équipé pour choisir un emprunt qui est le meilleur pour lui.
Les consommateurs devraient être bien informés du « choc de paiement, » provenant des réglages de taux d'intérêt ; les pénalités de paiement anticipé ont chargé quand un emprunt est épongé en avance dans la condition, même par un refinancement ; l'existence des versements finaux ; le coût d'emprunts réduits de documentation ; et la responsabilité de l'emprunteur d'autres coûts de non-hypothèque comprenant des impôts et l'assurance. Les conditions d'espoir d'avocats du consommateur suivront le mouvement et renforcer des réglementations de niveau local autant d'a fait après que les nouvelles règles libérées par Feds pour des hypothèques non traditionnelles et des emprunts de capitaux propres à la maison. La législation fédérale a visé une telle conformité de niveau de condition des courtiers et les prêteurs pas fédéralement réglés font également les ronds sur la colline capitale. | 
