Les emprunts de capitaux propres à la maison sont-ils les prochaines hypothèques de zombi ?

Les emprunts de capitaux propres à la maison sont-ils les prochaines hypothèques de zombi ?

par Broderick Perkins

Comme si il n'y avait pas assez d'horreur dans le secteur d'hypothèque du marché du logement, le taux de délinquances sur des emprunts de capitaux propres à la maison a monté environ 7 pour cent dans le quatrième trimestre, comparé le troisième trimestre l'année dernière selon l'association américaine de banquiers.

Le pourcentage des emprunts de capitaux propres à la maison que les délinquances faites face ont monté de 1.79 pour cent pendant le troisième trimestre en 2006 à 1.92 pour cent pendant le dernier trimestre.

Le taux de la délinquance d'emprunts de capitaux propres à la maison demeure plus bas qu'il était ce temps l'année dernière, cependant, à ce moment-là, le taux de délinquance tombait -- de 2.33 pour cent dans le troisième trimestre 2005 à 2.07 pour cent pendant le dernier trimestre, selon l'association de banquiers.

En attendant, les lignes de crédit de capitaux propres à la maison (HELOC) se sont maintenues à 0.57 pour cent dans la catégorie de taux de délinquance la plus basse, l'association rapportée. L'année dernière actuellement, les taux de la délinquance d'emprunts de capitaux propres à la maison étaient à peu près identiques, 0.51 pour cent dans le quatrième trimestre 2005, à partir de 0.46 pour cent, pendant le troisième trimestre.

Quelle est la différence ?

La différence peut représenter la tendance de fin d'année de délinquance.

Un emprunt de capitaux propres à la maison est une hypothèque qui se verouille dans la quantité empruntée, le taux d'intérêt et la condition, tout comme une hypothèque conventionnelle et étant conforme, mais à un plus grand coût. Bankrate a indiqué le taux pour un emprunt des capitaux propres $50.000 à la maison pour quelqu'un avec des points de crédit 700 à 719, ramené à une moyenne 7.36 pour cent de répandu par tout le pays le 2 avril. La moyenne pour des hypothèques était plus qu'un plein point moins.

Un HELOC est également une hypothèque, mais cela fonctionne plutôt un par la carte de crédit. Les propriétaires à la maison obtiennent une ligne de crédit de rotation avec une autorisation de découvert pendant une période de temps donnée. Pendant la condition, les propriétaires à la maison peuvent retirer l'argent comme nécessaire, ou pas. Ils peuvent également payer vers le bas ou éponger le solde et continuer à utiliser le crédit pendant la condition, comme un par la carte de crédit. Le taux moyen pour le même emprunt $50.000 a fait la moyenne de 7.25 pour cent le 2 avril, selon Bankrate.

Cependant, le taux de HELOCs est variable, comme un emprunt-logement à taux variable (ARM). Le taux flotte et les paiements varient selon le taux. Les propriétaires à la maison peuvent choisir de payer seulement l'intérêt pendant un certain temps ou la pleine condition, en général cinq à 10 ans. À la fin de la condition, les propriétaires à la maison ont des options pour l'éponger, pour la rouler plus de, ou pour la refinancer avec la hypothèque, entre d'autres options.

Beaucoup de propriétaires à la maison emploient HELOC pour taper des capitaux propres pour des améliorations de l'habitat, et ce secteur des secondes également ne souffre pas des taux étant en hausse de délinquance. Pendant les deux derniers trimestres de l'emprunt d'amélioration de propriété les délinquances 2006 ont diminué de 1.68 pour cent à 1.29 pour cent, selon l'association de banquiers.

Typiquement, using un HELOC jusqu'à ce que le travail soit réalisé, les propriétaires à la maison ont l'option de retirer l'argent comptant seulement quand et s'il est nécessaire. L'amélioration de l'habitat ou pas la flexibilité conduit à des paiements plus maniables et à une meilleure observation de budget.

Tandis que les taux variables ont monté sur des HELOC plus anciens ces dernières années, les propriétaires à la maison apparemment sont parvenus à maintenir le courant dans ce secteur, plus ainsi que tout autre, selon l'association.

Parmi ceux le deuxième risque d'emprunt de souffrance pourrait être des acheteurs à la maison qui essayaient de faire face aux prix domestiques en hausse rapides pendant des temps de boum et ont eu besoin d'une régler-quantité d'argent comptant supplémentaire pour capitonner leur acompte et pour éviter l'assurance hypothécaire -- avant lui était déductible de l'impôt.

Ils ont été fréquemment assortis au taux fixe, seconde à durée déterminée ou hypothèque de capitaux propres sous forme de soi-disant emprunt de ferroutage à proposer un plus grand acompte, qui a indiquée ils ont été déjà attachés pour l'argent comptant.

Tandis que la seconde a pu avoir été fixée, un certain probable a choisi de soulager leur fardeau financier avec un BRAS d'abord et commence à se sentir vraiment financièrement attaché. Peut-être juste le fardeau de deux prêts sans la flexibilité pèse trop.

Aussi il y a bien longtemps que l'été des 2005, « les risques cachés du prêt de ferroutage » par l'assurance hypothécaire de PMI Cie. ont indiqué 42 pour cent d'emprunts de ferroutage impliqués par dollars à la maison d'achat pendant la première moitié de 2004, les niveaux plus que doubles en 2001.

Certainement, les ferroutages serraient les affaires d'assurance hypothécaire, mais le PMI n'était pas le seul critique des emprunts.

Le ferroutage que des secondes ont été également considérées des affaires risquées avec d'autres soi-disant emprunts non traditionnels a récemment frappé avec des directives fédérales plus raides dans des « conseils d'agence intermédiaire sur les produits non traditionnels d'hypothèque » et « des conseils de gestion des risques de crédit pour le prêt de capitaux propres à la maison ».

Au début de l'année, les conditions, dans la phase de verrou, ont commencé à fêler vers le bas sur le même groupe d'emprunts écrits par des prêteurs pas fédéralement réglés.

Quoi qu'il arrive, le coutil vers le haut dans des délinquances d'emprunt de capitaux propres à la maison est un autre rappel sinistre pour les consommateurs qui ne savent pas ce qu'ils signent quand ils achètent une maison.

« Ce n'est pas une surprise pour voir une certaine hausse des délinquances d'emprunt de capitaux propres à la maison, données les faiblesses sur le marché du logement, » a dit James Chessen, l'économiste principal de l'aba.

L'étude trimestrielle de plus de 300 banques dans tout le pays, rapportant le pourcentage des prêts au consommateur qui sont de 30 jours ou plus arriérés également vient avec du conseil.

L'association suggère que les propriétaires à la maison révisent leurs financements chaque année et les observent pour les panneaux d'avertissement du crédit étendu :

 

• Payant seulement le paiement minimum mois après mois.

   

• Être s'est constamment brisé.

   

• Étant en retard sur des paiements importants, tels que le loyer ou l'hypothèque.

   

• Prendre toujours plus longtemps à éponger équilibre.

   

• Emprunt d'un prêteur pour payer des autres.

  Propriétaires à la maison qui se trouvent dans l'ennui, si, au premier signe de l'ennui, avant qu'ils deviennent contrevenants :

   

• Appeler le prêteur et rester en contact jusqu'à ce que la crise ait passé. vision de taches floues de comportement de Tête-dans-sable.

   

• Cesser d'acheter la substance. Ne pas charger plus.

   

• Éviter, forclusion et faillite et obtenir la consultation financière.