Les propriétaires à la maison de faible revenu avec de l'argent facile ont frappé des périodes difficiles par Broderick Perkins
Les hypothèques exorbitantes sont un problème majeur faisant face aux familles de faible revenu, mais les emprunts durs aggravent également d'autres problèmes financiers qu'ils souffrent. Quelques marchés vont bien mieux que d'autres, mais en moyenne, un sur chaque trois chutes de faible revenu d'emprunteur derrière sur des paiements de facture en année typique, une sur chaque quatre paye maintenant plus de 40 pour cent de leurs produits sur des paiements de créance et toute la créance maintenue par les familles de faible revenu ont monté par 308 pour cent pendant les 15 dernières années. Etant donné du dernier la poussée boum de capot au propriétaire de logement de hausse parmi les emprunteurs à revenu modeste, il n'est pas étonnant la plupart de leurs fardeaux financiers proviennent des hypothèques qu'elles ne peuvent pas avoir les moyens, emprunt selon de nouvelle institution de Brookings de politique de régime étude métropolitaine « à obtenir en avant et derrière : Le boum de crédit - et - éclater sur les marchés à revenu modeste ». Pour plusieurs de ces familles, la recherche pour le rêve américain a pu avoir été trop trop tôt et leurs chances pour le propriétaire de logement peuvent être perdues pour toujours ou au moins dans un proche avenir. Les résultats de Brookings sont basés sur les données de 3.803 familles en 1989 et 4.522 familles en 2004, et dans les deux cas les données ont été glanées de l'enquête de réservation fédérale des finances des consommateurs. Le rapport a également utilisé l'information de crédit de 14.1 millions de rapports de crédit anonymes de TransUnion. L'étude trouvée : - Plus de 55 pour cent de familles à revenu modeste ont maintenu la créance en 2004, vers le haut de 10 pour cent du niveau en 1989. La créance totale s'est maintenue par ces familles au cours de la période a augmenté de 308 pour cent et se monte maintenant à $481 milliards, à partir de $181 milliards.
La majeure partie de cette créance est pour des hypothèques et l'emprunt connexe. - Le taux d'utilisation d'hypothèque parmi les emprunteurs à revenu modeste s'est développé par presque 46 pour cent entre 1989 et 2004, mais a monté seulement 18 pour cent pour les familles lower-middle de produits, 15 pour cent pour la catégorie des revenus supérieur-moyenne et 5 pour cent pour des familles de revenus élevés.
L'évolution réfléchit les indemnités des changements de normalisation et du marché au cours de la période, mais soulève également des questions au sujet de la promptitude de beaucoup de famille à revenu modeste pour le propriétaire de logement. - Plus de 32 pour cent d'emprunteurs à revenu modeste luttent aux factures de salaire à l'heure ; environ 27 pour cent sont hautement leveraged et dépensent maintenant plus de 40 pour cent de leur créance de service de produits.
Avec une évolution de la créance d'hypothèque, les familles à revenu modeste sont transporter également plus grand, une créance par la carte de crédit plus chère. L'utilisation par la carte de crédit de créance s'est développée par 42 pour cent au cours de la même période. - L'utilisation de crédit sur les marchés à revenu modeste varie considérablement par région. À Boston, 75 pour cent d'emprunteurs ont possédé l'argent, mais à Las Vegas plus moins de 40 pour cent ont fait.
L'étude a constaté que l'utilisation à revenu modeste de crédit du marché augmente quand les points de crédit se lèvent, quand des taux de divorce et la proportion de diminutions d'immigrés, et quand la proportion de vieillards augmente. L'étude a également indiqué des hausses totales de créance avec les points de crédit de montée des emprunteurs sur les marchés à revenu modeste, quand la proportion du non assuré et des immigrés augmente, et quand la politique de prêt d'hypothèque devient plus rigoureuse. Les niveaux les plus élevés de l'endettement sont également trouvés dans les zones du pays avec les coûts les plus bas vie. - La gestion du crédit sur les marchés à revenu modeste varie également considérablement, d'un bas dans San Jose, où plus moins de 5 pour cent d'emprunteurs sur les marchés à revenu modeste étaient derrière sur des paiements de créance en 2005, à une haute à Memphis, où plus de 18 pour cent étaient contrevenants sur au moins une facture.
Les taux de délinquance sur les marchés à revenu modeste augmentent à mesure que les taux de chômage augmentent, et quand la proportion d'emprunteurs sans assurance médicale maladie augmente. Étonnant, les taux de délinquance les plus élevés sur les marchés à revenu modeste sont également dans les moindres zones chères dans le pays. - Quand il vient aux points de crédit sur les marchés à revenu modeste, des points plus élevés sont associés aux hausses de l'utilisation de crédit, des diminutions de la délinquance et des taux de chômage, et des diminutions de la proportion d'emprunteurs non blancs.
Basé sur une évaluation des points de crédit, l'évolution potentielle de l'offre de crédit sur les marchés à revenu modeste variés d'un bas à Memphis et Milwaukee, où les points de crédit moyens sur les marchés à revenu modeste étaient 556 de 2005, à une haute à Portland et San Jose, où les points moyens étaient plus de 635. Mais ceci peut mettre le transport avant le cheval. Plutôt que le foyer traditionnel sur l'offre de crédit, des prêteurs devraient davantage avoir été concernés par l'habileté des consommateurs de choisir d'une foule de nouveaux produits de crédit. Une fondation nationale récente pour le crédit conseillant l'étude (NFCC) a trouvé des consommateurs universellement pour ignorer les bases de la gestion financière saine, telles que budgétiser et charges de cheminement, créance libre de commande de rapports, et de management de crédit. Dans une autre étude par Bankrate, Inc. les chercheurs ont trouvé que 34 pour cent de propriétaires à la maison ne connaissent pas quel type d'hypothèque ils posséder. L'étude a également indiqué que 34 pour cent de propriétaires à la maison avec des emprunts-logement à taux variable (ARMs) ne savent pas ce qu'ils feront quand leur emprunt règle. « Les consommateurs de revêtement de situation est rendus bien plus difficiles par l'utilisation répandue des incitations visées qui encouragent quelques courtiers en prêts hypothécaires et officiers d'emprunt à lancer agressivement confondre sur le marché, et des produits souvent plus coûteux, de subprime moins que bien informés et des emprunteurs souvent désespérés, indique Nicolas P. Retsinas, directeur du centre commun de l'Université de Harvard pour le capot. Financé par une concession de fondation de Ford, le centre a produit deux rapports de borne limite, les habitudes des un consommateurs de discussion d'hypothèque (« comportement de compréhension de marché hypothécaire : Créant de bonnes options d'hypothèque pour tous les Américains »), l'autre, parfois, un examen virulent d'industrie d'hypothèque pratique (« des gorges de marché hypothécaire et prêt juste : Une analyse des données de HMDA »). Les conseils de rapport de Brookings « maintenant, des responsables politiques doivent également être concernés par la capacité des consommateurs de choisir de différents produits innombrables de crédit… encore, le besoin de responsables politiques de procéder avec précaution à ces recommandations afin d'adresser des marchés avec des problèmes apparents, tout en prévenant la désorganisation aux marchés sans problèmes graves. » |
