Propriétaires à la maison se sauvant la prise des bras par Broderick Perkins
Avec des taux d'intérêt aussi élevés qu'ils ont été dans 10 mois, les propriétaires à la maison sont refinancement dans les droves aux prêts. Ce pourrait être un mouvement futé et opportun pour ceux qui peuvent qualifier pour le contact. Même un taux plus élevé sur un prêt (FRM) maintenant a pu être une meilleure affaire que des avoirs sur un emprunt-logement à taux variable (ARM) en cours de réglages ascendants de taux d'intérêt. Il est beaucoup plus facile de budgétiser pour un paiement d'hypothèque basé sur un taux fixe stable plutôt que brouillent semestriellement ou de suivre ainsi des réglages de paiement sur un BRAS. « Les bonnes nouvelles sont celle en dépit des problèmes sur le marché hypothécaire de subprime, le ciel ne tombent pas. En fait, les consommateurs ont plus d'options que jamais pour obtenir dans une bonne hypothèque et hors d'une mauvaise une, » a dit Philadelphie, université PA-basée de l'école de Pennsylvanie Wharton de professeur Susan Wachter d'immobilières d'affaires, qui édite « l'index de paiement d'hypothèque des États-Unis ». Freddie Mac a rapporté que le taux à intérêt fixe moyen pour un emprunt étant conforme de 30 ans est allé à 6.53 pour cent pour le 7 juin, au plus élevé cette année et se lève du bas de cette année de 6.14 pour cent ralentis en mars. La différence additionne environ $100 par mois à chaque $400.000 empruntés. Le taux courant est aussi élevé qu'il a été depuis août 2006, quand les taux étaient à 6.55 pour cent et, lorsque, à la chute du de haut de l'année dernière de 6.79 pour cent réglés en arrière juillet. La semaine dernière, les rendements en esclavage de montée ont compris le rendement de dix ans du certificat de Trésor montant à une haute de cinq ans de 5.295 pour cent, aggravant des soucis de courant concernant des taux d'intérêt plus élevés d'hypothèque. Des taux de l'emprunt-logement sont attachés à la note. Même sans élévation des taux fixes, les bras avaient réglé sur les niveaux exorbitants à beaucoup par dernière année et plus longtemps. RealtyTrac a rapporté à ceci des classements de forclusion de semaine -- transférer les notices, les notices de vente d'enchère et les saisies immobilières de banque -- étaient en hausse 19 pour cent en mai du mois précédent et des 90 pour cent battant à plat de couture il y a d'une année dans tout le pays. Réglant des taux d'intérêt, la crainte de la forclusion et d'autres soucis ont incité 89 pour cent de propriétaires de maison de refinancement avec un BRAS d'une année à commuter à un prêt pendant le premier trimestre cette année, selon Freddie Mac. Un BRAS d'une année est fixe pendant la première année et puis règle périodiquement, typiquement chaque année, mais il pourrait régler plus souvent. Combien de fois le taux règle, comme la quantité du réglage dépend des conditions de l'emprunt. Freddie Mac a également indiqué 84 pour cent de propriétaires à la maison avec un BRAS hybride commuté à un FRM. Les hybrides restent de plus longues, trois, cinq, sept ou 10 années fixes et puis commencent à régler. « Le roulement est une indication que l'appétit de l'investisseur pour le risque a diminuée. L'attrait des produits d'emprunt de « NINJA » (aucuns produits, aucun travail, aucuns actifs) a organisé son cours car ils ne produisent plus les genres de retours qu'ils ont précédemment eus, » a dit Ted Faravelli, un San Jose, le témoignage expert Ca-basé, l'analyste légal d'immobilières et le directeur général pour l'association de la Californie des priseurs d'immobilières. Wachter a indiqué qu'un autre mouvement futé est l'utilisation des emprunts de ferroutage chutant des 54 pour cent environ du marché pendant le premier trimestre de 2006 à 41 pour cent cette année. Les ensembles de mesures d'emprunt de ferroutage comprennent une première et hypothèque, avec la seconde typiquement écrite pour prévoir un acompte de jusqu'à 20 pour cent de l'équilibre d'emprunt. La technique de financement a été employée pour éviter de payer l'assurance hypothécaire, qui est typiquement exigée sur des hypothèques écrites à moins de 20 pour cent vers le bas. « Les acheteurs bas d'acompte se penchent vers l'assurance hypothécaire pour éviter le besoin de deuxième emprunt, comme démontré par la hausse de l'utilisation de l'assurance hypothécaire privée (PMI), qui est maintenant déductible de l'impôt, » Wachter a indiqué. Wachter indique que la nouvelle assurance hypothécaire écrite dans le premier trimestre de 2007 était en hausse 16.5 pour cent il y a d'une année. L'assurance hypothécaire privée est déductible de l'impôt pour certains, mais seulement pour 2007 origines, à moins que le congrès prolonge la disposition. La prime est de 100 pour cent de deductible, mais seulement aux familles avec des revenus bruts ajustés de $100.000 ou moins. La déductibilité diminue de dix pour cent pour chaque $1.000 dans les produits annuels qui dépassent $100.000. Les familles avec les produits plus considérablement que $109.000 ne peuvent pas déduire l'assurance. Avec ou sans la déductibilité, la loi fédérale exige que les prêteurs doivent automatiquement annuler PMI quand un propriétaire à la maison paye en bas de l'hypothèque à 78 pour cent du coût d'aquisition originel. D'autres dispositions permettent aux propriétaires à la maison de faire appel au prêteur pour annuler l'assurance aux 80 pour cent de niveau. Les réglages de BRAS ne partent pas jusqu'à ce que le taux frappe un plafond ou à moins que l'hypothèque est refinancée à un taux fixe. D'autres règles s'appliquent à l'assurance hypothécaire fédérale, qui demeure souvent pour la durée de l'emprunt. « Alors que ce n'est pas tous les sort malheureux et tristesse, il restent un certain nombre de personnes avec le mauvais crédit coincé dans le subprime cher ou les hypothèques risquées exotiques et de ferroutage, qui pourraient avoir comme conséquence des paiements nettement de montée au mieux et la forclusion au pis aller, » Wachter ont indiqué. Wachter propose une solution en trois étapes pour ceux coincée avec une hypothèque qui commence à serrer. Essayer de soulever vos points de crédit au-dessus de 620, la remarque de coupure traditionnelle pour la perfection contre le subprime. Plus le meilleur est élevé. Le planificateur financier accrédité Rick Salmeron, du réseau financier de Salmeron, à Dallas, TX, dit que des moyens payant toutes les créances à l'heure, pas maxing à l'extérieur vos cartes de crédit, n'ayant pas un petit mélange de crédit (banque et détail par la carte de crédit, prêt à tempérament, emprunt automatique), plutôt qu'une pochette complètement de cartes de crédit et ne maintenant pas des languettes sur votre rapport de crédit. La « information de quelqu'un d'autre a pu être mélangée dedans à votre rapport, par une erreur d'agence de renseignements commerciaux ou en raison de vol d'identité. En outre, vous pouvez identifier les vieux comptes par la carte de crédit que vous avez ouverts il y a bien longtemps et jamais non fermé. Clôturer ces comptes à l'extérieur, puisque vous ne prévoyez pas de les utiliser de nouveau. Un créancier ne veut pas voir beaucoup d'ouverts et les cartes de crédit disponibles disponibles pour être utilisé, » Salmeron ont indiqué. Considérer le refinancement dans une hypothèque de perfection de taux fixe, qui éliminera des paiements de montée. En conclusion, ne pas se reposer toujours si les temps deviennent durs. Régimes de séance d'entraînement d'offre de Lenders pour s'assurer que la forclusion est un dernier recours. « Le résultat est que le marché hypothécaire est autocorrecteur -- les consommateurs tournent à partir des emprunts exotiques et vers des options plus bloquées, » Wachter a indiqué. « Pendant ceux qui restent stuck avec des paiements en hausse, l'heure de sortir est maintenant. » | 
