Conflit déductible d'assurance de à la maison l'association de propriétaires - 4/20/2005 - impôts d'avocats d'assurance

Conflit de Deductible d'assurance de à la maison l'association de propriétaires
par Richard Thompson

Les primes pour les politiques principales ont monté en flèche ces dernières années. Dans la réponse, les associations de condominium ont accepté des deductibles sensiblement plus élevés comme $5.000 à $10.000. Le coût de ces deductibles est fréquemment transmis aux propriétaires d'ensemble, mais la façon dont elles sont passées le long, varie considérablement de à la maison l'association de propriétaires à à la maison l'association de propriétaires. Donné ces variations, il y a des questions non définies quant à la façon dont une politique de propriétaires d'ensemble devrait répondre aux pertes résultant des deductibles de politique principale.

Historiquement, des politiques principales de condominium ont été écrites en tant que remplissage « de murs nus ». Dans le cadre d'une politique principale de murs nus, le à la maison l'association de propriétaires assure seulement la fondation, les montages de zone comparatrice, et la propriété personnelle ; les propriétaires d'ensemble sont tout seuls pour assurer les montages d'ensemble et leur propriété personnelle.

Avec le temps, des politiques principales de murs nus ont été remplacées par le remplissage « d'entité unique » qui couvre pratiquement toute la propriété de bâtiment comprenant des montages dans les ensembles individuellement possédés. Ces politiques principales d'entité unique ont évolué de fournir le remplissage « de Spéc. originelles », qui a assuré seulement les montages originels dans les ensembles, au remplissage « tout compris » qui assure tous les montages permanents, y compris ceux supplémentaires ou substitués par des résidants.

Sous la langue standard des politiques de propriétaires d'ensemble, le remplissage de établissement de propriété devient secondaire à l'autre assurance couvrant la propriété d'assurés, telle que la politique principale d'un à la maison l'association de propriétaires fournissant le remplissage unique d'entité. Sur le marché dur d'aujourd'hui d'assurance, les assureurs des politiques principales ont institué des deductibles plus élevés pour éliminer de petites demandes de règlement.

Les compagnies d'assurance diffèrent dans la façon dont elles répondent aux demandes de règlement sous le remplissage de propriétaires d'ensemble, surgissant de ces deductibles plus élevés de politique principale. Les formes de propriétaires d'ensemble standard fournissent un remplissage supplémentaire pour des estimations de perte par des associations de condominium, mais ce remplissage s'applique seulement aux estimations pour des pertes à la propriété publique. Quelques compagnies prennent la position que le remplissage a fournie dans des propriétaires d'un ensemble que la politique applique à n'importe quelle quantité non récupérée de l'autre assurance pour la propriété éligible.

Pour illustrer, supposer qu'un ensemble enregistre une perte $15.000 à une propriété de établissement individuellement possédée, qui est assurée par une politique principale avec une limite $2 millions et un deductible $5.000. En outre, supposer que le propriétaire-occupant de l'ensemble endommagé a une politique de propriétaires d'ensemble standard avec une limite de établissement de la propriété $25.000 et un deductible $250.

Les compagnies d'assurance de quelques propriétaires payeraient le montant évalué contre le propriétaire à la maison, jusqu'à les $4.750, la quantité au-dessus de la politique de propriétaires d'ensemble déductible et en dessous du deductible de politique principale. Sous cette ligne du raisonnement, la perte $10.000 additionnelle serait récupérée de la politique principale (perte $15.000 sans le deductible $5.000).

D'autres compagnies adoptent une approche différente, le remplissage fourni par la politique d'un propriétaire d'ensemble fournit seulement le remplissage au-dessus des modalités, des conditions, et des limites de la politique principale. Ces compagnies objectent quand un à la maison l'association de propriétaires sélectionne un déductible plus élevé et brouille l'exposition supplémentaire aux propriétaires d'ensemble.

Puisque l'émission déductible d'assurance de politique principale peut avoir l'impact financier significatif sur l'association à la maison et des membres de propriétaire, il y a eu un certain nombre de modificatons de police cruciales ces dernières années, la carte est encouragé à réviser cet aspect avec l'agent de l'assurance du à la maison l'association de propriétaires pour déterminer une stratégie qui définira de manière dégagée les engagements d'assurance de membre, comme ils se rapportent à l'assurance du à la maison l'association de propriétaires. Ces stratégies pourraient comprendre :

 

• Régions d'entretien et d'assurance de la responsabilité -- Décompose des responsabilités par les éléments spécifiques.

   

• Fiche documentaire d'assurance de Propriétaire -- Fournit à des propriétaires des détails de leurs engagements d'assurance.

   

• Directives d'assurance -- Conseille comment des deductibles d'assurance seront alloués, comment des requêtes sont déposées/engagements traité et d'assurance.

   

• Droit d'inspecter/composants à haut risque de dépannage -- Accorde l'association à la maison de propriétaire à l'autorité pour inspecter, réparer, ou changer les composants à haut risque (comme les fenêtres disjointes) à l'intérieur d'un ensemble pour réduire au minimum des demandes de règlement liées à elles.

   

• Exiger l'assurance de Propriétaire -- Exige des propriétaires de transporter de certains types et quantités d'assurance.

   

• Disposition de responsabilité sans faute intentionnelle -- Rend des propriétaires responsables de tous les dégâts s'ils proviennent de leur ensemble.