Des contrôles plus serrés de prêt de capitaux propres à la maison de recherche de Feds
par Broderick Perkins
Des régulateurs fédéraux de système d'argent sont concernés des prêteurs sont plus de chargés de trop d'emprunts risqués de capitaux propres à la maison et suggèrent qu'ils tendent leurs p.r. de prêt avec une foule des mesures plus dures de souscription. Les nouvelles recommandations fédérales ont pu la rendre plus dure pour quelques consommateurs -- particulièrement ceux qui qualifient à peine -- pour débarquer des emprunts de capitaux propres à la maison et d'autres hypothèques. Coïncidant avec un niveau intensifié des attentions au sujet des prix domestiques de escalade, la fraude d'industrie, le potentiel pour des taux d'intérêt plus élevés et autre concerne la factorisation dans le potentiel pour une bulle de capot qui va buste, Federal Reserve, avec le bureau du contrôleur de la monnaie, du Federal Deposit Insurance Corporation, le bureau de la surveillance d'épargne et de l'administration nationale de Credit Union, ces « conseils établis par semaine de gestion des risques de crédit pour le prêt de capitaux propres à la maison ». Le rapport indique que la qualité des portefeuilles des capitaux propres à la maison des prêteurs est concernée, particulièrement si les « taux d'intérêt sont en hausse et les valeurs à la maison diminuent. Les pratiques en matière saines de souscription et les systèmes de gestion des risques effectifs sont essentiels pour atténuer ce risque. » Avec la vulnérabilité aux hausses de taux d'intérêt, les agences fédérales ont identifié les pratiques suivantes comme facteurs de risque justifiant l'examen minutieux : - Emprunts d'Intérêt-seulement sans l'amortissement comptable principal pendant une période prolongée.
- Des rapports plus élevés (LTV) d'emprunt-à-valeur et de créance-à-produits.
- Points de crédit inférieurs laissants pour l'approbation d'emprunt.
- Une plus grande utilisation d'évaluation automatisée de propriété pour des évaluations.
- Un plus grand numéro des transactions produites par un courtier en prêts ou autre de tierce personne.
- Limité ou aucune documentation des actifs, de l'emploi et des produits d'un emprunteur.
« La plupart des prêteurs qui accordent ces emprunts sans produits et documentation d'actifs ont besoin du bon crédit ou d'un grand nombre de capitaux propres dans la propriété. Les études des prêteurs ont prouvé que sa position d'histoire et de capitaux propres de crédit sont de meilleurs indicateurs de sa probabilité de payer leurs factures que ses produits ou actifs, » dit Brandon Knapp, un planificateur d'hypothèque avec Lawson et les associés hypothèquent des planificateurs dans Campbell, CA. La plupart de ces approches à faire des emprunts de capitaux propres à la maison et des hypothèques ont gagné l'appel répandu ces dernières années parce qu'elles améliorent considérablement les possibilités de ceux qui ne peuvent pas qualifier sous des directives plus strictes, mais qui peut réellement se permettre d'acheter une maison. « Une pensée est que les gens seront plus responsables avec une ligne de crédit de capitaux propres à la maison qu'un par la carte de crédit sans garantie parce qu'il est fixé par leur maison, quelque chose qui est extrêmement important pour elles, » a indiqué Knapp. Cependant, la crainte de Feds un trop grand nombre des emprunts peut aller à ceux qui ne peuvent pas toujours se permettre d'effectuer un paiement d'hypothèque et les conditions pourraient les mettre en danger de bas postérieur de défaut la route. « Jusqu'ici, la délinquance et les taux de perte pour des portefeuilles de capitaux propres à la maison ont été bas, le dû au moins en partie aux conditions modestes de remboursement et aux structures détendues de ce prêt, » le rapport indique. Tandis que les directives indiquent des prêteurs et leurs garants s'aligner, les consommateurs peuvent également devoir s'assurer les maintiennent leurs produits, crédit, créance et d'autres finances de qualification sur la parité avec les niveaux qui les ont qualifiés pour l'emprunt. Autrement, les prêteurs qui respectent rigoureusement aux directives pourraient des prêts à vue dus, découpent le crédit inutilisé ou prennent autrement des mesures pour réduire le risque provoqué par des emprunts marginaux. Les emprunts viennent typiquement avec les dispositions qui permettent à des prêteurs d'agir dans certaines circonstances et les consommateurs devraient lire la petite copie pour déterminer ce que sont ces circonstances. Quand elle vient aux recommandations liées à la façon dont les consommateurs maintiennent leur situation financière, les directives fédérales appellent pour : - Points périodiquement régénérateurs de risque de crédit sur tous les clients.
- Using le marquage et l'analyse comportementaux de différentes caractéristiques d'emprunteur pour identifier des comptes de problème potentiel.
- Périodiquement évaluant des modèles de paiement, y compris les emprunteurs qui effectuent seulement des paiements minimum pendant le temps ou ceux qui emploient la ligne de crédit pour effectuer des paiements sur la ligne de crédit.
- L'obtention de l'information mise à jour sur la valeur de la maison quand les facteurs significatifs du marché indiquent un déclin potentiel en valeurs à la maison, ou quand la performance du paiement de l'emprunteur détériore et il y a une plus grande confiance sur la maison en tant que garantie.
« Je n'ai jamais vu un prêteur retirer le crédit parce que quelqu'un crédit a changé, mais si quelqu'un peut appeler un emprunt ou emporter une ligne de crédit, elles doivent révéler cela aux consommateurs. Quand vous sortez une ligne de crédit que vous êtes habituellement selon elle et si on l'emporte soudainement que pourrait vous faire perdre votre maison, » a dit Cindy Marcus, un agent avec RE/MAX Santa Barbara-Montecito-Goleta, CA. Les directives sont, cependant, des prêteurs en grande partie visés et une approche financièrement solide à faire des emprunts. Pour des prêteurs ils conseillent : - Exiger de la suffisamment de documentation de soutenir l'évaluation de biens immobiliers.
- Établissant des critères pour déterminer la méthode appropriée d'évaluation pour une transaction particulière basée sur le risque dans l'équilibre de transaction et de portefeuille d'emprunt. Par exemple, des transactions de plus gros risque ou les types de propriété non homogènes devraient être soutenus par des évaluations plus complètes. Lenders devrait également régler des critères pour déterminer quand une inspection d'emplacement de la propriété est nécessaire.
- S'assurer qu'une valeur prévue ou prévue de la propriété n'est pas communiquée au priseur. C'est des priseurs d'une technique se sont plaints environ comme pression sur eux d'évaluer une propriété à un certain niveau désiré pour obtenir l'emprunt approuvé.
- Exclure comparer les prix avant d'acheter les meilleures valeurs d'une propriété. Lenders sont conseillées d'utiliser la méthode d'évaluation la plus fiable plutôt que celle qui renvoie la valeur la plus élevée.
- Lenders avec une concentration élevée des emprunts de capitaux propres à la maison devrait produire des rapports et des analyses sur les types du dérivé d'emprunts, de la structure d'emprunt, de la source, des points de crédit, de l'emprunt-à-valeur, du type de documentation, du marché, du type de propriété et d'autres variables pour améliorer le risque de jauge.
- De même, les prêteurs devraient analyser la délinquance et les pertes par le créateur et les caractéristiques et elles de souscription devraient analyser la performance des emprunts et des tendances des courtiers par zone géographique et type de propriété de maintenir des languettes sur des zones des valeurs à la maison rapidement de appréciation ou de dépréciation.
Les feds ont également rappelé des prêteurs de contrôler le contrôle des hypothèques élevées d'emprunt-à-valeur basées sur exister, mais les directives pas toujours suivies, « les conseils d'agence intermédiaire sur le prêt résidentiel élevé d'immobilières de LTV ». « Dans les examens récents, le personnel de surveillance a noté plusieurs exemples d'insoumission aux limites de surveillance d'emprunt-à-valeur, » les directives des feds ont indiqué. Lenders devrait également avoir l'aide in place pour des consommateurs dans l'ennui. « Les institutions financières devraient avoir établi des politiques et les procédures pour des séances d'entraînement d'emprunt de problème et des stratégies de réduction de perte… selon « l'analyse de crédit et la politique de management au détail uniformes de compte », » le rapport ont indiqué. Entre d'autres détails, les politiques pour l'aide du consommateur devraient contenir des conditions de qualification pour les consommateurs qui ont besoin de l'aide basée sur une analyse de l'habileté d'un consommateur de rembourser la créance en vertu de nouvelles conditions ; régime de séance d'entraînement cheminant pour déterminer l'efficacité et les conditions indiquées de régimes pour des circonstances amenant à la forclusion. « Juste la traction de la couverture à l'extérieur causera le ravage dans l'économie. Si vous ne pouvez pas effectuer des paiements et ne devez pas se vendre rapidement, si c'est beaucoup de propriétaires, qui pourraient affecter le marché entier, » Marcus a dit. | 
