Officiers d'emprunt humides derrière les oreilles ? par David Reed
Comme avec n'importe quelle industrie avec peu de conditions pour l'entrée, être un officier de prêt hypothécaire chronomètre souvent simplement des moyens apparaissant juste pour le travail. L'ok, il y a habituellement un permis condition-établi exigé et probablement une empreinte digitale prise mais vraiment il n'y a pas beaucoup à elle. Au cours des dernières années 5+, l'industrie d'hypothèque avait été dans un sans précédent et non probable pour se produire de nouveau fièvre de l'or. Les taux ont commencé à tomber en 2001 et avaient été sur un déclin régulier depuis notre « correction » qui a commencé plus tôt cette année. Naturellement les papiers ont lu que les taux sont maintenant aux de haut de 4 ans mais vraiment, ainsi ce qui ? Les taux sont toujours au-dessous de 7.00 pour cent et les avocats du consommateur crieraient le meurtre sanglant si les taux augmentaient rapidement dans la gamme de 8.00 pour cent où ils ont plané dans le mid-90s. Les officiers de prêt hypothécaire ont apprécié double-plongent. Les ventes à la maison étaient construction à la maison vive et nouvelle étaient chaudes blanc car les niveaux de propriétaire de logement ont frappé des nombres record. Cela signifie des hypothèques nécessaires par gens, gens. Très au même temps, les taux chutaient… graduellement. Pendant longtemps. Un officier d'emprunt typiquement a dû ouvrir sa fenêtre pendant deux ou trois minutes pour laisser de nouvelles demandes de prêt voler dedans. Fermer alors la fenêtre quand il est devenu trop occupé. Le résultat était un afflux de nouveaux, wet-behind-the-ears officiers d'emprunt. Aucun problème toujours là, tout le monde ne commence quelque part bien ? Le problème est que les officiers d'emprunt qui ont seulement été dans les affaires pendant deux ou trois années ont pu avoir jamais vraiment appris comment les emprunts sont approuvés, diminués ou économisés de certain désastre. Les systèmes de souscription automatisés ont changé « emprunt-intuitif. » Au lieu d'un demandeur d'emprunt la fourniture d'une demande de prêt à un officier d'emprunt pour aider à déterminer le type et la taille d'emprunt qu'il peut qualifier pour, l'officier d'emprunt entre à la place l'information dans l'AUS, attend quelques secondes, puis « tintement ! , » approbation d'emprunt. Souvent sans officier d'emprunt sachant pourquoi. Ou « pourquoi pas » dans le cas de ne pas recevoir une approbation d'emprunt. J'apporte ceci vers le haut parce que j'écoutais une conversation à un déjeuner de banquiers d'hypothèque il y a deux semaines. J'étais en cercle des officiers d'emprunt et ils étaient tous parlant de comment « ils » obtenaient des approbations d'emprunt pour des emprunteurs avec des ratios d'endettement anormalement élevés. La conversation est allée n'importe quoi de pareil ; « Ouais, j'ai bien obtenu mon usager approuvé avec un ratio d'endettement 54. » « Oh ouais, ce n'est rien, j'a obtenu mon usager approuvé à 60. Plein Doc. ! » Et ainsi de suite. En fait, ces officiers d'emprunt n'ont eu rien faire avec l'approbation autre que l'entrée de données. Ainsi je leur ai posé une question, « Comment vous avez obtenu ce type approuvé avec un rapport 60 ? » Réponse ? « Je ne sais pas, je juste ai envoyé son information dedans et j'ai obtenu une approbation. » Ce qui a mené à un autre officier d'emprunt disant, « je pense qu'il y a quelque chose mal avec ce système, j'ai soumis un emprunt et mes ratios d'endettement d'usagers avaient lieu dans les années 50 et je ne pourrais pas obtenir une approbation. Et ces personnes ont eu le grand crédit. » J'ai alors commencé à proposer de divers scénarios tels qu'augmenter les actifs liquides, trouvant un certain acompte additionnel, des emprunts hybrides, achetant en bas du taux et ainsi de suite. Non un des officiers d'emprunt avait considéré ces autres facteurs quand un de leurs emprunts n'étaient pas approuvé. Des applications d'AUS sont conçues pour rationaliser le procédé d'approbation, pour ne pas changer des cerveaux. Maintenant ces mêmes officiers d'emprunt vont devoir concurrencer pas simplement en pouvant prendre une demande de prêt mais figurer à l'extérieur comment obtenir des affaires dures en se fermant. Et ils ne peuvent pas faire cela parce qu'ils n'ont pas vraiment fait doivent. Tout qu'ils ont dû faire était d'ouvrir la fenêtre. | 
